单家商业银行信用卡呆账高达2亿元，百度搜索“信用卡套现”相关信息144万条，个人甚至持有十来张信用卡……经过前几年商业银行疯狂发卡圈地后，信用卡普及率在短短几年内激增。借助信用卡套取现金，甚至成为一批人的“生财之道”。

　　截至去年年末，各商业银行信用卡不良率均有不同程度的上升，甚至有股份制商业银行去年的信用卡呆坏账高达2亿元，这就意味着银行将不得不承担起这2亿元的恶意透支。“这恐怕是全行业的‘冰山一角’，”中国银联浙江分公司人士称，尤其在去年上半年之前，银行收紧贷款，利用信用卡套现盘活资金的现象不少。

　　目前，信用卡套现尚处于“灰色地带”，没有明确的法律法规对这种行为处罚。

　　服装店5分钟刷卡4万元

　　小小的服装店，普通衣服一般卖100元左右。然而，有一天仅仅用了5分钟时间，通过POS机刷卡就刷了超过4万元。这要卖上多少件衣服啊？这一现象引起了银行的警觉。

　　“能提供交易凭证吗？”面对银行工作人员盘问，服装店老板支支吾吾，“嗯……找不到了。”“日营业额大概多少啊？”银行工作人员再问。“……”

　　昨天，记者从工商银行浙江省分行了解到，杭州某服饰城一商户通过POS机违规套现，被银行逮了个正着。银行收回了该商户所用的“电话通”设备，并终止了特约商户协议。

　　据了解，“电话通”是工商银行专门为批发、零售商户量身定做的一款便捷自助交易工具，具有银行卡消费、转账结算、电子汇款、凭证打印等功能。也就是通常所说的POS机的一种。

　　4月中旬，工行浙江省分行在对商户POS机交易进行监控过程中，发现了该商户存在的可疑交易行为。商户交易记录显示，4月14日，该商户发生了10笔银联卡消费交易，累计金额将近16万元。

　　奇怪的是，在这10笔交易记录中，有5笔都是在晚上8点40分至44分发生的。而且其中有3笔都是同一张卡号为“6222××××0108”的他行卡在短短两分钟之内发生的，交易金额分别为16999、16999和6002元，累计金额达4万元整。

　　除了交易时间、交易卡号可疑外，刷卡金额也与平常不同。在其交易记录中，有好几笔金额为9999、9988、19999、34001、20000元。据银行判断，该商户存在重大套现嫌疑，当即对其“电话通”做了停机处理。

　　工行浙江省分行总结了套现交易的一些基本特征。一般来说，如果卡号相同或相近的信用卡，短时间内在一家商户频繁交易，而且金额都较大，且为整数或者整数减“1”加“1”等，就存在较大嫌疑；交易时间有异常，如按理已经结束营业了却还在发生交易，或者商户交易量短期内发生异常增长，都可能发生违规套现。

　　银行将封杀恶意套现者

　　虽然有消息称，最高人民法院正对信用卡违规套现的“灰色地带”起草相关司法解释，但目前在法律上难以制裁恶意套现者。不过，多数银行已认识到信用卡套现的巨大风险，并加大恶意套现的打击力度。

　　比如，工商银行根据浙江省银行业协会要求，定期向银联报送风险商户清单，将套现商户录入银联的“银行卡风险信息共享系统”。在发展新商户前，通过“银行卡风险信息共享系统”进行风险审核，对于存在不良记录的商户，禁止发展其为银行卡特约商户。加强对特约商户交易的监控力度，一旦发现套现行为，坚决予以停机并及时回收设备。

　　事实上，对于银行而言，违规套现带来的损失不小。因为持卡人通过ATM机取现的话，需要向银行缴纳一定的手续费或利息，但违规套现，银行将无法获得这部分手续费。更糟糕的是，如果持卡人无法归还套现金额，那么银行损失的将不仅仅是手续费或利息，而是被套金额将造成呆账坏账。

　　“最难的就是认定！”杭州一家商业银行相关负责人表示，有时候会发现某个账户总是在一家商户购买商品，金额都比较大，或者有多少信用额度刷多少，就极有可能是套现。但这只能是怀疑，并没有法律依据可以采取措施。

　　“如果持卡人在套现后及时将钱还入账户，就很难认定是否‘套现’，反而信用记录良好。”这位负责人说，更为尴尬的是，就目前看来，即便认定为恶意套现，除取消商户POS机，向持卡人追讨欠款外，似乎也没有更进一步或者说更具“威慑力”的查处手段。

　　不过，尽管信用卡违规套现，在法律上尚无清晰的界定，但一旦被认定，个人信用记录上将留下不小的污点。

　　采访中，无论是金融机构还是监管单位，都试图劝诫持卡人要谨慎对待自己的信用卡刷卡记录，一旦被拉入恶意套现“黑名单”，将严重影响日后的个人贷款、银行卡申请等。而涉嫌帮人套现的商户，也将被银行封杀。

　　目前，浙江银联与公安机关联合建立了一套“侦测系统”，对浙江地区POS机的交易行为进行监测，一旦发现有嫌疑的商户，他们会将可疑情况通报至银行。如果商户确实存在违规行为，将被严肃查处并中止相关交易。

　　-调查

　　小老板用信用卡短期融资

　　杭州人陈小姐去年一口气开了两家服装店，进货、销售忙得不亦乐乎。等接到银行的房屋按揭催款函时，才想起每月还有5000多元的房贷要还。此时，她手头上根本就周转不出5000多元的现金，只好再向父母借了钱。

　　短暂地度过危机后，陈小姐找到了一个解决短期资金周转的办法。她的秘诀是，进货用信用卡透支消费功能，月中ATM取现还房贷，月末再用营业额还清欠款。

　　她笑着说，活用信用卡，完全没有资金压力了。

　　事实上，在信用卡大肆普及后，借助信用卡理财的人不在少数。

　　“去年上半年，银行收紧银根，企业贷款难度加大。对于小企业主或者个体户来说，信用卡套现能暂时解决资金周转问题，远比银行贷款简单很多。”某金融机构人士称。

　　据了解，去年台州、温州等地，就有不少小企业主采用信用卡套现来暂缓周转。金额以10万元以内居多，套现的主要是一些经营小本生意的小老板如个体户，目的是为了采购原材料、还款等短期融资。

　　“虽然不提倡，但也不失为补充现金流的一种方式。”业内人士透露，银行还加大了小企业主和个体户的信用卡发卡量。

　　“养卡”催生套现交易商

　　所谓“养卡”，就是当持卡人的信用卡额度使用完后，银行急催还款，此时，“养卡”公司替持卡人还款后，再通过POS机实现“刷卡消费”取回支出的钱。这样银行就不再催促客户还款，持卡人的还款期延长，但持卡人要向“养卡”公司交手续费。

　　事实上，这种“养卡”早在几年前就已出现，对于“养卡”公司来说是“无本万利”的事。他们帮人通过POS机套现，收取一定的手续费。据业内人士透露，甚至有非法中介以贷款公司、金融公司的名义，提供伪冒办卡、套现一条龙服务的生意。记者百度“信用卡套现”，搜索到相关信息144万条，涉及上海、长沙、杭州等多个城市。

　　据了解，就套现渠道看，POS机违规套现是最常见的。一方面持卡人有主观需求，一方面POS机套现的低成本、便利性，无疑为此类行为的蔓延创造了条件。浙江银联工作人员解释，商户安装的POS机，依据商户类型可分为十几种，相应的每笔交易之后商户需缴纳的手续费也不同。

　　一般而言，浙江地区，宾馆酒店类扣率在2%左右，超市、服装店等在0.8%至1%左右，至于公益类机构如医院、学校，则不收取。所谓的扣率，还有得商量。据业内人士透露，如果跟装机行交情较好，扣率可以打折，甚至能申请到公益类机构的POS待遇。“只要套现的利润大于应缴的扣率，商家就有利润。”