浙江在线01月05日讯 爱储蓄，历来是中国人的美德，即使是在大力倡导消费的今天，相信许多台州人还是可能会把钱存银行。其实，存款也是门学问，配置存款也有窍门。那么——

　　1月2日，来自黄岩新前的施总碰到了一件烦心事：一直在做羊毛衫生意的他，年底收到了大量回笼资金。

　　手中握着几十万元现金，以往他都是到银行一存了之，可如今面对可能会通货膨胀的担忧，也曾从报纸看到过存款也讲方法的报道，施总觉得要思量一下存钱的窍门了。

　　作为亲戚，他打了电话给记者，求教有何办法，能有更多收益。非专业人士的我，只好求助于台州工行的理财师，于是就有了一套年底台州居民闲钱储蓄方案——

　　储蓄先考虑适用，再考虑获利

　　来自工行的理财告诉记者，储蓄结构首先要合理搭配，台州居民在进行存储时，应合理选择存款期限，正确确定储蓄种类。

　　如果能存定期一年或三年储蓄存款，就选择一年或三年定期储种，不要本来能存定期一年或三年定期储蓄存款，而存成了半年储蓄存款或定活两便储蓄存款，甚至是活期储蓄存款。这样一来，储蓄存款在一年或三年到期后，储蓄存款的利息就会相差太远。

　　此外，定期储蓄存款提前支取或逾期支取都按现行活期利率来计算利息。为此，在选择储蓄存款期限时，一定要合理选择，既不要太长也不要太短，如果选择错了储种就会大大减少利息收入。

　　四种存款方法供你参考

　　其一，阶梯存储法。

　　以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。

　　其二，分开存储法。

　　现在很多人都因贪图定期储蓄存单越少，越方便保管，在投资定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于理财，很容易损失利息。

　　为避免这种不必要的损失，银行投资定期储蓄存款时，应把储蓄存款的金额巧妙排开，如有10万元，不妨呈金字塔形排开，存上4张存单，1万元、2万元、3万元、4万元各一张。如此，无论自己提前支取多少金额，利息损失都会降到最低。

　　其三，12存单法。

　　即每个月固定存1张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有1张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。

　　其四，组合存储法。

　　组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法，先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。

　　比如你现在有5万元，可先存入存本取息储蓄户，1个月后，取出第一个月利息，再开一个零存整取储蓄户，然后将每个月利息收入零存整取账户。这样，不仅可以得到存本取息的利息，而且其利息在存入零存整取账户后又获得了利息。

　　如果只存活期，宜半年去银行做一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益。

　　善用银行提供的各种服务

　　台州工行的理财师认为，现在各大银行都提供形形色色的储蓄服务，在存款时市民应学会善用银行提供的各种服务，来提高自己的储蓄收益。

　　其一，约定续(转)存。如果人们在定期存款到期后不去银行进行储蓄存款转存，储蓄存款超期部分银行就会按活期利率计算利息，如此就势必会损失不不和利息收入。

　　为此，为避免这些不必要的损失，人们在存定期储蓄存款时，要多采用与银行约定“自动续(转)存”的方法。

　　比如，你手上有笔闲钱，短期内不会使用，但不确定何时会用，你就可和银行约定转存，如果不用，钱就被转成定期而享有较高的利息。

　　其二，部分提前支取功能。任何人过日子都会遇到急用钱的事，而在此时多数人家持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期。这些人家往往只好把自己的定期储蓄存单提前支取，以应燃眉之急。但提前支取，方法不同，利息损失也就会不同，所以在提前支取时考虑如何支取很重要。现在多数银行都推出了定期储蓄存款部分提前支取业务。因此，不减少利息损失，在进行提前支取时最好采用这种支取方式。

　　据台州工行理财师介绍，目前台州银行对定期存款可办理“部分提前支取”业务，即客户把钱先存定期，用时取出一部分，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。

　　其三，通知存款。与约定转存不同，通知存款是一种期间较短，存取比较方便的存款方式，通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”，它们的存款利率都高于活期存款。

　　让我们来听听台州本土理财师的建议

　　岁末将至，年终奖、年末回笼资金纷至沓来，你是不是觉得手中的闲钱一下子多了起来？你打算怎么处理这笔钱呢？你是否还在犹豫，到底是放银行还是做投资，亦或给自己和家人购辆车呢？

　　短期理财产品该热捧

　　投资短期的理财产品比较灵活，非常适合短期资金闲置。

　　在对各大银行短期理财产品的简单调查中，记者发现岁末短期理财产品年化收益高企。工商银行台州分行理财中心的工作人员告诉记者，该行3天的一款起点为5万元的理财产品——工银财富，年化收益达3.8%；华夏银行理财师陈先生介绍说，华夏银行的创赢债券理财产品，预期最高年化收益达4.3%。而目前银行的存款利率，一年期为2.5%，三年期为3.85%，五年期为4.2%，均不如理财产品年化收益来得高。

　　资本市场选择性投资

　　招商银行台州分行零售银行部总经理助理王敖先生非常看好2011年的资本市场，他认为“2011年资本大市场先抑后扬，整体涨”，但并不是资本市场上的所有对象都适合在2011年投资。

　　如果是3万元到5万元的小额投资，且投资者个人没有太多精力与经验管理投资，王敖先生建议大家投资公募，“如果你认同这个理财师的判断，而且你自己又没有太多的经验与时间打理，那你可以把资金投到公募里去，应该是比较正确的选择。”

　　如果你最求“安全第一”，追求低风险，那么你可以选择比较稳定的定投(定期定额投资)。“打个比方，如果是3万多元，你可以分月投，一个月投3000元基金，投12个月，做中长期投资，这样可以平均投资成本，避免选择时的风险。”王敖说。

　　他认为，2011年在股票投资上，要避开被炒的过热的行业和个股，抓住国家大政策方向所倡导的七大行业选择个股，如“十二五”规划中的高端制造行业，特别是在国内外市场具有巨大发展潜力和估值优势的高铁行业及个股。

　　对于债券市场，王先生建议大家应该暂时回避。“债券一般与利息反方向，前几年利息下调的时候，债券的收益一直比较好。而去年为了调控通胀，国家已经开始加息，2011年面临的不是加不加息的问题，而是加多少的问题，所以不建议大家投资债券。”

　　房产“震荡”，机会不大

　　市民王女士最近买了套单身公寓，一些朋友很是疑惑：“年纪也不小了，还买单身公寓干嘛呀？马上就用不到了。”而另外的许多朋友却一点都不惊奇，她们认为有钱买房子最保险了，“这年头买房还能有不赚的吗？”然而专家的意见是，作为投资目前的房地产市场，并不是最好的选择。

　　回头看看去年的房产市场，王总用“震荡”就两个字来概括。为了抑制房价过快增长，2010年国家出台了多次房地产调控政策，均未收到应有的效果。为了防止房市泡沫，相信今年国家还会继续推行房地产措施。“目前对于房市，国家政策主要以打压为主，新的一年国家又将推出1000万套保障房，对商品房市场来说是一个不小的冲击。所以，这一二年里，房产市场机会不大。

　　按需买车，不做投资

　　2010年底，国家财政部宣布，汽车下乡和汽车以旧换新补贴政策于2010年12月31日执行完毕。而此前，财政部已宣布1.6L及以下小排量乘用车的购置税优惠政策在去年底结束。这也意味着在2008年、2009年为应对金融危机冲击而推出的对汽车销量贡献最多的三项鼓励政策都将退出历史舞台。

　　许多专家预测2011年的车市一定会降温，然而作为一种生活需求品，台州一汽车4S店经理的建议是：以需求为主，不要等，更不要拿来做投资。除了劳斯莱斯等一些等级品牌的车子外，一般车子没有投资价值。也不要为了等一个政策而搁置买车，其实一个政策取消了，一定会有相应的优惠措施出来的，所以只要是真的需要就去买。

　　黄金单边上扬，“欢迎选购”

　　“黄金跟美元相反，去年以来美元走低，金价走高，预计今年人民币将继续升值，美元贬值也势不可挡，所以黄金市场将会继续走高，建议投资者做中长期投资。”王敖说，目前我国黄金市场的投资有多种形式和品种可以选择，如黄金现货、期货和“纸黄金”等；在现货中你又可以按喜好选购金条、金币、各种首饰和工艺品。

　　对于100万元以上的短期大资金，王敖总经理的建议是：投60%至70%到资本市场；10%左右投资黄金市场。

　　留足备用，勿忘健康投资

　　岁末年初，虽然手头资金比较充裕，可别想着全部用来“钱生钱”喔，别忘了自身的健康投资。对于保险的投资，意外险、健康险、寿险是全面保障的“金三角”，大家可根据家庭的具体情况选择或调整保险的投资。

　　过年过节，走亲访友，红包礼物不可少，岁末理财记得留足家用后备金！

　　据台州日报 林学富 王茜