面向中小企业的金融机构，牵动很多创业者的心。 新华社发

　　浙江日报讯 中小企业融资难是一个缠结多年的“顽症”。银行的纠结，在于如何通过不间断创新来找准风险防范与盈利的平衡点；企业的纠结，在于自身先天不足尚无明显改观的情形下，如何享受到平等的融资“国民待遇”；政府则纠结于如何通过政银企三方联动，使中小企业融资难由点到面取得实质性突破。作为中小企业大省、同时又是金融大省的浙江，近年来在政府的强力主导下，对此作了不懈的探索与创新，取得了显著的成效，为全国提供了化解中小企业融资难的浙江样本。

　　做小做散有大效益

　　春寒料峭时节，长兴县水口乡龙山村苗木种植户夏永华承包的坡地上却已是一片葱笼。与2008年相比，她承包的苗木基地规模整整扩大了10倍。夏永华告诉记者，2010年她不仅在长兴又承包了600亩坡地，同时还在相邻的安吉县新辟了200亩苗木基地。

　　夏永华从一户普通农户发展为苗木种植大户，长兴联合村镇银行功不可没。两年多前，夏永华创业之初一度愁肠百结——承包的70亩坡地因资金短缺，眼瞅着要半途“抛荒”。幸得长兴联合村镇银行及时援手，一笔30万元担保贷款如同甘霖洒下，让满坡的种苗重绽青绿。

　　像夏永华这样的信贷小户，如今在长兴联合村镇银行可谓比比皆是。作为省内首家成立的村镇银行，三年来长兴联合村镇银行专注“做小”、“做散”，“蛋糕”却越做越大。曾在股份制商业银行任职的行长朱海荣说，到长兴联合村镇银行后，才真正体味到“小客户有大效益”的含义。到2010年12月止，该行4227户贷款客户中，单户贷款余额30万元以下的微小客户占比达74.4%；存款余额达17.5亿元，贷款余额达20.28亿元。而全省21家村镇银行年末各项贷款余额已达104.1亿元。

　　润物细无声。堪与村镇银行相媲美的是有着资金“毛细血管”之称的小额贷款公司。自2008年9月我省首家小额贷款公司——海宁宏达小额贷款公司诞生以来，各地的小额贷款公司犹如雨后春笋般纷纷冒尖。到2010年底止，全省正式投运的小额贷款公司达134家，贷款余额为319.62亿元，累计发放贷款1584.37亿元，户均贷款46.65万元，对缓解县域小企业、“三农”融资难起到了一种资金“滴灌”效应。

　　目前浙江230多万家大中小企业中，仅有20余万家企业获得银行贷款，覆盖率不足10%，其中占比很高的微小企业很少能得到银行的青睐。省农信联社原理事长朱范予认为，由于风险控制等因素，中小企业获得银行贷款的可能性较低。同时，银行贷款门槛高、申请手续繁杂、放贷时间长等特点，也使得银行无法有效满足中小企业短、急、频、小的融资需求。加上浙江民资相对丰沛，这就造成了一方面许多急需用钱的中小企业被拦在银行大门外；另一方面，丰厚民资却只能借助民间借贷的“灰色渠道”流入企业，导致风险隐患较高。

　　小额贷款公司脱颖而出，一方面由于他们遍布城乡、处在金融体系的末梢，能依据当地特点，制定贷前调查、贷中审核、贷后跟踪等行之有效的流程，既解决了小企业抵押物不足的难题，又有效控制了风险。另一方面，小额贷款公司也成为引导民资流向中小企业的阳光化渠道，合理引导着民间借货利率水平。

　　省金融办提供的数据显示，2009年全省小额贷款公司平均贷款年利率为13.83%，尽管高于银行贷款利率，但对民间借贷却是一种“风向标”式的制约，像温州的小额贷款公司开业后，当地民间借贷年利率从平均60%一路狂降至24%多，而最高时温州民间借贷年利率曾高达120%。

　　专营小企业，银行动作频频

　　国际经验表明，银行规模大小与银行对小企业贷款的比率通常是一种负相关的关系，即小银行比大银行更倾向于向小企业贷款，更能对位“强位弱势”的产业与群体，提供关系型融资服务。这就不难理解，以杭州银行及泰隆、稠州等为代表的一批“草根”银行，微小贷款为何能做得如鱼得水。杭州银行董事长吴太普说，近年来众多地方金融机构积极响应省委、省政府“两创”号召，为服务地方经济特别是支持中小企业融资确实花了大力气。

　　这并不意味着大银行只能做小企业融资的“看客”。工行浙江省分行营业部副总经理李蒙飞认为，过去银行不太愿意开发小企业信贷市场，主要原因并非是其不能盈利，而在于风险太大。囿于中小企业家底薄、信息不透明、财务制度不健全、抗风险能力弱等先天不足，一不留神银行贷款就可能“有去无回”，形成呆账、坏账。加上银行原有的信贷评级标准、流程、操作体系都是一个模式，小企业融资业务很难做到位。因此，大银行做小企业融资除了端正态度、放低身段外，关键需要对固化的融资模式、金融产品与服务进行富有针对性的差异化创新。

　　浙江银行业从不缺少创新力。当省内众多国有、股份制商业银行开始正视小企业融资时，其创新力同样展现得淋漓尽致。一个引人注目的“自选动作”是大银行纷纷开设小企业专营机构。继交通银行、平安银行两家银行在省内首开小企业信贷中心之后，一直来扮演国有银行“尖兵”角色的工行浙江省分行，以前所未有的大手笔揭开了在全省组建100家小企业专营机构的帷幕。截至2010年末，该行小企业专营机构已增至124家。同样不甘人后的中行浙江省分行专门设立了中小企业业务部，在所辖各分行成立中小企业业务中心，深度拓展小企业信贷业务；建行浙江省分行则首创“信贷工厂”模式，把中小企业信贷业务流程纳入“一条龙”流水线作业；招商银行在杭州设立了小企业信贷中心浙江区域总部……到2010年11月底止，全省小企业专营机构已达506家。

　　大量小企业专营机构的涌现，不仅带动了小企业信贷差别化流程的再造，更推动了中小企业融资模式的深度创新。网络融资，银行锁定网商强大的信用，给线上小企业放贷；供应链融资，将核心企业与上下游企业“捆绑”在一起，借助前者的规模优势解决小企业融资；桥隧模式，引入专业担保机构和第四责任方与小企业合作，重在解决小企业缺少抵押、担保的困难；股权、林权、海域使用权、专利权抵质押贷款……一个个富有创意与浓郁特色的小企业融资创新模式，折射出了浙江小企业金融服务的集群效应。以工行省分行营业部为例，2010年新增小企业贷款30亿余元，同比增长60.66%。

　　“中小企业金融服务中心”呼之欲出

　　新春伊始，一份名为“推进中小企业金融服务中心建设行动计划”的送审稿摆上了省金融办主任丁敏哲的案头。待省政府批复后，就将在全省范围内分级实施。

　　丁敏哲说，打造中小企业金融服务中心是我省“十二五”金融业发展规划的一项重要战略目标。这几年，尽管浙江中小企业融资状况有了很大的改善，但整体看，中小企业所获得的金融资源与其经济地位还不相称，融不到资、融不起资、融不好资的问题仍比较突出。推进中小企业金融服务中心建设，可以说是浙江集全省之力、以体系深层创新为突破口，破解中小企业融资难的一个大动作。

　　丁敏哲表示，推进中小企业金融服务中心建设是提升我省金融发展水平和服务经济能力的迫切需要。“十一五”期间，全省金融业增加值年均增长32%，标志着金融业已步入快速发展期。打造中小企业金融服务中心，有利于完善和丰富全省中小企业金融市场体系，增强和提升资金洼地和资本高地的功能效应。同时，这也是实现与上海国际金融中心错位发展、优势互补的战略性选择。建设具有浙江特色与优势的中小企业金融服务中心，能有效汇聚长三角地区中小企业金融资源，既有利于共享金融资源和政策溢出效应，实现与上海国际金融中心建设在金融资源配置和服务对象上的错位发展，又能从规模和总量的扩张向服务功能提升。

　　中小企业金融服务中心的架构已然清晰。用5到10年时间，建成三大示范区即中小企业投融资先行区、民间投资管理创新区和中小企业金融产品交易功能区，未来逐步形成全国领先的中小企业放贷中心、投资中心、直接融资、中小金融总部集聚、中小企业金融创新和中小金融产品交易定价六大功能。

　　如果用数字指标分解的话，到“十二五”期末，全省金融增加值占GDP和第三产业增加值比重分别达12%和22%；中小企业贷款占比达85%以上，中小企业贷款覆盖率达35%以上；80%以上的全国性、地方性商业银行设立中小企业专营机构，占全部营业机构50%以上；集聚100家以上财富管理机构，形成证券、期货、信托、基金、股权投资机构及国外大型财富管理机构会聚的总部基地；实现中小企业在证券市场直接融资增长60%以上；专注于中小企业的银行类金融产品超过100种，保险类及其他金融产品50种以上。