浙江在线02月23日讯 进入兔年，一方面是通胀压力增大，一方面是央行加息，还有越来越严厉的房地产调控，外加股市上下拉锯，让个人理财进退两难。如何克服这折磨人的两难心理？昨日，记者采访了我市几家银行的专业理财师。他们认为，个人资产配置应在确立个人投资目标的前提下，进行资产配置调整，尽量使资产保有更大弹性。

　　存款如何才能跑赢CPI？

　　比起刚刚公布的1月份的CPI数据，一年3%的存款收益仍然难以跑赢居高不下的通胀率。对此，有经验的投资者几乎已达成共识，即选择定存还不如购买低风险、保本的银行理财产品进行投资。

　　中国银行金华分行理财中心理财师告诉记者，眼下理财最困难的是300万元以下的中小投资者，因为银监会规定，阳光私募投资、PE股权投资产品只能卖给高端客户，也只有这类产品的年收益率可以跑赢通胀。

　　对于中小投资者来说，该理财中心理财师建议可以考虑银行推出的短期理财产品。比如，眼下中国银行推出的一款21天期产品，预期年化收益率高达3.9%，超过一年期定期存款年收益率。

　　选择理财产品宜短不宜长，同时对所选理财产品尽量做到全面了解。普通家庭选择银行理财产品最好考虑1至3个月的短期理财产品，因为当前市场普遍预期年内央行还将加息，理财产品预期收益率也会随之提高，选短期理财产品便于对未来加息的新机会做好准备。如果选择投资期限较长的理财产品，其操作的灵活性就会大大降低。

　　理财师提醒，理财产品的预期年收益率不等于实际收益率，购买之前一定要多咨询，尤其对于预期收益率明显高于同类产品的更要问个仔细，比如要问投资方向、是否保本、收益最差的情况等。

　　另外，纸黄金作为硬通货可以加入家庭资产配置，纸黄金投资门槛相对较低，一般最少为10克/手，金额3000元左右。投资纸黄金就像炒股一样买卖交易，没有实物交割，通过低买高卖赚取差价。

　　买房和提前还贷要细算

　　眼前人们最纠结的是要不要买房，不知道房价会涨还是会跌，是该果断杀入还是静观其变。记者问了多位理财分析师，他们认为，如果是刚性需求，那就不要等待了，该出手时就出手，如果是投资和改善自住条件则应静待市场变化。理财师一致建议，个人投资房地产应该与国家政策保持一致，不能逆向而行。

　　对于房贷客户而言，可以灵活选择还贷方式，常见的还款方式主要有两种：一是等额本息，一是等额本金。等额本息每期还款额相同，先还本金后还利息，利息总额高。而等额本金是先还利息后还本金，前期还款压力大，以后逐期递减。一些房贷族或是不了解两种还款方式的门道，或是图省心，于是就选择等额本息还款法。其实，如果条件许可，等额本金还款法相比于等额本息还款法，可为房贷者节省不少利息。

　　央行在四个月内三次加息，让市场的加息预期进一步增强。业内人士表示，我国已经进入了加息通道，新的加息随时可能到来。记者从工商银行、建设银行等多家银行获悉，由于央行不断加息，节后确有不少市民咨询提前还贷事宜。“是否提前还贷因人而异。”业内人士分析，对于去年之前办理的购房贷款，银行一般都有一定幅度的利率优惠，与加息幅度相比，利率优惠相对更大，提前还款不一定划算。

　　对于是否提前还贷问题，银行理财师给出了“三看”的判断标准，即看贷款时间、看利率折扣、看资金需求。“由于大多数银行均在次年才执行新的住房按揭贷款利率，因此，在调整期之前贷款客户年内还将执行去年底的利率，这段时间内，客户并不用急着提前还贷。对于新购房者，银行将立刻执行新的贷款利率，购房者的融资成本进一步上升，如果没有合适的投资渠道，可以选择提前还贷。”一名理财师称。此外，对于那些还款已近中期的贷款人来说，提前还贷意义也不大。像等额本息还款，前期还贷的多是利息，到了还款中期，借款人已经偿还了大部分利息，因此提前还款意义不大。

　　左图：昨日，中国银行金华分行的工作人员来到浙江师范大学，为学生们的压岁钱理财。

　　据了解，今年通胀预期强烈，不少学生的压岁钱“行情见涨”，比去年多了不少，而银行、保险公司也抓住机会推出了压岁金条、校园卡、“宝贝计划”定投基金及各类短期银保产品，纷纷在学生的压岁钱上展开“掘金大战”。

　　该银行工作人员说，银行各网点这些天都会办理10多份10000元至20000元的小额存款或银保产品，几乎都是压岁钱理财业务。