浙江在线03月08日讯 本期话题：女性保险

　　本期嘉宾：

　　新华人寿理财师程秋月

　　信诚人寿培训师罗小琼

　　2010年度十佳理财之星、平安人寿营销经理郑宏束

　　女儿、女友、妻子、妈妈……女人的一生需要扮演多个角色。既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。随着年龄的增长，一系列风险问题不断困扰现代都市女性：得了女性疾病怎么办？生孩子有多大风险？未来的养老金从何而来？

　　“女人，要懂得关爱自己。”这句耳熟能详的广告语，凸显了“半边天”需要保险护航的事实。眼下，保险市场越来越细分，根据女性不同人生阶段的健康风险：怀孕期、育儿期、更年期，各种专为女性设计的保险产品呼之欲出。在这个特别的时刻，我们特邀多位保险业内的女性专家，针对都市女性保险问题提出建议。

　　女性投保有三大意义

　　程秋月：保险应该成为每个家庭的必需品。对于女性来说，更需要合理安排保险以应对生活中可能存在的种种变故。我认为对于女性来说，更是有买保险的三大理由。

　　首先保险可以体现生命的价值。有人说生命无价，的确，对一个家庭来说，一家之主的生命的确是无价之宝。但也有的人说“我先生就像一笔能生利息的存款，每个月的薪水，就是他所生的利息”，这个比喻相当有意思，因为在发生车祸要赔偿时，也只能用这个尺度，合理地衡量生命的价值。就像我们买了一辆50万的轿车，我们会为它买一份相当价值的财产险，同样的，自己也需要有相当的保障，保险可以用最少的代价来准备，使这笔“利息”永远不会中断！

　　其次，保险也可以为自己做一份养老的储备。保险是一种保障，也是一种投资。投资要缴税，保险不用缴税。当我们面临变故的时候，这份保险永远属于自己，可以帮助我们渡过难关。

　　最后，保险可以让钱更值钱。现在我们一年花3000元的保险费，如果不买保险，这3000元存到银行去，可以得到一些利息，但如果买保险，那我们就可以得到10万元的生活保障，得到疾病、意外医疗费用的解决，得到子女教育费用的准备，得到退休后有一笔钱可安享晚年。

　　分四个阶段量身定制

　　罗小琼：“三八”妇女节，该给自己心爱的她送啥礼物呢？一束鲜花、一盒巧克力、一套靓丽的衣服、一副精美的首饰、一个新潮的点子产品……还是一份一生的呵护？其实，送上一份自始至终忠诚的，永远不会违约的保险单应该会更“如”她心、更“合”她意、也更“给力”！

　　“女人要懂得关爱自己”这句广告语让各行各业专门针对女性的产品呼之欲出，保险领域也不例外。一是由于女性独特的生理结构因人生的不同阶段带来的健康风险不一；二是由于寿命原理，女人最大的幸运是长寿，女人比男人多活8至10年是大概率。女人最大的不幸也是长寿，任何一个女人都要有8至10年“独处”的准备。

　　针对女性以上两个特征，女性应该专款专用，寻找一种集大病、保障、养老、投资为一身的保险产品，这无疑是最佳的选择，最棒、最合理的理财方式。但也应考虑自己的实际情况，根据不同时期进行量身定制。

　　含苞欲放期：16-22岁

　　这时一般还在求学阶段，年龄和身体各方面还未成熟，女性重大疾病发生概率小，而教育金占的比重相对大。此时应考虑基本医疗保障外以及教育金计划。如条件允许，增加重大疾病保险。

　　青春靓丽期：22-26岁女性

　　开始走向成熟期，保障自己的地位增加。建议首选纯消费型的保障型保险，其中重大疾病、意外和定期寿险。总体而言，这个阶段刚参加工作，收入少且不稳定，选择“纯保障型”，而且价格便宜。

　　风华正茂期：26-30岁女性

　　生活趋于稳定，大部分已结婚，妇科重大疾病的发病率大大增加。所以，一定要购买专门的女性重大疾病保险且保障期限要长。另外，这个年龄段女性开始出入美容院，并考虑要小孩，建议增加整形意外保险和生育保险。

　　成熟稳重期：30-55岁女性

　　这时女性更关注理财、养老的话题，建议首选理财类的产品，其中优先推荐分红保险，但需大病保险护航，同时注意附加保费豁免功能。

　　走出女性投保三误区

　　郑宏束：身为现代女性，要学会在百忙之中爱自己多一点，在爱家人的同时，记得多给自己一点呵护——在健康的身心、成功的事业、靓丽的衣衫以外，更重要的是，别忘记给自己充足的保障。在购买保险时，女性应走出下面三个投保的误区。

　　误区一：买保险无用

　　女性较男性而言，相对保守，因此选择投资理财时往往习惯储蓄于银行。更有一部分女性认为，保险单位买了，即使没买，自己又无病无灾的，何必花这冤枉钱呢？更有一些白领认为，自己大部分时间待在办公室和家里，风险很小，花钱去买保险岂不不划算。事实上，意外因其不确定性，才更显保险的重要性。试想，如果购买了意外险，一旦发生事故，就会让自己和家人起码在经济上得到援助。

　　误区二：有家了，没了自己

　　对于很多已经有了家庭的女士来说，她们的生活重心都放在孩子和丈夫身上。其实一个家庭中，最需要保险产品的是家庭的主要经济来源，也就是父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻二人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，这才是明智的做法。

　　误区三：保险为获利而非保障

　　保险首先应该看重的是其保障功能。但是很大一部分白领却往往忽略了这一点，冲着保险的分红而去。事实上，保险的优势并不在于投资收益的高低，因为只有为自己获得最基本的保障后，其他的理财计划才能得以实现。而且，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，就能为自己和家庭起保驾护航的作用。

　　此外，很多女性投保会一味选择周期长的产品，我建议投保前最好能对自己未来5年内的经济状况有清醒的把握，可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。

　　女性理财七大建议

　　一项关于理财的调查显示，在家庭中女性担当理财重任的比例高达68%！妇女节前夕，浦发银行理财师针对女性提出了八条理财建议：

　　首先，勿以善小而不为。建议将财富按比例分配：五份用于必要支出、三份用于享受生活、两份用于理财。

　　其次，即使是存款，也要挑选银行和存款方式，获取更多利息收入。比如浦发银行的轻松理财卡，具备约定定期功能，客户能同时享受定期存款的利息和活期存款的灵活。

　　第三，为自己投份保险，保费不超过收入的10%，同时准备一份应急储备金，金额为3-6个月日常开支的总额。

　　第四，学会利用复利效应。基金定投是省时省力的好方法，既可以分摊成本降低风险，也可以在过程中学习理财的知识。如果不知道选择哪个基金，可以从最简单的指数基金开始。

　　第五，可以配备一些黄金资产。不要以为只有在金店才能买到黄金，通过银行购买金交所的黄金，既可作为投资，也可提取黄金实物。

　　第六，对于已婚女性，建议配备一些流动性较高资产，如股票、基金或中短期理财产品，切勿把所有投资都用作长期固定项目，以便应对购买、购车、家人疾病等不时之需。

　　第七，有些银行为住房贷款提供了多样化的还款方式，客户可以根据收入曲线设置不同阶段的还款金额。如是职场新人，选择本金等额递增的还款方式就能减轻事业起步期的压力。

　　记者 刘伟