“现在首套房的首付比例是不是提高了？我问了几家银行，都说至少4成，甚至还有说5成的，利率也差别很大，从基准利率到上浮20%都有，到底现在银行要求的首付比例和利率是多少呢？”近日，记者不断接到一些读者朋友的咨询，询问首套房银行贷款的情况，记者随即以客户身份走访了多家银行，发现多数银行都是按照首付4成，利率至少上浮10%标准执行，还有部分银行甚至要求5成。虽然也有银行表示依旧按照首付30%标准执行，但在实际操作中基本已经没有了。“央行不断加息和提高存款准备金率，我们也是不得已而为之。”多位银行个贷经理表示，银行还要和开发商协定，如果有合作关系的楼盘一般可以拿到优惠首付比例和房贷利率，否则肯定要高首付和高利率。

　　首付四成很普遍，五成不罕见

　　早在今年5月份，建设银行浙江分行就将首套房贷首付提至四成，随后多家银行开始跟进。记者在杭州保俶路的一家招商银行支行询问时，客户经理吴小姐明确告诉记者，他们现在首付是4成到5成，具体要看客户以及楼盘的情况。随后记者从兴业银行、光大银行、交通银行等多家银行网点了解到，目前首套房首付比例基本上都是4成，首付比例从上浮5%到20%不等。而中国银行、浦发银行、工商银行等多家银行则表示，虽然按照规定他们现在首付比例依旧可以是3成，但在实际操作中基本上也是4成为主，5成的也有。而在庆春路上的一家光大银行支行，工作人员告诉记者，他们的首付比例至少是5成，而且要贷款也要该楼盘和光大银行有合作才可以。相比较而言外资银行则都表示可以首付3成。

　　难道银行真的已经把首付比例提高到4成甚至5成了吗？记者随后又致电各家银行杭州分行进行核实。招行杭州分行表示，他们目前的首付比例确实已经调整到4到5成，而光大银行个贷部的黄小姐则表示，他们分行下达的指导意见依旧是国家规定的3成，但各家支行可以根据自己的具体情况进行调整。“5成是这家支行自己的选择，我们分行没有这样的规定。”兴业银行等银行个贷部工作人员也给出类似的回答。对于“首套房贷款首付比例上调”的行为，监管层早已默认。在5月中旬召开的2011年陆家嘴金融论坛上，银监会工作厅副主任杨少俊公开表示，各家商业银行把首套房首付款上调至4成、5成都属正常情况，目前银监会的房贷政策没有改变，仍然是首套房首付款比例不低于3成。在此前提下，当地商业银行可以根据当地的情况自主决策。

　　利率上浮10%左右的最多

　　除了首付以外，贷款利率是购房者最为关心的另外一个问题。记者在调查中发现，多数银行都要上浮，比例少的5%，多的20%以上，大多数表示在10%左右。

　　建国路上华夏支行的客户经理吴晨介绍说，一般都要上浮5%到10%，而光大银行、深发展等几家银行则表示，至少上浮10%。“基本上现在都要上浮的，只不过要看你上浮多少而已。有的还要看你是否购买银行理财产品来定。”多位银行客户经理在接受咨询时都表示，现在银行钱太紧了，不少支行甚至现在都很少做房贷业务了。“不能说停止，但事实上我们确实已经没有在做了！”与国有银行相比，外资银行要好很多，无论是花旗银行还是渣打银行，都表示可以按照基准利率贷款。而汇丰银行杭州分行的客户服务代表谢小姐甚至表示，针对优质客户他们在房贷利率上还有9折的优惠。

　　在记者调查过程中，发现一个非常有趣的现象，不少客户经理都会建议记者先去看楼盘，等房子定下来以后再来咨询贷款条件。无论是中资银行还是外资银行，都表示房贷要根据开发商与银行洽谈的合作条件而定。甚至不少银行客户经理表示，如果该楼盘没有和他们银行合作，他们基本上是不会放贷的，除非客户是银行的贵宾客户或者符合其他条件才会考虑。杭州联合银行、浦发银行等多家银行都表示，每个楼盘的情况都不一样，具体要看开发商与银行沟通的结果。“整体上看肯定是要上浮，而且从目前资金紧张的状况看今后可能还会上调。”

　　分析购房成本越来越高

　　目前有报道称银行购房贷款利率创下十年新高，情况是否如此呢？记者查阅资料发现，在上一轮加息周期的2007年12月21日加息完后，一年期贷款利率为7.47%五年期为7.83%，而本次加息之后一年期贷款利率则达6.56%，五年期贷款利率为7.05%。简单从数字看并非是十年新高，然而，在2007年的时候，大部分银行的房贷利率是可以执行八五折优惠的，也就是说当时的利率为6.66%，而现在的房贷利率不仅不能打折，而且多家银行执行1.1倍的上浮利率，这样算下来利率就达到了7.76%，可以说是实际执行中的新高了。

　　记者在采访时遇到了一位购房者。28岁的周星来自安徽，在杭州已经工作打拼多年，月收入从最初的2000元到现在6000多元，可是买房的愿望却一次次落空。“目前总算攒够了30万元，以为可以在市区买套100万元的房子了，可是现在三成首付改成了四成，我又要推迟购房的时间了！”他告诉记者，作为刚需购房者，他看过了很多楼盘，也到很多银行咨询过，可是到现在为止也没有看到购房的希望。“大家都说房价可能会降，可是每次都没降，现在只有再等等了！”他告诉记者，购房门槛越来越高，对于他这样的首次购房者，希望房价不但能降一点，首付和银行贷款利率最好也能降一点。

　　建议条件允许可推迟购房

　　无论是国有银行还是股份制商业银行，年初至今的“等贷”、排队现象仍没有缓解。“现在大家都在排队，一些银行被迫也采用‘价高者得’的做法。例如首套房贷同样在上浮5%的利率基础上，有人愿出高到上浮10%、上浮15%，那么银行则会‘优先满足’放款。”

　　近日，央行又进行了今年以来的第三次加息，银行的资金压力进一步增大。“不是我们不肯贷，而是没钱可以贷！”农业银行的一位客户经理告诉记者，他手上申请贷款的单子已经积累了不少，房贷单子也是越来越多。“现在我们只说能申请，但具体何时能批下来大家心里都没有数。我还有其他银行的朋友，说他们已经不再办理房贷业务了呢！”他表示，目前CPI持续走高，紧缩的银行政策很难在短期内放松，至少会坚持到年底。

　　以前首次购房者能获得打折优惠，现在不仅没有优惠，有的银行还要在基准利率基础上上浮10%，在这个意义上，房贷实际中执行的利率已经达到10年以来新高。

　　有分析人士指出，不断高企的房贷成本已经冲击到按期还款的风险。面对基本告罄的贷款额度，放弃房贷，做企贷或者其他收益更高的业务，是每个银行的必然选择。

　　在记者采访过程中，多位客户经理建议记者暂时不要购房。房地产业内人士林家祈则认为，紧缩银根令开发商的“钱袋子”越来越缩水，或许会加速房地产让利降价。“现在大家都在盼望着楼市降价，而且对楼市降价的看法也越来越认同，如果不是急着用房，最好短期不要购房贷款。”