核心提示：温州民间借贷到底以怎样的方式运行？在多大程度上影响到当地经济发展？如何规范发展，让民间借贷在阳光下运行？

　　 浙江在线10月17日讯 一段时间以来，温州中小企业老板欠债“跑路”的消息频频传出。温州，这个中国民间金融最为活跃的城市，再次因民间借贷而成为关注的焦点。温州民间借贷到底以怎样的方式运行？在多大程度上影响到当地经济发展？如何规范发展，让民间借贷在阳光下运行？请看记者发回的调查报道——

　　寻根源——变了味的担保公司

　　近几年来，随着温州商人生意越做越大，资金需求与日俱增，担保公司也应运而生。据温州市经济和信息化委员会统计，截至今年8月末，全市取得经营许可证的融资性担保公司为48家。

　　但在温州市，更多未经许可的“担保公司”也雨后春笋般涌现出来，摇身成为“地下钱庄”。记者在当地听到这样一个说法：在“担保公司”云集的龙湾区永强片，一桌吃饭的10人中有8人在做担保公司。据介绍，“担保公司”通常以月息2分左右吸储，再以3分至6分放出，甚至可达月息8分至1角，每笔借贷的资金少则数百万元，多的达几亿元。

　　这些“担保公司”通常以这样的方式集资：首先，几个亲朋好友筹集资金，开起一个“担保公司”；然后，每个股东动用自己的人脉继续集资。到后来，最“底层”的存款人和最“顶层”的贷款人已互不相识。而在“担保公司”之间，资金也“拎来拎去”，彼此“救急”。

　　虽然“开张”时都由几个人合股，但往往没过多久就“各自为战”，衍生出数量更多的“担保公司”。据不完全统计，近4年来，仅在龙湾区永强片，平均每年都会“冒”出100多家“担保公司”。这还不算那些“打擦边球”做民间借贷的典当铺、寄售行和租赁公司。

　　据记者调查，近一年多来，许多温州人乐于将家庭财产在银行抵押，拿到贷款后再放贷获利。同时，很多温州老板还以企业名义向银行贷款，再以个人名义向民间放贷，这些企业很大程度上扮演了“融资平台”的角色。从温州市龙湾区人民法院今年受理的民间借贷案来看，以自然人做借贷的当事人中，企业主或企业主家庭成员就占了49.4%。

　　因为无序集资、过度担保、过度投资，一旦某个“节点”出现问题，就会导致一损俱损的“多米诺骨牌”效应。据透露，9月22日出走的信泰集团董事长胡福林负债达20亿元，债务关系涉及近万人、几十家企业，其中包括10多家银行向信泰集团及下属企业贷款共8.36亿元。而乐清三旗集团也被多家银行起诉未能按期还款，目前累计欠贷1.23亿元。

　　冲击波——实体经济影响不大

　　尽管温州市一部分中小企业在民间借贷“风波”中出现资金链紧张状况，但对全市经济实体总体影响不大。

　　如在温州打火机行业，110多家企业都有设备、有厂房，其中60多家仍在正常生产。温州市烟具协会会长黄发静说：“企业发展竞争中遇到困难，关、转、停都很正常。市场经济的规律本来就是优胜劣汰，适者生存。”

　　“在全市服装业中，现有的2000多家企业每年、每月的利润还有小幅增长。”温州市服装商会会长郑晨爱表示，以前门槛低，进入的企业多。现在淘汰掉一批，留下的企业应该能发展更好。

　　尽管如此，面对原材料涨价、劳动力工资和融资成本等增加的挑战，不少中小企业的利润越来越薄，转型升级的压力越来越大。在这种情况下，一部分温州老板受暴利诱导，开始开办“担保公司”，发放高利贷。

　　据调查，温州市目前“出问题”的企业大概有这样三种情况：

　　一是因为转型升级失败，银行收贷造成资金断裂。如温州的眼镜业“龙头”信泰集团，2008年以后连续投资组建了多家光伏企业，“战线”不断拉长。今年9月，信泰集团遭受民间借贷和银行收贷两面夹击，就出现了资金链断裂。

　　二是以“短贷长投”、“内贷外投”等形式从事房地产、私募股权等领域，造成“入不敷出”。如温州知名的电缆企业乐清三旗集团，2006年以后到处买地，还从事葡萄酒生产，由此陷入债务泥潭。

　　三是参与赌博造成巨额亏损。如浙江江南皮革有限公司，今年因老板黄鹤参与大额赌博欠下巨额赌债，企业最终宣告破产。

　　令人欣喜的是，面临同样的困难形势，温州市更多的企业在大力开展科技创新，加快企业转型升级。

　　记者在温州市蒙拉妮鞋业有限公司采访时发现，虽然才入初秋，这里的冬鞋生产已热火朝天。这个只有140名员工的温州制鞋小厂，靠着科技创新成为国内惟一生产联邦注塑透气鞋的企业。“我们已取得20多项专利，所以不管国内外市场大气候怎么变，公司的订单都源源不断。”蒙拉妮公司董事长郑国宏告诉记者，今年产值有望超过2500万元。

　　据温州宏丰电工合金股份有限公司董事长陈晓透露，他的很多朋友都去做房地产，也叫他去“搭伙”，但是他坚持主业不动摇，“企业只有做专做精，才能在一个细分领域内做大做强；只有把企业做扎实，才能经得起市场由始至终的考验。”

　　探出路——民间借贷亟须规范

　　从今年上半年温州市“正规金融”的资金供给情况看，22家小额贷款公司贷款余额89.8亿元、46家融资性担保公司贷款担保总额64.13亿元、6家村镇银行贷款余额34.87亿元……一边是旺盛需求的客户，一边是“毛毛细雨”似的供给，这给了数以千亿元计的温州民间资本巨大的生长空间。

　　由于缺乏对民间借贷的引导和监管，温州无牌照“担保公司”的非法集资已侵蚀到“正规金融”健康的肌体。据温州市信用担保协会有关人士透露，该协会2家地处龙湾区、获得牌照的会员中，其中一家公司的老板已经不知去向。温州鹿城禾本小额贷款股份有限公司负责人透露，今年两笔分别为300万元和500万元的贷款也已成为坏账。

　　面对当前严峻的金融形势，温州市委、市政府迅速建立了综合协调机制和专项工作小组，部署强化措施，多措并举：充分运用行政、金融、法律等手段，迅速开展风险排查活动；出台政策措施，加大资金保障、企业帮扶、司法调解、风险预警、倒闭企业善后处置等工作力度；坚决打击黑恶势力和恶意欠薪等违法行为；加大宣传引导力度，加强诚信建设，维护社会公平正义，确保社会和谐稳定。

　　温州市金融工作办公室也发出通知，要求当地各银行业机构对相应企业“不抽资、不压贷”，降低企业融资利率和成本。同时，温州市金融办还组建了25个工作组，分别进驻相关银行，协助做好银企对接和企业资金链风险化解工作。

　　与此同时，温州市34个行业协会也联合发出倡议，要广大企业携手共渡难关。不少机构还积极抽调资金，建立应急小组、企业重组救市基金、中小企业转贷临时周转金等援助会员企业。

　　连日来，记者奔波于温州的一些企业和协会，也听到一些疑虑，比如，温州市委、市政府对银行提出的要求有利于企业，但是银行要考虑自身利益，如何有效平衡？又比如，温州市金融办提出，要开展民间资本管理服务中心试点、探索组建民间借贷登记服务中心，甚至拟成立一个名为民间资本运作服务投资公司的平台，让有闲置资金的人通过这个平台进行高收益合法放贷，这些措施该如何有序推进和落实？

　　多年来，温州市民间借贷“阳光化”的呼声一直很强烈，而这一轮更加猛烈的民间借贷“风波”也让更多的人意识到，加强对民间借贷的引导、监管和服务已经迫在眉睫。一些业内人士表示，有关部门应出台有针对性的措施，给巨大的民间资本一个最佳的释放渠道。