近期，受《婚姻法》新司法解释的影响，一度销声匿迹的“爱情险”卷土重来，各大保险公司热推此类产品。不过，保险专家介绍，市面上的“爱情险”并不能保障婚姻的美满和长久，实质为夫妻“联合寿险”形式，即以家庭为单位的寿险、分红险，不过，以家庭为单位投保比夫妻分开各自投保要划算得多。

　　爱情保险扎堆

　　前不久，一款打着“全球首款女性爱情婚姻保险”旗号的——“红玫瑰”年金保险(分红型)高调开卖。这是一款由生命人寿研发、通用再保险技术支持、大童保险专营销售的创新产品，被保险人只能是女性。

　　这款产品的卖点在于：不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且以后万一退保，退保现金价值权益也约定归属女性被保险人。也就是说，万一婚变导致退保，退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。

　　可以说，《婚姻法》新司法解释催生了这款女性婚姻保险的诞生。这款明显偏向女性的保险产品，可以适当缓解《婚姻法》新司法解释出台后，女性普遍缺失的安全感。

　　事实上，目前市场上所谓的“爱情保险”并不鲜见，比如平安人寿的“世纪同祥”、新华保险的“百年好合”、泰康人寿的“爱家之约”以及安邦保险的“爱情婚姻保险”系列产品。

　　不保爱情保财富

　　中德安联保险专家提醒消费者，与健康险等保险产品针对被保险人给予保障不同，终身寿险产品则是将保障留给家人(受益人)，是被保险人责任感的体现。选择终身寿险型的“爱情保险”更能体现夫妻双方相守一生的承诺，当婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在经济层面仍然能够对另一方有所交代。

　　此外，相比其他险种，这种被称为“爱情保险”的终身寿险虽然在所谓的“捍卫爱情、保卫婚姻”上只是个噱头，但在产品设计上的优势也不容忽视。从保费支出来看，终身寿险采用均衡费率，也就是说越年轻时购买，实际保障时间越长，保费相对越低廉。而夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险，则更比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年交费方式下，总保费可节省约40%，经济实惠。

　　其实，早在1996年，太平洋人寿就推出“金婚银婚保险”，夫妻双方只需各掏100元，如果两人一直不离婚，“恩爱金”会随忠诚度直线上升，婚姻越持久，保单价值就越高。比如，交保费100元，20年时可领500元，50年金婚时就可领6800元，并加送金婚纪念金戒指一对。但如果夫妻在第19年分手，就没有“恩爱金”。然而，这一新兴保险产品的存活期还不到两年，就因离婚率上升，退保率太高，于1998年悄然退市。

　　经过多年发展，当前市场上的终身寿险型“联合寿险”产品已不仅仅局限于提供身故保障，还可能有分红等其他特色，选择“爱情保险”的夫妻可以根据家庭的具体保障情况进行选择。