浙江在线08月02日讯 2011年下半年至今，银监会发文适当放宽对小、微型企业贷款不良率的容忍度，国家税务总局减收部分小型微利企业所得税，央行多次下调存款准备金率等系列政策……只为支持国内实体经济，解决小微企业融资难问题。

　　义乌拥有全球最大的小商品市场，是全国首个县级试点城市，22家金融机构常驻。据义乌市工商局统计，截至今年6月底，全市2.1万家内资企业中，超过80%为小微企业(工商局统计标准根据注册资本划定，第一产业少于300万，第二产业少于500万，第三产业少于200万)。他们的融资状况如何呢？

　　同样贷70万，有无抵押年息要差4万多

　　【案例一】有抵押的“企二代”，没为贷款发愁过

　　张齐(化名)是义乌人，29岁，5年前大学毕业后，接手父亲的地巾生意，有厂房，有房产。贷款对于他来说，并不是难事，“贷款一直都在信用社，大家关系挺好的”。

　　在张齐的印象中，只在前些年金融危机时期，银行贷款卡得有点紧：“朋友圈子里也没听说有贷不到款的，最没有抵押的一个，也有丈人做担保，贷到了。”

　　【案例二】没抵押的“创一代”，融资成本高很多

　　戴文(化名)也是个29岁的小伙子，温州人，大学毕业后独自到义乌创业，做水钻生意。5年时间，企业年产值已经超过1000万，然而提起贷款，戴文摇摇头：“难！难！难！”

　　刚到义乌那两年，戴文就尝试过去银行贷款，但得到的答复是：“不可能。”

　　“原因很简单，没有抵押、没有担保。”2010年，戴文在龙游租地办了个厂，这些年赚的钱都投了进去，现在住的房子、店面都是租的。

　　后来，戴文又尝试了几次，也都失败了：“只有30万以下的信用贷款，月利率算起来都快1.5分了，承担不了。”

　　因为银行的现金流水不错，银行也曾打电话给他推销贷款，月息5%，但开口的第一句还是“有抵押吗”。

　　对于戴文来说，担保公司、小额贷款公司和民间借贷都是他另外的选择，但是，融资成本却高了许多。他现在筹到的70万元，30万来自温州的信用社，40万来自亲戚朋友，年利率分别为12%和14.4%，年息9.36万。他一年的净利润只有5~10%。

　　而张齐拿到的贷款年利率只有7.2%，70万元贷款的年息5.04万。

　　银行：无抵押贷款风险大

　　根据人民银行义乌市支行的统计，2010年、2011年年底及2012年6月底，全市金融机构贷款余额分别为1062.9亿元，1283.6亿元，1388.4亿元，逐年递增。

　　“用于企业合理发展的贷款，基本上都能拿得到。”几天走访下来，这是各银行相关部门负责人说得最多的一句话，在他们看来，现在义乌市区22家金融机构的竞争已异常激烈，“大家都在抢夺优质客户。”

　　优质客户指在行业内有一定地位，企业主信誉好，运营状况好、有发展潜力的企业。张齐父亲的企业已经创办了十多年，在镇上有些名气，企业不仅积累了固定资产，也在跟银行的合作中累积了信誉，算是银行的优质客户。

　　“银行放贷，首要考虑的还是风险。”中国银行义乌分行中小企业业务中心主任陈圣说。

　　像戴文的公司，虽然在五年间有较好的成长，但对银行来说，这仍是一家风险较大的企业，所以就算有银行愿意受理，贷款利率也不会低。

　　“道理很简单，假如一个没有钱，没有房子、也没有亲戚，一把年纪了还讨不到老婆，工作也不稳定的人跟你借1万块钱，你会借吗？”某国有银行中小企业部的经理这样反问道。

　　　“三品”、“三表”很重要

　　如何提高小微企业的授信机会？银行相关负责人告诉记者，申请贷款的前三步很关键。

　　接到企业的贷款申请后，银行会从产品、生产、经营、纳税等方面入手，做最初且全面的评估。而最常用的方法就是“三品”、“三表”和“三流”。

　　“三品”即人品、产品、抵押品。小微企业通常存在管理、财务体制不健全、抵押品少甚至没有等问题，银行对企业的判断更多侧重在企业主身上。还有，产品要有市场前景，与现行政策相符；抵押品则是银行控制风险的重要方式。

　　“三表”(水电表、纳税申报表和工资表)能真实地反映产量，三流(客流、物流和现金流)体现的则是经营情况。此外，员工工作状态、流动性，生产秩序、工厂管理规范程度也都是银行评估的参照，从而判断企业处在成长期还是衰退期。

　　通过评估后，企业提交基础材料、证件，“许多小微企业没有专门的财务，材料时常不能一次性交齐，会浪费不少时间。”陈圣说。

　　接着银行会根据材料确定融资申请，符合用途且合理的贷款申请进入申报材料环节。

　　尽管许多银行表示，企业主的户籍对贷款申请影响不大，但外地企业主信息收集难、本地固定资产少等问题，都会使得银行放贷更谨慎。

　　“如果他打算长期在这里，买房是一个不错的选择。”某行相关负责人建议。他说，凭房产证可以到银行抵押贷款，利率更低，而且银行的组合贷款可以帮他拿到住房估价的全额贷款。