融资难是目前众多中小企业继续发展的主要困难之一，杭州市工商局发布《关于进一步优化工商服务支持企业发展的若干意见》，其中一个重点就是帮助企业解决融资难题：企业融资，可凭在本市注册的公司股权，或者生产设备、产品、半成品、原材料以及现有的动产等设抵，也可以拿即将拥有的动产权利作为抵押；同时工商部门还要向金融机构定期发布信用优良企业名单，设置专门服务窗口，提供相关企业的抵押信息查询。

　　政府部门想方设法减轻金融海啸给企业发展造成的影响，省内金融机构也正通过开发多种贷款产品、提供更周到的贷款服务，帮助企业渡过难关。

　　企业难处：张水年从事丝绸行业近20年，在余杭的轻纺原料市场开门市部，主要从事织锦缎的生产与销售。近两年，他一直想把自己的生意做大，但由于缺乏有效的抵押物，几次到银行申请贷款都被拒绝。张国美、盛建良、姚祥福、袁水龙是张水年丝绸生意上往来的朋友，由于没有合适的抵押物，也都一直被资金问题困扰着。

　　银行做法：企业联保就可获得贷款。

　　最近，张水年联系到了浙商银行余杭支行。在调查了解老张的经营状况后，银行放弃了“贷款必须要抵押”的思路，通过这5家个体户联保，成功地给这些个体户发放了每户90万元的贷款。

　　9月份新进杭州的稠州银行是义乌土生土长的股份制商业银行，对于中小企业间的“联保”也有自己的绝活。只要有三家以上业务相近、资产相当的中小企业相互担保，就能实现“联保”，从而在稠州银行贷到款。无论参保企业多少，所需的保证金都只需一家企业的份额，也就是说，如果4家企业联保，每家企业的抵押物就能降到独立贷款的25%。

　　稠州银行零售业务部总经理助理卢旭奇说，目前此类“联保”业务能为企业提供最高1000万元的资金，“参与联保的企业互相知根知底，也能起到相互制约的作用，可以大大降低银行承担的风险。” 金融海啸面前的银行观点 不是釜底抽薪而要雪中送炭

　　企业难处：老郑是海宁市一家箱包有限公司的老板。他说，金融危机发生后，美国进口商开始延长付款期限，以往两三个月就付兑的账款，现在动辄要拖上四五个月，有些甚至要拖半年以上。9月初公司接到一笔外贸订单，要求10月底之前生产两万只拉杆箱运往美国，但现在应收账款没到账，没有钱采购原材料来消化这笔订单。

　　银行做法：本地银行推出的各类贷款产品可以组成资金“一条龙”服务，确保中小企业不会吃了上顿没下顿。

　　资金“一条龙”服务是指中小企业从生产环节开始，直到发货准备下一笔订单，本地银行都有相应的贷款产品可供选择。

　　在生产阶段，企业往往以房产作为抵押申请贷款，但这种方式获得的贷款只有资产评估值的六七成。宁波银行的“押余融”贷款产品，就把这种折扣降到了最低。如果企业的抵押物估值为100万元，宁波银行除了当即提供70万元资金外，还在随后的3-4个月内，逐步把剩余的差额补充给企业，直至达到100%。如果企业没有银行可以接受的抵押物，宁波银行还能主动推荐担保公司为企业提供担保。而企业存在银行内的资金，也可兑换成积分，降低相应额度贷款的利率，最大能为企业节约30%的利息。

　　拿到一份订单，企业总希望早开工早交货，宁波银行的“透易融”产品此时就派上了用场。该产品相当于企业的“信用卡”，企业可以在账户里直接获得最高50万元的短期透支。虽然只有一个月的期限，但对浙江快进快出的外贸企业来讲，可以帮助其缓解生产初期的原料采购压力。

　　等到订单交付，企业还能将应收账款债权转让给深发展银行，有银行为企业提供应收账款融资、买方信用风险担保、应收账款催收和账务管理等综合服务。银行发放融资后企业可提前结汇，避免汇率风险。最近澳元大幅贬值，现在与澳大利亚往来的外贸，汇率损失可达4%，让以成本为优势的浙江外贸企业蒙受不小损失，但这种损失完全可以通过出口保理业务来规避。 “银行的风险管理不是釜底抽薪，不是简单地把资金一撤了之，而是思考如何在保证资金安全的前提下为企业雪中送炭。”提到目前浙江企业遭遇的资金困局，上海银行杭州分行负责人认为，银行应该着力化解危机，尽社会责任，与企业共渡难关。

　　自从金融海啸波及浙江以外贸为主的中小企业以来，本地银行就开始着手向优质中小企业倾斜授信资金。目前，浙江各金融机构向中小企业新增的贷款规模已达到数千亿元。

　　浙商银行在年初就已安排增加了50亿元人民币信贷规模，全部增量贷款的三分之一用于支持小企业，之后浙商银行加大了援助的力度。截至目前，仅浙商银行杭州分行对杭州周边地区中小企业发放的贷款余额就达到35.8亿元，累计放贷51亿元，为一千多家中小企业补充了现金流。

　　上海银行刚刚在今年年初进入杭州，旋即成立了自己的“小企业金融部”，除了组建小企业的专营队伍，还从大中型企业的授信资金中专门为小企业留下了一块资金。该行表示，除了总行给的数亿元小企业贷款规模，杭州分行还从自身可调度的贷款规模中留足供给审批通过的小企业的资金需求。 申请贷款时企业要注意的新问题 从前，一遇到资金链紧张，企业总是会祭出资产抵押的“法宝”。而如今，在经济增长下滑的预期下，这些资产也让银行头疼。在抵押贷款变得越来越难的今天，企业融资又要注意什么新问题呢？浙商银行杭州分行零售银行部的总经理黄晓勤说，有五个方面需要提醒企业主：

　　一、企业偿还银行贷款有经营获利和抵押资产两大还款来源，但目前资产价值正经历一波调整，所以银行把更多的关注点集中在了企业本身的经营状况上。拥有一条良好的现金流对于目前企业来说弥足珍贵，能为其顺利获得贷款加上不少分；

　　二、中小企业自身的负债率不能过高。一些企业粗看上去资产规模庞大，但细读报表，其中大多数都是负债，一旦遇到经营不善，资金链说断就断，也很难得到银行的青睐；

　　三、中小企业的主营业务要突出，切不可盲目投资，铺得太开，船小好调头；

　　四、高利贷千万不能接触，否则不仅是中小企业，就算是行业龙头，也敌不过高利贷利滚利造成的伤害。

　　五、企业主的个人品行端正也是各家银行目前相当重视的。对于中小企业来说，企业主的一举一动都能左右企业的发展。赌博、吸毒等不良嗜好往往能在一夜之间毁掉一家企业。对于这类企业，银行是不会放贷的。