浙江在线03月25日讯近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》，这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称为“三个办法一个指引”(以下统称“贷款新规”)。

　　业内人士称，“贷款新规”的实施，从源头上堵住了违规资金挪用的问题，将成为银行业贷款风险监管的一项长期制度。那么，最近一段时间，这项“贷款新规”在衢州市的执行情况如何？对企业与个人贷款又将产生怎样的影响？记者走访了市工行、建行、招行。

　　个人贷款：没有明确用途不能获得贷款

　　既然银行已经把钱贷给了客户，为什么不能让客户自己去支付与支配？长期以来，围绕个人贷款用途与支付方式的讨论始终没有停歇，《个人贷款管理暂行办法》出台后，针对个人综合消费贷款与个人经营性贷款的用途与支付管理，终于有了可以摆上台面的法律依据。

　　工商银行衢州分行信贷管理部副总经理姚宏强告诉记者，《个贷办法》明确规定，个人在提出贷款申请时，应当有明确正当的贷款用途，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。

　　这意味着，只要有抵押就能获得个人贷款已经成为过去式。换句话说，个人贷款不但要符合法律法规和国家政策，还要有正当的用途与证明，同时在贷款人支付方式上，银行都增加了受托支付的手段，直接将贷款资金划入最终收款人账户，信贷资金流向受到严格控制，从而减少了贷款挪用的风险。

　　“《个贷办法》就贷款流程等方面作了一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。”招商银行衢州支行个人零售部总经理何春生表示，《个贷办法》不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反，有些规定还有利于客户权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的正当权益，并予以公示”等条款，都体现了法规对金融消费者利益的保护。

　　公司贷款：从“实贷实存”到“实贷实付”

　　3月下旬，记者来到建设银行衢州分行的公司客户部，见到了来银行办理贷款业务的某房开公司负责人。银行前期已为该房开公司一次性授信7000万元，此次房开公司需要一笔2000万元的资金用于支付前期工程款，银行根据《流动资金贷款管理暂行办法》，为其发放了2000万元贷款。

　　“要是在以前，授信7000万元通常会一次性放给客户，但是现在，银行会测算借款人的营运资金需求后确定具体贷款金额，不得超过借款人的实际需求逾额放贷。”建设银行衢州分行公司客户部总经理童刚良告诉记者，从今年前几个月银行的放贷情况来看，“贷款新规”已经取得了立竿见影的效果。

　　童经理所说的效果，主要体现在各家银行今年的贷款增长幅度上。与往年“早投放、早收益”的商业银行信贷投放惯例形成鲜明对比，今年以来，衢城各家金融机构从年初开始就纷纷采取平稳投放的信贷方针，严控信贷风险，让一部分流入股市、房市的信贷资金得到合理归位。

　　记者了解到，自从“贷款新规”出台以来，各银行的上级总行对“三办法一指引”都进行了具体的细化，“实贷实付”成为了细化的核心。如何进行“实贷实付”？姚宏强给出的解释是，采用受托支付方式，贷款资金发放后“即时”支付给借款人的交易对象，不让信贷资金在借款人账户上多作停留。也就是说，今后银行将从“实贷实存”的滞后性风险把控转变为“实贷实付”的源头防范，对贷款的资金流向进行更精细化、全程化管理，确保资金能够真正流入实体经济。

　　银行回应：贷款新规是项利好政策

　　最近一段时间，走在衢城各家银行的营业部门口，都能看到“严格执行贷款新规”之类的显眼红色横幅。自“三个办法一个指引”全面出台以来，市银监分局将各家银行对贷款新规的执行与落实情况列为检查的重点，将信贷资金被违规挪用流入股市、房市采取严厉的打击措施。“贷款新规对规范经营的银行来说是个利好。”工商银行与招商银行相关负责人均表示，虽然目前各家银行都已经开始执行贷款新规，但由于银行对“实贷实付”的把握尺度不太一样，衢州金融机构还没有完全形成统一的信贷环境。随着贷款新规细则的陆续出台与完善，各家银行可以在一个更平等更透明的大环境下进行公平竞争，这对衢州市金融环境的优化将产生积极的引导与刺激作用。

　　业内人士分析，贷款新规对银行来说是项利好，对企业来说同样利大于弊。经过部分银行进行的实际业务测算表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。从目前一些贷款企业反馈的信息来看，贷款新规施行并没有给企业带来明显的影响。

　　目前，衢城各家银行已经在为更好地执行贷款新规，做着全方位的准备。工商银行大力发展“循环贷款”与“网贷通”，一次签约分笔贷款，通过人性化的信贷产品满足企业的资金需求；建设银行积极引导企业客户学习贷款新规，对利弊进行全面分析，在合规性与灵活性之间寻找平衡点，有效规避信贷风险；招商银行充分发挥银行的系统优势，在个人贷款流程上不断优化，并通过“消费易”等创新产品解决个人小额多笔消费贷款难题。 （衢州晚报 记者 周星宇）