进入二季度，信贷紧缩之风从房贷吹到了车贷，目前杭州各家银行普遍提高了车贷利率，甚至有银行暂停了车贷业务。对于通过贷款购买汽车的消费者来说，不仅贷款门槛有所提高，同时还要增加不少费用。不过，进入5月份以来，车市开始转淡，为了刺激消费，多家银行和车商联手推出了零利率低手续费的信用卡分期付款购车计划，一些汽车金融公司也纷纷推出免息贷款促销活动。那么，银行车贷、信用卡分期付款、汽车金融公司贷款，到底哪种贷款方式最划算呢？

　　比一比

　　利率：信用卡分期付款最低

　　结论

　　不同车贷方式各有利弊适合自己的才是最好的

　　总体看来，银行车贷、信用卡分期付款、汽车金融公司贷款三种贷款方式各有利弊，如果单从贷款利率来看，信用卡刷卡分期占有较大优势。不过，信用卡刷卡分期只和指定车商合作，而且贷款期限最多不超过两年。银行办理车贷可以不限车型不限车商，贷款期限最长可达到3年，首付最低为三成。

　　相比之下，通过汽车金融公司贷款的门槛最低，但利率也最高。而且一般情况下，不论是办理信用卡分期还是到银行贷款，都需要本地户口和房产证明，否则很难通过审核。而通过汽车金融公司贷款，不但没有户籍上的要求，并且贷款期限最长可达到五年。

　　理财专家提醒购车者，不同贷款方式针对的是不同需求的购车人群，在申请车贷时应综合考量，除了考虑贷款利率、首付等因素外，还应比较贷款期限、手续费、提前还贷是否收取违约金等多方面。比如收入稳定的白领，信用卡分期付款是最佳选择，不仅综合费率低，分期灵活，多数发卡行还将分期金额计入消费积分。如果是收入变化大或者对资金周转要求高的小企业主，则可以选择还款方式更加灵活的汽车金融公司，采用弹性信贷方式购车能够提高资金利用率。如果净车价较高或者贷款周期长，银行贷款则是较优选择，同时银行贷款也是三种购车方式中可选车型数量最多的。

　　目前个人贷款购买家用型汽车有三种途径：银行汽车消费贷款、信用卡分期付款、汽车金融公司贷款。多数银行均开通了汽车消费贷款业务，但随着信贷收紧，兴业、工行、广发、交行等银行几乎已停止受理汽车贷款业务，仍在开展业务的银行则于近期提高了贷款利率，由此前的基准利率提高到基准利率的1.1倍以上，其中建行车贷利率为基准利率的1.2倍。按照目前央行基准利率计算，3年期以下车贷利率约为5.94%，5年期以下则在6.336%左右。

　　汽车金融公司是由汽车厂商推出的贷款业务，在欧美发达国家是最主流的车贷方式。开通这项业务的汽车品牌包括通用、大众、丰田、福特、奔驰、宝马、标致雪铁龙、沃尔沃、日产等主流厂商。总体上，汽车金融公司贷款利率比银行贷款高得多。以3年期贷款为例，调查的4家汽车金融公司利率最低为4.99%。最高达11.38%，平均比银行贷款高出一倍。但一些汽车金融公司采用经销商贴息的方式降低了贷款利率，比如斯柯达晶税、昊锐两款车均对1年期贷款免息，丰田新皇冠、福特嘉年华、蒙迪欧则推出了“半付半贷”，即首付净车价的50%，购车人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的车价即可，并可申请尾款展期。尾款比例最高的是丰田，可达净车价的60%，其他公司则在25%-50%之间。

　　如果单从贷款利率来看，信用卡分期付款购车的手续费率无疑是最便宜的。已经开通信用卡分期付款购车的银行包括招行“车购易”、建行“龙卡分期付”、工行“分期直通车”、民生银行“购车通”、中行“车贷通”、宁波银行“爱家分期”等。信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同车型手续费率相差甚远。调查的6家银行中，12期手续费率多在3%-5%之间，24期在4%-7%之间。同样地，通过车商贴息，各银行也会阶段性地推出多款零手续费分期车型供消费者选择，整体上降低了购车费率成本。

　　调查发现，与招行信用卡合作的15大品牌汽车厂商中，有近半数车型推出12期零手续费率或低于银行贷款利率的分期方案，广州本田部分车型还有18期零手续费分期方案。

　　同时开展汽车消费贷款和信用卡分期付款的有4家银行，1年期汽车消费贷款利率普遍比12期信用卡分期付款手续费率高出约2个百分点，2年期贷款利率则与分期手续费率互有高低，总体上分期手续费率更低一些。

　　手续：汽车金融公司最简便

　　除了费率上的差别，办理三种车贷的流程和要求也有较大区别。

　　办理银行车贷的手续最为繁琐，购车者需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物，并因此支付保证金、担保费、验资费、律师费、抵押费等额外费用。由于汽车贷款风险较高，银行审批非常严格，往往需要一周左右。

　　信用卡分期购车审批手续相对简单，一般3个工作日内即可办妥。除了身份证明及收入证明等基本材料，最重要的一项审批是持卡人征信记录，只有征信记录良好的持卡人才能获得分期资格。不过，信用卡分期付款购车，持卡人必须用现金或借记卡支付首付款，不能刷信用卡。此外，分期金额会占用信用卡授信额度，分期手续费则会在首次扣款时一次性收取，即使持卡人提前还款，银行也不会退还手续费。

　　汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务，审批流程最简单，最快当天即可提车。一般地，购车者的个人信用、学历、收入、工作等因素是汽车金融公司的参考标准，购车人不需要像银行贷款那样提供车辆以外的质押物，无需担保，非本地户口也不会成为获得贷款的阻碍。不过，为了控制贷款风险，汽车金融公司有“家访”要求，即到购车人家里和工作地点调查情况。

　　汽车金融公司的最大优势在于还款方式多样化，除了银行贷款和信用卡分期付款这类标准信贷还款方式，它还提供弹性信贷还款方式，安排一笔稍高的尾款，降低购车人的月还款压力。贷款到期时，购车人不仅可以申请尾款展期，还可在经销商协助下用贷款车辆换购新车。此外，汽车金融公司往往能够给予购车人比银行贷款和信用卡分期付款这两种方式更加优惠的购车价格。（都市快报 记者 朱文科 ）