浙江在线07月15日讯 据《青年时报》报道量身定制

　　家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。

　　如果您有理财方面的烦恼，或者对自己目前的财务规划很茫然，请您把尽可能详细的资料和您的联系方式发送到栏目主持人的信箱qnsbjrcs@sina.com或者拨打电话85915915，我们会尽快请理财师给您设计合理的方案。

　　特别支持：工行浙江省分行营业部“谈股论金”核心理财团队

　　基本资料

　　章女士今年30岁，先生32岁。目前有住房一套，150平方米左右，其中公积金贷款50万元，每月还款1800元左右。有一辆车，自己购买了车库。章女士年收入12万元左右，先生年收入15万元，单位都交五金，工作都很稳定。

　　现在有存款约15万元，每月定投1500元左右，股票目前市值10000元，被套。今年6月份，章女士的宝宝出世。所以章女士大概有半年左右没有收入，只有1200元左右的基本工资。

　　理财需求：家庭成员多了一个，家里也没有太多的考虑过理财，想请理财师帮忙制订一个合适的理财计划。

　　理财分析

　　从目前的情况来看，章女士一家的生活应该是比较轻松的，夫妻两人每月的平均收入有22500元，假设每月的养车为2000元，生活日常开支为3000元的话，每月大概还有22500-1800-1500-2000-3000=14200元的结余。相对于每月1500元的基金定投的数量来看，存款比例偏高，资金没有充分的利用。

　　考虑到6月份家庭新增加了一名成员，在这半年时间里整个家庭的开支会比较大。每月的平均收入只有先生的12500元，加上章女士的1200元基本工资，总数为13700元，除去之前的那些开支之外，还多了孩子的抚养费用。假设章女士是与长辈一起带孩子的话，就省去了一笔雇保姆的费用，这样大概每月会多3000元左右的抚养费用。所以每月还剩下13700-1800-1500-2000-3000-3000=2400元，略有结余。

　　当章女士恢复正常工作之后，整个家庭的月均收入又恢复到22500元的水平，但是在支出上因为章女士的工作，会多每月2000元左右的雇保姆的费用，加上之前抚养孩子的这些额外支出，整个支出会多5000元，雇保姆的费用大约会持续到孩子3岁，也就是上幼儿园这段时间内，这期间家庭的每月结余大概会在9200元，之后家庭的结余大约在11200元左右。

　　理财建议

　　不管是在家庭的哪个阶段，整个家庭都还是有一定的结余，鉴于这点，我们建议章女士可以适当的提高每月定期定额的投资比例，在原来每月1500元的基础上，增加2000元左右，以应付孩子以后的学习、生活以及创业留学费用。

　　因为章女士一家目前的房屋面积比较大，即使孩子出生，暂时也不用考虑置换大房的问题，所以说章女士的15万元如果仅仅是存款的话，资产应该说是贬值的。可以考虑5万元投资一些工行收益比较稳健、安全性比较高的人民币理财产品，例如工行的“稳得利”系列，一年的年化收益大概在3%-4%左右，可以有效地抵御通货膨胀。其余5万元可以投资一些高成长型、稳健的基金类产，提高整体的资产收益，剩下的5万元作为家庭3-6个月的应急资金。

　　当增加每月的定期定额的投资之后，家庭每月还有7000元左右的结余，前3年每年大概还有8万元左右的结余，后面大概每年10万元左右。虽然章女士夫妻俩都有保险，但是孩子没有。所以可以考虑为孩子购置一份每年交的两全型分红保险，每年大概缴纳1万元左右，考虑到章女士工作到50岁，也就是再工作20年退休，缴费期限不超过20年。

　　此外，还可以考虑支出2万元作为家庭每年的旅游基金，一家人在忙碌之余，可以一起享受度假的休闲时光。

　　如按照上述建议操作，这样下来，前3年每年还有5万元的结余，章女士可以将这部分资金按照自己的风险偏好，按比例加入到前期的人民币理财以及基金投资中。3年之后，因为每年又会多2万元，所以可以考虑为自己设立一个养老基金，退休之前每年缴纳，退休之后按月领取，保证自己退休之后的生活质量。