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收入不高 中等收入家庭怎样买保险
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  浙江在线08月30日讯本期话题:中等收入家庭保障

  本期嘉宾:人民人寿浙江省公司个险部陈治旺

  泰康人寿浙江分公司高级讲师季伟昌

  信诚人寿浙江省公司资深培训讲师孙亚斌

  本月初,浙江省社科院调研中心发布了《关于浙江中等收入群体的调查与思考》,将浙江省中等收入者的年收入区间定在2.2万~5.7万元。浙江省有三成人属于中等收入人群。按照普通家庭两个人收入计算,年收入在4.4万元到11.4万元。取中间值大概就是7.9万元,计算到月收入就是6600元左右。

  月入6600元的家庭在杭州来看,只能算是一个中等水平。这样的家庭往往是上有老,下有小,家庭负担压力不小,对于他们来说,是否还有必要买保险呢?如果要买保险该花多少钱来买,在购买时又该如何选择具体的产品呢?本期我们邀请来自人民人寿、泰康人寿和信诚人寿的保险公司专家,来为这样的家庭保障出谋划策。

  如果你有什么好的理财建议,或者你在理财方面有自己独特的想法,欢迎发邮件到jrzblw@163.com进行交流。

  不但要买而且要尽早买

  陈治旺:对于中等收入的人群要不要买保险,一直以来有很多争议。有人认为,作为中等收入的人群在自己还没有实现财务的真正自由之前,没有必要考虑保险。我认为,从保险保障的角度去理解,每个人都有保险需求,只是需求会随着家庭、年龄、收入、投资方式等情况的改变而改变。因此,中等收入人群到底要不要买保险?答案是肯定的。不但要买,而且要尽早买,还要给自己买纯保障型的保险产品。这主要基于以下几点考虑:

  1、为自己的美好人生“未雨绸缪”。现今社会,职场竞争加剧、就业压力不断加大、各种意外风险无处不在。在人生的创业旅程中,随时可能出现不可预知的各种疾病及意外风险,让我们的经济生命突然中止。怎么办?我们只有通过科学的风险转移方法来保证经济生命的延续。人寿保险虽然不是唯一,但却是最有效的方法。所以,作为现在收入中等的群体,首先必须购买的是足额意外伤害(身故)保险。在此基础上,如果经济条件允许,可以进一步购买其他保险产品,如重大疾病险或分红险。

  2、给自己的人生找一个储钱罐。目前的大多数中等收入人群,随意性消费较多,也没有什么银行存款。针对这种情况,就更要给自己安排强制储蓄,购买人寿保险是一种非常有效的方法。不但可以让自己的钱能在关键的时候派上大用场,还能为自己的将来解决部分问题。

  3、购买人寿保险不能等。中高收入人群大多数处在人生事业的上升期,年龄也处在25岁至45岁之间,收入稳定、缴费压力小,正是购买人寿保险的好时间。而现实是,这部分人群在关注事业成长的同时往往忽略了自己养老及保险规划,也习惯性地在保险规划上拖延时间。却不知道,购买保险的等待只有两种结果,一是随着时间推移,年龄增加,在相同保障的情况下要增加不少费用;二是保险公司拒保,之所以拒保是因为你的身体可能已经不再健康了。

  其实,无论找不找保险公司买保险,事实上,每个人都有了保险,一个是向保险公司买,一个是向自己买,只是承担者不同而已。向保险公司购买了,那么将来有事,可以直接找保险公司解决;向自己购买,那么所有事情都由自己解决。

  财务需求决定保险方案

  季伟昌:以年龄30岁左右,月收入3000元-5000元为例,我从需求、保险计划两个方面作一些分析。首先是需求分析:

  1、家庭结构状况:年龄30岁左右的人,一般都是独生子女,结婚后组成一个小家庭,再生一个宝宝,是典型的“421家庭结构”(上面四个老人,夫妻俩,下面一个孩子),家庭责任重大。

  2、家庭财务状况:工作时间不是很长,收入一般,没有太多积蓄,支出却很大,日常生活消费、养孩子、买房首付、月供,甚至还要买车、孝敬父母等。总体是支出大于收入,家庭财务紧张,现金流不足,属于典型的负债一族。

  3、面临的风险:最大的风险是意外和大病风险。因工作压力大,家庭生活压力大,个人生活也没有很好的规律,导致意外发生的几率较高,患大病也呈年轻化趋势,这是导致我们收入中断的两大杀手,一旦遇到这样的风险,收入不但会中断,还要花费大量急用现金,甚至连累到家人的正常生活,所有的负债更是难以偿还。

  其次是保险计划:针对以上可能面临的风险,在自己的家庭财务规划中,保险是必不可少的,建议每年拿出年收入的10%购买保险,即3600元-6000元(每月300元-500元)。在众多保险产品中,优先选择意外伤害保险和重大疾病保险。

  意外伤害保险可选择两种,一种是短期意外伤害保险(1年期),保险费100元左右,保障比较全,比较高;另外一种是定期高保障型人寿保险(保意外身故、高残,疾病身故),保险费300元左右,定期10年、20年不等,保障20万、30万元不等。

  重大疾病保险,有定期的和终身的两种,都可以选择,年交保费3000多元,保27种到32种重大疾病不等,保障额度大约在20万元左右。有病可以治病,无病到期本金退还,可以补充养老。

  最后要特别提醒的是:这类客户群体,收入属于中低水平,各种负担较重,更不能忽视保险保障,有限的保费支出获得更高的保障是购买保险的基本原则,所以在选择购买保险时,以意外险、重大疾病保险为主,还有就是一旦拥有了保险,千万不要退保或不交续期保费,导致保单失效,利益受损。

  三个步骤定制保险计划

  孙亚斌:经常有人说:“保险贵!买不起!哪有适合普通老百姓的保险啊?”其实保险针对不同收入的人群有不同的设计方向,就像人们常说的:没有最好,只有最合适。购买保险是非常严谨和科学的事情,通常分三步:第一步:基本的健康保障;第二步:基本的财务保障;第三步:投资理财。

  针对中等收入家庭来讲,做好第一步的规划极其重要。这类人群大部分年龄在30岁左右,事业刚起步,以工资为主要收入。对于他们来讲,最大的风险是家庭保障问题,他们作为家庭经济支柱,上有老下有小,一旦发生风险,将面临家庭经济架构的崩溃。通常这类风险来源于重疾和意外,发生的经济损失少则数千、多则几十万元。但现实生活中这类人往往不重视保障,总认为自己年轻,身体好,不可能有意外发生。其实风险对于每个人来讲都是公平的,我们不能预测它何时到来,提前做好防范工作才是硬道理。

  那么这部分人群怎样购买保险呢?可以分三步走:首先就是选择一个专业的寿险顾问,毕竟大多数保险都是保障终身的,专业及售后服务非常重要;其次与寿险顾问充分交流家庭状况、理财想法和保障需求,最后就是量身定制一份保险计划,通常保费支出为年收入的10%。

  在这里也提醒各位朋友,在购买保险时不要进入误区,买保险不是为了赚大钱,保险的最主要功用是保障,尤其是针对上面所述的人群,更是必不可少。当你的经济收入达到一定程度后,可以再考虑做保险的第二步、第三步规划。总之希望大家能明明白白购买保险,开开心心享受生活。记者 刘伟

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