浙江在线09月27日讯从民生银行的“商贷通”到兴业银行的“兴业通”，越来越多的银行将目光投向小企业主信贷市场。最近，招商银行杭州分行在全省范围内面向广大小企业主、个体工商户正式推出了全新个人经营贷款产品——“生意贷”。随着参与小企业主信贷市场的竞争者越来越多，一些新型信贷融资模式也出现在杭城。杭州一家叫速贷邦的公司就在最近推出了“P2P”信贷融资模式，为那些临时有资金困难的小老板提供融资服务。

　　小企业信贷面临转型升级

　　今年年初省政府提出了“打造小企业金融服务中心”的战略要求。7月9日，北京大学国家发展研究院联合浙江泰隆商业银行在杭州宣布，组建全国首个“小企业金融研究基地”，共同推动小企业金融服务的理论研究和市场推广。而在本月初举办的第三届“浙银论坛”暨小企业金融服务峰会上，省银监局局长杨小苹提出，银行业小企业信贷经营模式要适应经济转型的需要，小企业金融服务也要转型升级。

　　统计数据显示，到今年6月末，浙江银行业小企业贷款余额达到9449.75亿元，占全国小企业贷款的14.78%；小企业贷款占全部企业贷款的34.24%，高出全国平均水平11.62个百分点。虽然成绩不错，但由于全省小企业数量众多，各地有统计的小企业和个体工商户就达200多万户，在银行服务覆盖率方面反映出来的数据仍难以让人满意。

　　省银监局分析认为，制约小企业金融服务发展的传统因素主要是两项：一是小企业财务制度不健全，真实经营信息不透明的问题非常突出。二是银行业小企业金融服务技术发展跟不上业务需要，如风险评估技术尚不成熟，还没有建立起有效的小企业信用风险评估体系等。

　　银行信贷新产品层出不穷

　　上个月底，民生银行宣布，其商贷通业务贷款额已经突破1000亿元。这是该行针对小微企业的贷款。而在杭州，去年贷款发放量就接近90亿元，有3000多户小企业受益。据民生银行杭州分行个贷管理部部门负责人郑伟介绍，今年商贷通在杭州首先突破100亿元，在该行系统是第一名，截至目前已累计向5400多家小微企业发放了“商贷通”贷款186.23亿元。

　　本月初，招商银行杭州分行在全省范围内面向广大小企业主、个体工商户正式推出了全新个人经营贷款产品——“生意贷”。招商银行杭州分行个贷负责人韩剑波在接受记者采访时表示，“生意贷”就是一种具有标准化的要求和复制性很强的产品。“针对不同的客户群体，我们有不同的规划化流程，按照传统信贷办法可能要两周左右的贷款，现在我们在5个工作日内就可以完成放款工作了！”韩剑波说，针对贷款的客户而言，从贷款的要求和流程看，都更加清晰了，客户可以根据自己的情况简单快捷地完成从申请到放款再到还款的各个贷款环节。

　　外资银行也在加大中小企业信贷产品的创新。一向在中小企业信贷领域领先的渣打银行也在今年4月推出了创新信贷方案——“一贷全”。渣打银行杭州分行行长陆珏介绍说，“一贷全”是一种全新的信贷解决方案。在杭州市场反响非常不错。它包含了多种产品，中小企业只需一次申请，即可获得量身订制产品组合，全面满足企业短、中、长等不同期限的融资需求。

　　信贷融资新模式现身杭城

　　陈先生是一家装修公司的老板，由于生意需要，急需80万元资金，可是由于自己在住的房产还有贷款没有归还，无法向银行申请贷款，而原来的老房子也因为年代较老，且面积偏小，银行均不愿再向其提供贷款。想通过传统民间渠道借钱，又觉得利息太高，无奈之际他找到了速贷邦公司，并很快办好了抵押贷款手续。

　　公司负责人叶总介绍说，他们推出的“P2P”(个人对个人)信贷融资模式在国外非常流行，他们在开展以前也咨询了金融管理部门和多家金融业同行，觉得这个市场大有可为。这种融资模式高效便捷，而且成本比较低。“很多人担心我们会不会是非法集资，这一点可以放心，我们只是一个中介作用，钱是从投资者那里直接到融资者手里的，说穿了我们就是在有理财需求的人和有融资需求的人之间进行配对而已，我们只是收取中间的服务费用。”

　　“P2P”信贷融资模式是一个金融服务平台，其核心是投融资的信息流，速贷邦是否有能力做到将大量信息集合至自己的平台上？叶总非常自信地称，速贷邦是由资深策划人、数据分析师、市场营销和品牌顾问等多元人士倡导创立的，信息聚合肯定没问题。叶总表示，他们公司最大的优势除了确保了客户能在第一时间获得投资，还能帮客户获得大大高于银行及其他机构的贷款额度，使得抵押物的权益获得最大限度的利用。“目前来申请的客户基本都是些小老板，我觉得他们的短期资金需求大，也正是我们要服务的目标。”

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　　小企业信贷浙江领跑

　　在本月初举行的第七届中国国际中小企业博览会新闻通报会上，银监会银行监管二部副主任蔡江婷说，截至2010年6月末，银行业金融机构小企业贷款余额(不含票据融资)为6.39万亿元，比年初新增9602亿元，较去年同期多增1883亿元，增速比企业贷款平均增速高11.5个百分点，比各项贷款平均增速高7.0个百分点。

　　据蔡江婷介绍，近年来银监会采取多项措施支持小企业发展，具体内容包括：构建和完善小企业金融服务的监管制度框架，引导银行业金融机构加大对小企业的信贷投放力度，大力推进小企业金融机构建设，积极推动银行业金融机构产品和服务创新，规范和完善小企业信用担保体系，积极支持科技型小企业发展以及营造良好的外部融资环境。

　　目前，银行机构在促进小企业金融服务方面成效初显，小企业贷款质量持续提高。截至6月末，小企业不良贷款余额降至2682亿元，不良贷款率下降为4.19%，比年初减少1.08个百分点。

　　同时，小企业贷款区域结构进一步改善，产业和行业结构进一步优化。截至6月末，小企业贷款余额占全国总量比重较大的地区有浙江、江苏、广东和山东。小企业贷款余额前五位的行业依次是制造业，批发和零售业，水利、环境和公共设施管理业，房地产业，租赁和商务服务业。记者 刘伟