浙江在线12月03日讯“明年元旦老房贷的利率要上调了，我现在还剩50几万元的贷款，手中有20万元现钱，我在想是不是赶在调利息之前把贷款还掉。”市民张女士去年买了一套投资用的小户型房，现在产生了提前还贷的念头。记者昨日在采访中了解到，最近到银行咨询或预约提前还贷的市民增多。

　　动向

　　担心再次加息准备提前还贷

　　昨日上午，在建行一家营业部网点，市民钱女士正在排队办理提前还贷手续。钱女士坦承，由于担心再度加息会加重利息支出，所以决定把手中的闲钱拿来还贷。“我不敢买高风险的理财产品，前些年亏了不少，今年也就买了几期短期的理财产品，收益率一般在2%左右。我申请的15年房贷，利率是5.94%，加息后要变成6.14%。我想想短期理财的收益做不过房贷利率，还是还掉的好。再说现在加息预期这么强烈，如果又加息，利息支出会更多。”

　　据介绍，房贷利率调整时间要根据个人与银行签订的按揭合同来确定。如遇央行利率调整，银行一般会在次年的1月1日进行同向调整，也有可能在央行调整后下一个自然月的1日就进行调整，具体要根据合同中约定的利率调整周期来定。目前宁波大多数银行的房贷合同，约定的是次年1月1日调整。

　　分析

　　并非所有人都适合提前还贷

　　提前还贷，当然是为了省下利息支出。工行市分行的理财师给记者算了一笔账：假设有一笔去年申请的房贷，约定执行的是基准利率，还剩下15年要还，剩余还款额是30万元。如果这个月还掉，可以节省利息近16万元。这还没有考虑未来的加息因素。

　　不过，理财师也提醒，并不是所有的借款人都适合提前还款。

　　首套房贷客户不宜提前还款。对于房贷贷款人来说，加息因素通常都是“小头”，利率折扣才是“大头”。以此次5年期以上贷款加息20个基点为例，如果再以同样的幅度加5次息，贷款基准利率达到7.14%，七折后为5.0%，仍低于现行利率的八五折(5.22%)。因此，如果以前享受了首套房七折利率优惠的客户，可以不提前还贷。

　　另外，使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说，借款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1／3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

　　投资收益率高于贷款利率的房贷客户也可以考虑暂时不提前还贷。如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，则可选择提前还贷。

　　支招

　　可用理财产品减少利息支出

　　有的市民既想提前还贷节省利息，又怕大笔的钱还了贷款，现金流变得紧张。那么，有没有两全其美的办法，既能提前还贷减少利息支出，又不会失去该笔资金流动性呢？

　　“我们银行有个存贷通，办理这种业务以后，在约定的账户中存款金额超过5万的部分的80%可以获得较高的利息。目前这种利息大约是房贷利率减去活期利率，因为现在活期利率很低，所以客户拿到的利率很接近房贷。”工行市分行的理财师举例说，如果客户约定账户内的资金有10万元，那么其中4万元可以享受较高的利率。“而且你要用钱的话，可以直接用，很方便，办理存贷通后并不影响这笔资金的流动性。”

　　据记者了解，目前宁波有七八家银行推出了此类业务，名称有“存贷通”、“存抵贷”等等，均是通过提高房贷客户存在本行的部分资金的收益率来“充抵”部分房贷利息支出。只要将手里的闲散资金存入指定账户，就可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，其年化收益一般都远超一年期定存。

　　据业内人士介绍，此类产品只适合商业房贷客户。各大银行对客户存款起点资金的要求相差不大，工行、农行和深发展等大部分银行为5万元起步。这和银行理财产品的购买起点金额类似。

　　需要提醒的是，尽管房贷理财产品可用一部分活期存款抵减贷款余额的本金，但大部分银行对存款可抵减部分与活期存款部分是按照一定的比例进行划分的，存款的数额越大，抵扣率越高，省利息的效果越明显，因此如果存款少的话，收益就不明显。这样一来也就影响到了理财房贷产品的实际收益。与目前一年期理财产品平均收益率超过4%相比，并没有显著的优势。

　　东南商报记者　周静