核心提示：最近中央7部委联合发布《关于规范商业预付卡管理的意见》，对商业预付卡购卡实行实名登记。对此，有赞成，也有质疑，但“卡时代”的混乱现状是不争的事实。一张小小的预付卡，早已成为洗钱套现、偷逃税款、受贿腐败等违法犯罪行为的重要载体，消费投诉的重点对象。“卡时代”的规范发展，迫在眉睫。

　　浙江日报讯 身份神秘、一再遭禁的预付卡，如今在各大商场、超市、餐厅等消费场所极为常见。

　　因具有匿名办理使用、结算和携带方便等特点，预付卡串起一条庞大的灰色利益链，处在链条上的商家、第三方发卡机构、消费者、黄牛党各得其利，使预付卡侵权纠纷频繁发生，甚至成为行贿受贿等违法犯罪行为的温床。

　　日前，中国人民银行、监察部、财政部等7部委联合发布《关于规范商业预付卡管理的意见》，“购卡实名制”是其中最大亮点。

　　那么，它真能改变“卡时代”的混乱现状吗？

　　卡乱事件何其多

　　在国家药监局器械司原司长郝和平受贿的钱物中，有价值50余万元的预付卡；

　　在山东省发改委能源交通处原副处长陈学伟收受的50余万元贿赂中，有价值22万元的预付卡；

　　在安徽省临泉县委原常委、政法委书记、公安局局长杨华杰收受的260余万元钱物中，有价值4.4万元的预付卡；

　　而最为典型的，当属嵊州市政协原副主席杜洪苗，除一只手表外，他十几次受贿的都是预付卡，共计18万余元。

　　热衷收受预付卡的还有安徽省黄山市政协原副主席吴洪明、浙江省审计厅经贸审计处原助理调研员钱小龙等人。

　　“洗赃易”、“办卡易”、“交易易”，预付卡的“三易”使其越来越频繁地出现在腐败案件中，成为行贿受贿的“新宠”。2007年至今，北仑区法院审结12起预付卡涉贿案件。今年以来，北仑区法院已审结两起贿赂案件，全部涉及预付卡。

　　事实上，“卡时代”的混乱，在涉及面更广、影响力更大的消费领域，尤为严重，并呈愈演愈烈之势。更有甚者，以预付卡之名，行诈骗之实。今年“3·15”前夕，我省各级工商部门发布的“2010年消费维权案例”中，大半涉及预付式消费投诉，且多是群体性投诉。

　　“在没有任何告示的情况下，嘉兴海联纯净水有限公司在海宁的‘波旺’送水点突然关门，企业负责人不见踪影。接踵而来的是当地多达300多名消费者的投诉。”据海宁市工商局、消保委调查统计，“波旺水票门”事件受害消费者共持有“波旺”水票两万多张、水桶1000多只，价值总计15多万元。

　　嘉兴市消保委秘书长金建德透露，去年嘉兴发生两起大规模的群体性消费维权事件，涉及消费者数百人，涉及金额在百万元之巨，均是预付式消费惹的祸。

　　被列入杭州2010年消费维权典型案例的杭州杰司特健身有限公司侵权案。健身卡原价1500元，团购价只要88元，短时间内1300多名会员涌入，导致服务质量骤降，黄金时间健身、洗澡均需排队，原先的贵宾、会员权益受损，纷纷要求退卡，双方协商未果，一度出现砸店的暴力事件。

　　此外，因种种原因未向消保委投诉、无奈之下吃闷亏的预付式消费受害者更是无法计数。

　　利益作祟成祸首

　　预付卡可分为两类，一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡；另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。

　　当前，预付卡的使用范围日益广泛，几乎覆盖社会消费的所有领域，如百货、超市、旅行社、餐饮店、家居建材中心、洗衣店、美容美发店、药店等。

　　统计数据显示，2008年中国预付费市场规模超过8000亿元，而2009年市场规模已超万亿元人民币，预付卡市场规模保持年均30%以上的增速。

　　联华超市2010年财报显示，流动负债中的“凭证债项”87亿元，而公司2010年总营业额为258.87亿元，照此计算，预付卡预收款超过总营业额的三分之一。

　　由预付卡市场产生的巨额现金流，无疑是一笔巨大的“沉淀资金”，对于发卡的商家来说，由于缺乏监管，其中存在巨大的操作空间。尤其是一些小企业发行的预付卡，根本没有保证金缴付、没有任何担保，一旦出现经营不善、资金链断裂，就无法保障购卡人的权益，给消费者带来巨大损失。

　　上海学者王莹认为，尽管预付卡市场存在一定的风险，却仍然屡禁不止，主要是因为它有着近乎完美的“利益链”，从发卡、售卡机构到购物卡使用者、倒卡黄牛，甚至是送卡行贿者，都能找到自己的利益点。

　　对商家而言，不仅预付卡销售额占总额的比重很可观，商家还可利用这笔没有监管的资金来投资获取暴利，或直接用预付卡因过期、损毁、遗失等缘故而沉淀的大量资金谋利；对行贿受贿者而言，这种方式更方便、更隐蔽，心理负担大大减少；对“黄牛”而言，则可以大赚差价、轻松获益。

　　专家还指出，商业预付卡在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用，但其也存在监管不严、违反财务纪律、缺乏风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题，严重扰乱税收和财务管理秩序，助长了腐败行为。

　　规范发展需监管

　　除“购卡实名制”外，新规还明确规定，“非金融机构不得发卡”，“购卡5000元以上须转账支付”，“卡片有效期不得少于3年”等等。

　　但不少分析人士发出疑问：仅凭这一新规就能彻底杜绝“腐败用卡”、“借卡偷税漏税”等违法犯罪行为的发生？

　　中国价值指数首席研究员崔新生就心存疑虑地指出：“处于‘灰色地带’的预付卡其实很难监管。仅从‘预付卡实名制’这一点来说，很早之前相关部门就曾出台过多份文件。”

　　早在1995年，国务院纠风办就曾发出通知禁止使用购物卡；1998年至2001年期间，国务院纠风办及中国人民银行等部门也曾数次发出通知，禁止印刷、发售、购买和使用各种代币购物卡；2011年4月，国务院第4次廉政工作会议明确提出，对收送各类有价证券、支付凭证和商业预付卡的，以收送同等数额的现金处理。此外，在《领导干部廉洁从政若干准则》中，52个“不准”中就包括了不得接受“购物凭证”。

　　“发卡商利用卡内巨额沉淀资金赚钱，已成为业内公开秘密；购卡者利用商业预付卡行贿，更是腐败滋生的温床；而利用商业预付卡洗钱、套现、偷逃税款等行为也参杂其中。”南京大学商学院教授宋颂兴认为，对预付卡行业进行整顿、实行实名制，能从一定程度上会对这条产业链起到一定的“漂白”作用，但往往说得比较容易，具体实施很有难度。

　　专家还认为，要让新规产生效果，必须强化执行力和监管，必须将预付卡纳入金融管理体系实现“阳光化”，必须针对发卡、使用、管理等各个环节予以配套的法律规范，实施全面有效的监管，从源头上切除与相关利益集团环环相扣的利益链条。

　　至于预防行贿受贿，预付卡实名制只是治标，更重要的是要从行贿受贿人本身入手监控和干预，清理滋生受贿腐败的土壤，才是治本之道。