浙江在线11月23日讯 提了多年的“以房养老”话题，终于在宁波破冰。

　　日前，中信银行推出一张针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，并宣布率先在国内试点“养老按揭”业务，凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。

　　房产“倒按揭”国外已经很流行

　　“养老按揭”贷款业务是以住房为抵押，向借款人分期发放用于养老用途的贷款，与国外流行的“倒按揭”业务比较类似。

　　而所谓“倒按揭”其实是“反向住房抵押贷款”，指房屋产权拥有者把房屋抵押给金融机构，后者在综合评估借款人的年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等多项因素后，每月给房主发放贷款用于养老。

　　等房主去世后，金融机构将抵押的房产出售以偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷，一次偿还，因与传统按揭贷款相反，因此被称为“倒按揭”。

　　作为个人养老的一种手段，‘倒按揭’在欧美等经济发达国家和地区已比较流行。

　　多年前，国内曾有金融机构想开办“倒按揭”业务，但由于完全照搬国外“倒按揭”业务在国内可能水土不服。

　　中信试水“养老按揭”

　　中信银行相关部门负责人介绍说，中信银行这次试点“养老按揭”业务，也是在借鉴国外“倒按揭”的基础上，结合了国内特点及养老传统，推出了有国内特色的“养老按揭”业务，为国内中老年客户量身定制的一项新业务。

　　昨天，记者在中信银行了解到，“养老按揭”贷款借款人可以是老年人本人，也可以是老年人的法定赡养人，更符合国内养老传统和需求。

　　借款人以自己所有的住房抵押，中信银行核定一个养老贷款额度，按约定贷款期限确定每月放款金额，按月直接发放养老贷款资金进入养老人账户。

　　借款人可以选择每期只还利息贷款到期后偿还本金，也可以选择每期偿还一部分本金和利息，贷款到期后偿还剩余本金。

　　如果借款人到期不能偿还贷款，则将按合同约定处置“抵押物”。

　　“养老按揭”的特点在于住房一次抵押，贷款分期发放，借款人每月有稳定的现金来源用于养老，每月只还利息或少量本金，剩余本金贷款到期后再偿还，前期还款压力小，有充足的现金用于养老。

　　不仅如此，“养老按揭”可以将不动产变成持续稳定的现金流，可以让老年人的晚年生活更加宽裕，子女也可以减轻负担。而且，子女还可以以自己的房产抵押为父母提供稳定的养老保障。

　　起贷年龄55岁最长贷款期限10年

　　昨天，中信银行宁波分行零售业务部相关人士告诉记者，并非所有有房产的老人都能申请，这项业务的借款人必须年满55岁，其法定赡养人须年满18岁。中信银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额，累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%，且每月支付的养老金不超过2万元。

　　借款人可以分为两类：一类是借款人为养老人本人，二是借款人为养老人的法定赡养人，一般为其成年子女。当成年子女去世或无赡养能力，有负担能力的孙子女、外孙子女为法定赡养人。

　　老年人养老用途，一般包括日常生活费用支出、医疗、其他改善性生活支出等，资金由老年人自主支付。贷款资金不得挪作他用或国家不允许进入的领域。

　　目前养老按揭贷款最长期限为10年，贷款利率按照央行公布的同档次基准利率或者上浮。贷款资金按月分期发放，为方便借款人还款，从第二期开始，银行从放款金额中逐期扣除当月应还本息，剩余资金作为养老金发放到老年人账户。

　　为避免在处置抵押物时出现各种问题，中信银行对抵押物也提出了明确要求，包括：抵押物必须为借款人本人名下住房，且产权明晰，可依法上市交易，可办理抵押登记；抵押物属于抵押人与他人共有的，须提供共有权人同意；抵押的合法有效书面文件；抵押期间不得转让，赠与、继承等。

　　“养老按揭”好处不少

　　目前国内养老金融产品仍比较单一，除养老保险外，其它稳定的、风险较小的养老金融产品非常缺乏，向老年人提供一种安全稳定的养老金融产品，不仅满足部分养老需求，也是养老社会化的趋势之一。

　　“养老按揭”可以以金融服务的方式满足一部分老年人养老资金需求，帮助一部分子女实现了对老年人的供养，实现了养老模式的转变，为“老龄事业”发展进行了有益的尝试。

　　为配合养老按揭业务的推出，中信银行还专门针对老年客户设计了专属借记卡——“信福年华卡”。

　　卡面为一棵靓丽绽放的爱心树，不仅寓意老年人生如夏花的生命力，也代表了中信银行和社会各界对老年群体的关怀和爱心，更表达了祈福祝愿的美好期盼。

　　“信福年华卡”发行金卡和白金卡两类，除具备现有中信理财宝金卡和白金卡功能，还附加信福年华关爱、理财、便利、健康、休闲服务等多项专属增值服务。

　　值得一提的是，在众多增值服务中，除了养老按揭外，还有一个亮点——全国预约挂号服务。

　　中信银行有关负责人表示，中信银行与中国医院协会推出了全国预约挂号服务，老年客户只需拨打“独享挂号专线”95558，就可以在全国40多个城市和160多家医院预约专家服务，不用再去医院窗口排队。

　　国外

　　如何“以房养老”

　　日本：老龄化现象严重，导致“以房养老”非常普遍。通常选用“倒按揭”形式，适用于55岁以上的人群。这种贷款不需要还债，贷款人死亡时房子作为还债的资金。

　　加拿大：超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万至30万加元之间，只要你不搬家、不卖房，房产主权不变，可以一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。

　　新加坡： 60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处分，“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。相对于美国模式，这种模式风险较小。