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"以房养老"破冰 宁波一商业银行首推住房"倒按揭"
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   浙江在线11月23日讯 提了多年的“以房养老”话题,终于在宁波破冰。

  日前,中信银行推出一张针对中老年人的专属借记卡“信福年华”,并宣布率先在国内试点“养老按揭”业务,凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押,就可向银行申请贷款用于养老。

  房产“倒按揭”国外已经很流行

  “养老按揭”贷款业务是以住房为抵押,向借款人分期发放用于养老用途的贷款,与国外流行的“倒按揭”业务比较类似。

  而所谓“倒按揭”其实是“反向住房抵押贷款”,指房屋产权拥有者把房屋抵押给金融机构,后者在综合评估借款人的年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等多项因素后,每月给房主发放贷款用于养老。

  等房主去世后,金融机构将抵押的房产出售以偿还贷款本息,其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷,一次偿还,因与传统按揭贷款相反,因此被称为“倒按揭”。

  作为个人养老的一种手段,‘倒按揭’在欧美等经济发达国家和地区已比较流行。

  多年前,国内曾有金融机构想开办“倒按揭”业务,但由于完全照搬国外“倒按揭”业务在国内可能水土不服。

  中信试水“养老按揭”

  中信银行相关部门负责人介绍说,中信银行这次试点“养老按揭”业务,也是在借鉴国外“倒按揭”的基础上,结合了国内特点及养老传统,推出了有国内特色的“养老按揭”业务,为国内中老年客户量身定制的一项新业务。

  昨天,记者在中信银行了解到,“养老按揭”贷款借款人可以是老年人本人,也可以是老年人的法定赡养人,更符合国内养老传统和需求。

  借款人以自己所有的住房抵押,中信银行核定一个养老贷款额度,按约定贷款期限确定每月放款金额,按月直接发放养老贷款资金进入养老人账户。

  借款人可以选择每期只还利息贷款到期后偿还本金,也可以选择每期偿还一部分本金和利息,贷款到期后偿还剩余本金。

  如果借款人到期不能偿还贷款,则将按合同约定处置“抵押物”。

  “养老按揭”的特点在于住房一次抵押,贷款分期发放,借款人每月有稳定的现金来源用于养老,每月只还利息或少量本金,剩余本金贷款到期后再偿还,前期还款压力小,有充足的现金用于养老。

  不仅如此,“养老按揭”可以将不动产变成持续稳定的现金流,可以让老年人的晚年生活更加宽裕,子女也可以减轻负担。而且,子女还可以以自己的房产抵押为父母提供稳定的养老保障。

  起贷年龄55岁最长贷款期限10年

  昨天,中信银行宁波分行零售业务部相关人士告诉记者,并非所有有房产的老人都能申请,这项业务的借款人必须年满55岁,其法定赡养人须年满18岁。中信银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额,累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%,且每月支付的养老金不超过2万元。

  借款人可以分为两类:一类是借款人为养老人本人,二是借款人为养老人的法定赡养人,一般为其成年子女。当成年子女去世或无赡养能力,有负担能力的孙子女、外孙子女为法定赡养人。

  老年人养老用途,一般包括日常生活费用支出、医疗、其他改善性生活支出等,资金由老年人自主支付。贷款资金不得挪作他用或国家不允许进入的领域。

  目前养老按揭贷款最长期限为10年,贷款利率按照央行公布的同档次基准利率或者上浮。贷款资金按月分期发放,为方便借款人还款,从第二期开始,银行从放款金额中逐期扣除当月应还本息,剩余资金作为养老金发放到老年人账户。

  为避免在处置抵押物时出现各种问题,中信银行对抵押物也提出了明确要求,包括:抵押物必须为借款人本人名下住房,且产权明晰,可依法上市交易,可办理抵押登记;抵押物属于抵押人与他人共有的,须提供共有权人同意;抵押的合法有效书面文件;抵押期间不得转让,赠与、继承等。

  “养老按揭”好处不少

  目前国内养老金融产品仍比较单一,除养老保险外,其它稳定的、风险较小的养老金融产品非常缺乏,向老年人提供一种安全稳定的养老金融产品,不仅满足部分养老需求,也是养老社会化的趋势之一。

  “养老按揭”可以以金融服务的方式满足一部分老年人养老资金需求,帮助一部分子女实现了对老年人的供养,实现了养老模式的转变,为“老龄事业”发展进行了有益的尝试。

  为配合养老按揭业务的推出,中信银行还专门针对老年客户设计了专属借记卡——“信福年华卡”。

  卡面为一棵靓丽绽放的爱心树,不仅寓意老年人生如夏花的生命力,也代表了中信银行和社会各界对老年群体的关怀和爱心,更表达了祈福祝愿的美好期盼。

  “信福年华卡”发行金卡和白金卡两类,除具备现有中信理财宝金卡和白金卡功能,还附加信福年华关爱、理财、便利、健康、休闲服务等多项专属增值服务。

  值得一提的是,在众多增值服务中,除了养老按揭外,还有一个亮点——全国预约挂号服务。

  中信银行有关负责人表示,中信银行与中国医院协会推出了全国预约挂号服务,老年客户只需拨打“独享挂号专线”95558,就可以在全国40多个城市和160多家医院预约专家服务,不用再去医院窗口排队。

  国外

  如何“以房养老”

  日本:老龄化现象严重,导致“以房养老”非常普遍。通常选用“倒按揭”形式,适用于55岁以上的人群。这种贷款不需要还债,贷款人死亡时房子作为还债的资金。

  加拿大:超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行,贷款数额在1.5万至30万加元之间,只要你不搬家、不卖房,房产主权不变,可以一直住到享尽天年,由后人处理房产时折还贷款。

  新加坡: 60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构,由公益性机构一次性或分期支付养老金,老人去世时产权由这些机构处分,“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。相对于美国模式,这种模式风险较小。

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