新华网杭州2月29日电(记者 李延霞)一直以来，融资难、融资贵是我国小微企业发展面临的一大难题。金融如何服务实体经济，如何通过金融创新缓解小微企业融资难题？记者近日在浙江宁波调研时了解到，“小额贷款保证保险”这种由政府、银行、保险多方合作解决中小企业抵押担保不足的融资模式，已经成为当地缓解小微企业融资难、融资贵的有效途径。
授信无须抵押担保
2008年下半年影响全球的金融危机爆发后，我国小微企业的融资难问题日益突出。2009年，宁波市政府下发《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，选定人保财险宁波分公司、太保财险宁波分公司和工商银行宁波分行等保险金融机构进行试点，开发了独创的城乡小额贷款保证保险以及配套的小额信贷产品。
在抵押担保成为银行主要贷款方式的背景下，没有可抵押的担保品是中小企业在银行融资面临的主要瓶颈，小企业“融资难”在很大程度上是“担保难”。宁波“小贷险”正是看准了这一症结，创新地推出了“无抵押、无担保”的融资模式。
“宁波小贷险的最大特点就是授信无抵押也无担保，是一项以政府推动、市场运作的地方性创新保险产品。”据人保财险宁波分公司小额贷款保证保险运营管理中心负责人薛雅琴介绍，作为一项为小额贷款借款人还款提供保障的保险产品，小贷险利用保证保险的原理，使有真实生产资金需求、良好信用记录、有可靠还款来源并符合保险公司资信审核条件的小微企业在获得相应的保险保障后，即使无抵押、无担保，也能够从银行获得一定数额的贷款。
“像我这样的民营企业在宁波非常典型，土地是租赁村里的，厂房是自建的，没有产权证，按照银行的规定，没有产权证就不能抵押融资。”宁波市鄞州创捷自动化机械部件有限公司总经理徐广海告诉记者，2010年，面对原材料价格不断上涨、资金回笼慢等问题，公司面临巨大的货款垫付压力。
通过对该企业生产经营情况的了解，人保财险宁波分公司发现该企业基本符合城乡小额贷款承保要求，2010年12月便与之建立了小额贷款保证保险合作关系，使该企业获得了银行一年期的贷款100万元，有效缓解了融资难题。
企业融资成本下降
除融资难外，融资成本高也是小微企业面前的一道难题。相对低廉的融资成本正是宁波小贷险的另一大亮点。
借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成。试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮40%的水平，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的2.04%，经办金融银行机构可根据借款人实际风险与资信状况实行差别利率。总体算下来，借款人融资成本一般在10%左右，低于融资性担保公司保证的贷款成本，也低于小额贷款公司的利率。
徐广海给记者算了一笔账：“如果贷款100万元，以7%的银行利率计算，每个月要付给银行7000元，12个月就是8.4万元。如果找担保公司融资，实际得款率只有80%，20万元要放在担保公司作保证金，还要交给担保公司约5万元其他费用。这样下来，企业既不能得到全额贷款，还要多承担贷款成本，一年实际承担的费用就有13万多元。而如果使用小贷险融资，成本只有10万元左右，而且可以获得100万元全额资金。”
“小贷险”有力支持了宁波小企业与城乡创业者生产经营和创业发展。据了解，从开办到2011年12月31日，累计发放贷款总额19.31亿元。从支持对象类型看，初创型小企业累计承保1452笔，贷款金额17.46亿元，占比90.42%；农业种养殖户累计承保83笔，贷款金额2918万元，占比1.51%；城乡创业者累计承保190笔，贷款金额1.56亿元，占比8.07%。
风险管控已摸索出经验
控制风险是信贷保证保险业务健康发展的关键，宁波在开办“小贷险”的过程中，相关政府部门、金融保险机构经过多年实践，在制度设计和操作运营方面，为“小贷险”构筑起了多道风险控制防线：
据介绍，宁波“小贷险”对不同对象的小额贷款借款人限定不同的单户贷款上限，比如农业种养殖大户单户发放金额高限50万元；初创型小企业单户发放金额不超过300万元；个体工商户单户发放金额不超过100万元等。限额的设定，有利于遏制借款人故意违约的冲动，同时单笔赔付的压力相对不大。
此外，为防止系统性风险发生，设立了叫停机制和超赔补偿机制。当贷款逾期率达到10%或赔付率超过150%时，立即停办“小贷险”业务；同时启动宁波市财政支持的1000万超赔补偿基金，以缓解保险公司的赔付压力。
中国人保集团董事长、总裁吴焰认为，要在更大范围内推广小额贷款保证保险，关键是要创新融资与风险管理机制，科学安排好银行、保险、借款人等参与主体的责权利关系，风险共担、利益共享，控制风险。
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