浙江在线04月13日讯 2011年下半年以来，永康市相继出现几起因民间借贷而引发的案件，又一次把“民间借贷”推向了风口浪尖。
一方面，永康市民间资本规模不断扩大，民间借贷有利地补充小额贷款公司和村镇银行发展相对滞后的现状；另一方面，这部分资金总体处于无序流动的状态。
投资公司能进行借贷吗？
永康市工商部门登记信息显示，目前，永康市共有投资咨询公司102家，仅2011年就新增82家，加上30多家担保公司和寄售行，总数达到130多家。而这些民营担保公司、寄售行、投资咨询公司或明或暗都在从事放贷的业务。
“这是登记在册的机构，要说整个永康涉及民间借贷的人，那真是成千上万了。”永康市某投资公司的胡某说。投资咨询公司，其实是类似中介的机构，一方面吸引需要资金的人前来咨询，另一方面也借此进行融资。
一般的投资咨询公司也能进行民间借贷业务吗？
“只有小额贷款公司才允许从事这种业务，而且约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”胡某说，“事实上，哪家投资公司不是在操作民间借贷？”公司贷出去的钱都是公司借来的，就是借鸡生蛋。“存到银行，利息那么低，当然不如放到我们投资公司，现在的行情一般都是两分利。”
“当然不会明着来，虽然钱是投资公司融资进来的，但并不以公司的名义和借款人签协议，是私人之间进行，公司以中介的形式出现。”胡某说，这样一来，投资公司看起来似乎并没有参与借贷行为。
什么是两分利？投资公司最高的利息是多少？民间借贷中常说的“几分利”一般是指月利率，比如，一分利就是指月利率1%，由此计算出，年利率为12%。
假如你以一分利借了100万元，按照每月30天计算，每个月仅利息就要还1万元。依此类推，几分利就再乘上一个系数。
“现在我们投资公司贷出的钱正常都在四分利左右，当然，高的也有八分利、九分利，甚至一角的利息都会有。多的时候，100万元一个月能产生10万元的利息。”胡某说。
谁在用民间借贷的钱？
“高利息贷款主要是借给企业，用来还银行的贷款，临时周转一下。一般，借款周期为一个星期，时间长了谁都受不了这么高的利息。”胡某说。
陈女士在永康经营一家不算小的企业。她说，每年到了还贷的时候，总是不得不求助高利贷。“每年银行贷款到期，都要先把本息还了，才能继续贷款。一旦延期会影响信用度，再想贷就难了。”陈女士说。目前，银行贷款利息一般在8厘左右，这比到其他地方借款合算得多。为了能继续在银行贷款，不得不借高利贷应急，而一旦银行续贷不成功，极有可能就无力偿还这笔高利贷。
除了企业进行银行还贷，还有很多房地产开发商需要周转资金。另一家担保公司的徐某指出，他们公司已暂停了对房地产开发商的房贷业务。房地产企业的民间融资来源基本停滞。
“现在都在大力宣传发展实业，做房地产的去银行几乎贷不到一分钱，可是前期的土地都买来了，不建房子就只能等死。”徐某说，这样的贷款风险比较高，很多投资公司不愿意借钱给房地产开发商。“做我们这行的，眼睛要亮。一不小心我们可能摔得比谁都惨。”
民间资本何处来？
民间借贷如此盛行，资金又是从何而来？
应女士和丈夫是普通的上班族，没有其他产业，但也有200万元的资金用于民间借贷。原来，他们用自己的房子做抵押，从银行贷款200万元，然后再转贷给别人。
从银行贷款只有8厘的利息，一转手最少也能有两分利。回报就有1.2分利，仅一个月，借着银行的钱就能生出2.4万元。“这是无本的买卖，我们单位很多人都是这样做的，放着房子不抵押、不贷款，只知道拿死工资的人才是傻子。”应女士说。
除了像应女士这样，去银行贷款再转贷之外，还有一部分人的做法更加简单，他们直接把房产证给别人用，除了必须本人签字外，借贷手续一概不管。住在永康市高镇商业区的王某就是这样的。
他将自己的房产证给一家投资咨询公司，该投资咨询公司用他的房产证贷了1000万元，利息偿付各项手续费用都由投资公司负责。而该公司每年给王某100万作为回报。虽然实际回报率略低于两分利，但事实上并不比自己去操作拿到的钱少。“他们信用度高，又有联保，肯定比我们自己去贷款的额度高，而且也省心。”王某认为，民间资本归根到底还是从银行来。
民间借贷有何限制？
民间借贷利息都是层层累加，从二分利、三分利，再到七分利、八分利，难道就没有约束？
按照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过同类贷款利率的四倍(包括利率本数)。超出部分的利息不予保护。
如果按照该法案，在民间借贷中利息超过四分利时就在法律保护之外了，而事实上，高利息借贷出借方也会有自己的小算盘。
“在借条上，我们当然不会写清楚利息是多少，借条上只会写本金，就是借给对方多少钱。”从事民间借贷的郎某说，一般的民间借贷都是这么做的。
比如甲以三分利向乙借了100万元，甲每月归还利息3万元，但并不是将钱直接打给乙，而是将利息打入第三方丙的账户内。一旦甲没有能力偿还借款，就按照借条上的100万元进行追索。
如果是将利息直接打给乙，到时候打起官司来，甲就有理由将利息作为本金进行抵扣。
“谁都不希望出现还不了钱的情况，贷款的人不想影响自己的信誉，否则下次谁还借你钱？”郎某说，同样作为出借方，真的打起官司来，能把本金拿回来就很不错了。
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