机制保障家家户户都有“信用家当”
在苍南农村合作银行灵溪支行农贷中心，办理小额农贷的客户是络绎不绝。
灵溪镇，是苍南县的县城。
上午9时刚过，苍南农村合作银行灵溪支行的8个农贷窗口都已排起了“长龙”。灵溪镇灵江办事处王宅村的村支书王佐敬是来为同村3名村民做担保人的。根据银行推出的小额贷款规定，一旦这3位农民获得授信，那么在之后的两年内，他们就无需办理相同的贷款手续，以后用到钱，可以直接使用该行的丰收小额贷款卡随贷随取、随存随还。
“王良朋是我们村的种粮大户，今年他要种70多亩的地。”王佐敬告诉笔者，若是在从前，王良朋该要为这一笔数目不小的备料费发愁了。如今，他却可以轻轻松松申请到10万元的授信贷款。
没有抵押物，仅担保人便可贷到款项。苍南农村合作银行这么足的“底气”从何而来？经过笔者的一番了解，奥秘竟是一张简单的“电子纸”——农户信用电子档案。
苍南农村合作银行灵溪支行副行长黄国清介绍，该档案主要由农户个人道德品质、信用记录、经营能力以及偿债能力等四部分组成。当以上数据被输入农户客户关系管理系统后，电脑就会自动对该农户进行授信等级评定，确定可贷金额。“在全市范围内，我县率先建立了完善的农户信用电子档案，自行开发了农户客户关系管理系统。农民来贷款，只要按个指纹，就可以跳出他家的信息。”黄国清不无骄傲地说。
建立农户信用数据库，说说容易，做起来很难。以前，苍南在农村搞过类似信用村、信用户的评定，苍南有12个乡镇，农户散布各个山头角落，加之缺乏相应的科技技术支持，具体操作起来，不仅进度慢，而且很难铺开。
但现在苍南农村合作银行采取“分片负责，一对一”服务的方法，组织农业客户经理进村入户收集农户信用信息，拍摄农户住宅等照片，建立授信测评模型。目前，该行已建立起了覆盖全县的“农户信用信息数据库”。
有了这套“农户信用信息数据库”，针对农业生产的季节性强的特点，银行根据电脑提示，会有意识的调配贷款资金，提前控制信贷发放，优先满足农业生产资金需求。农户办贷时只需录入指纹或二代身份证，系统将自动显示农户的相关信息，完成整个农贷办理流程大约只需15分钟左右。
“我们在推行‘农户建档’工程之初，便定下了走‘普惠式’发展之路的战略。”苍南农村合作银行施贤军董事长告诉笔者。根据相关数据显示，苍南全县农户25万户，在村的农户21万户，该行建档数量已达19.1万户。其中，小额贷款的户数已经达到10.5万户，占全县家庭总户数的30.88%。
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