阅读提示| 一家原本蒸蒸日上的小企业为何就此“合理”夭折？银行依条例执行的“刚性”，为何变相剥夺了中小企业赖以生存的“渔具”……对这些问题，浙江大学管理学院院长吴晓波不无忧虑地提问：金融，可不可以也多一丝人情味？
日前，一知名企业家向我谈起一件真实的头疼事：其老家有一资产8百万的小企业家诉苦，说去年当地政府为了支持中小企业发展而鼓励他向当地国有银行借款，时值该企业业务上升极快，急需扩张阶段，他一时冲动与另二家小企业互保，各借了100万。哪知今年春节后，互保者中的一位资金出问题外逃了。
这本来对他还构不成威胁，100万，应该能扛得过去。不曾想，尽管还款期未到，该银行为自保，立马一并起诉了这三家小企业。问题的要害在于：这家小企业曾向另一银行借款600万。该银行得知后，当即跟进要求还贷。就这样，该小企业一下子陷于死地。
试想，一个小企业怎么经得起这样的“釜底抽薪”？但，按照法理，理性地看，政府、银行、此小企业家，哪一个错了？可问题在于：一家原本蒸蒸日上的小企业就此“合理”地夭折了！
笔者并非金融专业人士，对当下错综复杂的金融监管和运作体系实在也难看懂。类似难解的“互保”案例听到看到多了，便多了几分疑虑。该不是我们的“理性”出了什么问题？
-本文作者吴晓波
百度一下：商业银行的作用“满满”的:“充当信用中介、充当支付中介、变积蓄和收入为资本、创造信用流通工具、提供多种金融服务”等等。
听起来还不错呢。可是，现实为什么总这么异化？在企业家们的口中：银行的功能不过是“锦上添花”加“釜底抽薪”罢了。
不由得想起了众多创业中的中小企业家所常常疑惑的问题：
问题1、大银行能成为中小微企业的真朋友吗？
谁是中小微企业家的真朋友？小商贩问：工商银行？包工头问：建设银行？村长问：农业银行？在意大利摆地摊的浙商问：中国银行？答案是：都不是！
那该是谁呢？中小微企业家们不断看到、听到的是：中央要求各大银行大力扶持小微企业、央行全力支持小微企业融资可轻松贷款、国务院督查组来xx市督查小微企业金融扶持发展等等。
可是，现实并非如此。上述小公司，梦想快成真了，却被釜底抽薪才是残酷而真实的现实。
问题2、银行出借“小鱼”，赚回“大鱼”。可曾想过我那更要命的“渔”？
各银行都有严格的风险控制机制，大到国际上推行的“巴塞尔协议I、II、III”，小到各级银行管理手册，种种规定小百姓看不懂，也不必懂。可说到底银行不就是应该帮助企业成长的吗？
银行给我小鱼，我必须得还回“大点儿的鱼”，这个道理是大家都懂的。
其执行的刚性也是有权威性的，“依法”对还不出“大点儿的鱼”的小微企业“捉鸡拔灶”的事经常发生，也是“应该的”。
可是，有谁关心企业家们的“渔”呢？没有了养鱼、捕鱼的“渔”，中小企业怎么活？“渔”才是我等的安身立命之道呀！谁来关心一下？其实我已经“快摸到大鱼了”，已经“养了一池好鱼了呀”，谁来支持我的“渔”呢？
问题3、金融可不可以有人情味？
近日，有一银行家朋友感慨说：金融说复杂也复杂，要用很多数理模型、工具来分析，说朴素也朴素，因为金融是对人的服务，最终要回归“人情味”。
严密监管的金融还可以有“人情味”？令人高兴的是，现实中倒还真是有这样的事！
“谁会为了借一次钱不还，把自己的名誉毁掉？”基于这样的逻辑，就有银行已经在大胆推行无须抵押的信用保证贷款，目前此类贷款在泰隆银行的全部贷款中的占比高达91.3%(胡作华，新华网)。
泰隆银行这样有“人情味”的小银行为原本“冷冰冰”的银企关系注入了一丝丝异样的温度。
小银行的这种“人情味”还体现在许多的细节上。如，泰隆银行推出“三品三表”调查方式，即通过对企业主人品、产品、所拥有物品以及水表、电表、海关报表等软信息的调查，破解信息不对称问题。
针对小企业信贷短、频、急特点，承诺老客户三小时办结、新客户三天内答复。“人品”居然也能作信用担保？“三品三表”这些小东东，银行业“四大龙头大哥、十六位二哥”能做吗？恐怕不能。还是该让小银行、社区银行小弟们来做吧！
问题4、“如果银行不改变阿里，阿里将改变银行”？
诞生于2010年的阿里金融，由马云的振臂一呼，击碎了多少银行家的“傲慢”。
如今“余额宝”所掀起的“宝宝”浪潮正在不断引起金融体系地震。阿里金融做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。多好呀！流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。
截至2013年12月底，阿里小贷累计客户数超过了65万家，累计投放贷款超过1600亿元；户均贷款余额不足4万元，户均授信约13万元，不良贷款率控制在1%以下。这是那些银行业的大哥、二哥们能做到的吗？
当人们习惯了用两只眼睛看着习以为常的事物时，两只脚反而磕磕碰碰。而当我们用第三只眼睛去看世界时，或许就有了全新的感悟和解决之道。
在为了传统的安全而制度层层、障碍重重的金融体系，是否也应该回归本性、回归人性？金融说到底也是服务业。金融的“人情味”从何而来？其实，从上述问题中已经有了答案：
No.1大小银行各有专长、各有定位、亦应各司其职。
美国的数据显示，资产规模10亿美元以下的小银行倒闭数量占小银行总数的比例为4.1%，10亿～100亿美元的银行倒闭数量占该类银行总数的比例为10%，而资产规模大于100亿美元的大银行(倒闭数量)占同类银行总数的16.8%。在社区银行发达的欧洲国家亦是如此。
相比之下，我国的“四大行”服务巨型央企，亦取得不俗业绩。但是，让这些“大象”去与“蚂蚁”们玩，岂非太累？服务中小微企业让小银行、社区银行来唱主角可以吗？事实胜于雄辩。
No.2监管层需要设置新的开放规则，让有“人情味”的小银行、社区银行脱颖而出。
再以美国为例，美国中小企业促进局对银行信贷支持中小企业的状况进行了调查评比，设计了4个主要指标：中小企业信贷与银行总资产之比；中小企业信贷与商业信贷之比；中小企业信贷总额；中小企业信贷笔数。
当然，在反映相对比率的前两个指标上，中小银行占绝对优势；而在反应绝对数量的后两个指标上，大银行占绝对优势。
为了消除这种因素的影响，他们采取了比例分层的评分体系：按照上述每个指标在各州内进行总排名；然后平均分成10个层次，最高层次的得分为10，最低层次为1，但不向中小企业提供信贷的银行得分为0。满分为40分，在此基础上，乘以2.5，使满分分值为100。
得分高的银行被认为是中小企业的友好度高的银行。结果是：在几年的评比中，中小银行几乎占据了所有的上榜银行名单，只有为数很少的几家大银行榜上有名(孙焕民、颜世廉，《国际金融研究》)。
美国、欧洲有成熟的中小银行、社区银行所构成的服务于本地中小微企业的金融体系是我们应该学习的榜样：监管层应该有针对性地出台相应规则，让更多有“人情味”的小银行们脱颖而出，成为解决中小微企业融资问题的真朋友。
No.3让互联网金融带来新鲜空气
近年来，而以阿里为代表的互联网金融发展迅猛，给传统的金融服务业注入了全新的活力。
在融资服务方面，阿里金融从2010年开始，为阿里巴巴B2B网、淘宝网和天猫网的会员提供小额信贷服务。如前文所提的数据，其平均贷款额之小、效益指标之佳、“人情味”之浓烈，彻底颠覆了原有银行系统的绩效模式。
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者享受到了互联网的“开放、平等、协作、分享”。通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更为便捷。
无疑，互联网金融的崛起将革命性地创新中小微企业的金融服务体系和机制，更为有效地促进中小微企业的“渔”道。
结论：需要用富有“人情味”的第三只眼睛看金融！
中小微企业互保困局和融资难的老大难问题需要我们用富有“人情味”的第三只眼睛去看问题和解决问题。
解放思想是关键，不是只看到“鱼”，而是更看重了、帮到了“渔”，我们期待着百花齐放的金融时代能够尽快到来，真正推动中小微企业的创新创业洪流成为新时代的经济发动机。
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