浙江在线7月24日讯 温州市民杨女士从不少朋友那里经常听到去香港买保险的事情。最近趁孩子放暑假，想带着孩子去香港迪士尼玩，顺便去香港购买保险。可是，香港买保险是否有风险呢？犯了难的杨女士便来求助。

　　巧的是，最近也有不少读者通“律师零距离”咨询车险、人身意外险等与“保险”相关的法律问题。

　　本期《麻辣问答》，我们就请浙江九州大众律师事务所律师温正搭对您说一说“保险”。

　　去香港买保险，发生纠纷怎么办

　　市民杨女士来电：过年的时候，身边有不少朋友带着孩子去香港买保险。现在正值暑假，我也打算带孩子去香港旅游，而且正在考虑要不要在香港给孩子买一份保险。他们都说香港保险保费较低、保额较高，我想问问律师去香港买是否有风险？发生纠纷后是用大陆法律还是香港的法律？

　　律师点评：对于发生纠纷后法律适用问题，投保人在香港购买各类保险产品，合同签订地在香港，合同文本也是香港文本，如发生理赔纠纷只能按照香港的法律规定执行，投保人需要充分了解和适应。

　　对于有哪些风险需要关注？首先是汇率风险。香港保单可以以港币、美元等计价，投保人需要留意汇率变动可能给保单带来的损失风险。其次是理赔和后续服务。内地的一些证明材料未必会得到香港法律认可(如指定医院住院治疗才可报销)，且一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇异地诉讼，会付出高额成本和诸多不便。第三，香港保险市场是完全市场化的，没有“保底”设置，保险公司一旦破产，投保人很可能“血本无归”。

　　车险投保时，可否要求即时生效

　　市民刘先生留言：之前看了一则新闻，一个车主买车当天，由4S店代买了保险。然而就在把车开回家的当天，车主将一位路人撞残，赔偿对方30万元。由于保险合同条款约定车险要等到次日零时才生效，保险公司拒绝理赔。我最近也想买新车，我想问问，保险一定要次日零时生效吗？怎么样才能即时生效？

　　律师点评：保险车辆的责任险生效起止时间，法律上并没有强制性规定。根据《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”因此，车险生效起止时间是在合同签订后“即时生效”，还是自合同签订起“次日凌晨生效”，还是在约定的某个日期生效，都是根据投保人和保险公司双方协商一致来确定，因此，车险生效起止一般以双方签订的保险合同中特别约定起止时间为准。

　　提醒车主，签订保单时，对于生效日、保险期限等表明保障效力起始时间的要素，车主本人需加倍注意，对于保单条款词义表述如存有疑义，应及时向保险公司确认。

　　贷款购买新车 车行能否捆绑保险销售

　　市民陈先生来电：去年，我在某车行买了一辆车，并且办理了贷款。在贷款买车的时候，我被4S店强制要求购买指定保险。不仅必须要求买全险，而且保险总价格比我去保险公司咨询了解的费用高了一大截。我想着是贷款的就算了。但是今年保险到期后，4S店仍然打电话要求我购买指定的保险，否则将不退还办理按揭时所收取的押金。遇到这种情况，我该怎么办？是忍气吞声继续“挨宰”，还是有什么办法维权？

　　律师点评：根据《消费者权益保护法》第九条规定，消费者享有自主选择商品或者服务的权利。但在汽车按揭贷款过程中，部分经销商违背消费者意愿，人为设置贷款前提为“交纳一定押金、保险应在4S店指定的保险公司投保”等条款，该条款侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权，已违反《消费者权益保护法》第九条规定，涉嫌强制捆绑销售行为。因此，消费者如果遇到强制捆绑保险销售，可以自己先行比较价格再决定是否购买。如4S店以未在指定保险公司投保而不退押金显然是不合法律规定的。

　　“心跳骤停”死亡 不属于意外伤害吗

　　市民林先生留言：我叔叔在保险公司投保了一份20万元意外伤害险的保险。上个月，叔叔在家里摔了一跤，半个小时后突然呕吐、脸色发白，最后经抢救无效死亡。医院开的死亡原因是“心跳呼吸骤停”，也叫“心源性猝死”。死亡后我立即通知保险公司，保险公司受理后，同意先火化，但事后保险公司以“心源性猝死不属于意外伤害不属于合同条款约定的理赔范围”为由，而不予理赔。请问遇到这种情况我们该怎么办？

　　律师点评：保险公司是否理赔，首先要明确林先生叔叔“心源性猝死”的死亡后果是自身疾病还是由意外摔跤引起，要明确这一原因，一般应由具有司法鉴定资质的鉴定机构进行法医鉴定。目前林先生叔叔的遗体已火化，无法再进行司法鉴定。

　　但是，林先生的叔叔摔了一跤，后导致心源性猝死，根据目前情况不能排除是意外摔跤伤害而引起猝死，根据免赔的举证规则，保险公司应当承担该死亡不属于意外伤害的举证责任，但保险公司在接到报案后未采取任何措施，且同意火化，致使遗体火化后无法查明其死亡原因，要承担举证不能的法律后果，依法应支付保险赔偿金。