浙江在线11月14日讯(浙江日报记者 袁华明)2016年已经“余额不足”。在P2P跑路、股市震荡、银行理财产品收益连跌的情况下，高收益产品已难觅踪影。国债这样的固定收益类产品随之受到热捧，原本一度看不上眼的银行理财产品也慢慢开始热起来。临近年末，这个时候不仅要更好理财，还要规划好来年的理财计划，投资者当调整好心态，稳健投资，让闲钱不闲。

　　国债持续受欢迎

　　今年以来，国债受到较大欢迎，一些分析师认为，国债投资可以提前锁定收益，在“资产配置荒”的当下不失为一种稳健投资方式。

　　华夏银行杭州分行理财专家陈明芳分析认为，其实和前几年相比，国债利率也已经降了不少。目前市场整体资金面较为宽松，就目前的形势而言，以国债、银行理财产品为代表的固定收益投资品收益率将长期保持低位，甚至有进一步下降的可能，对于客户提升投资收益率造成了一定影响。

　　但尽管如此，今年以来几次国债发售还是出现当日售罄的火爆场面，有几次开售一两个小时就完全售完。记者梳理今年以来国债发行情况，一度出现过凌晨排队也买不到的现象。一位银行职员告诉记者，在他所在的国债销售网点，附近一位阿姨连续三次发售都没买到。一次性锁定较长周期的国债投资对一些人来说省却了很多麻烦，一次投资就可以几年不用操心。杭州一位投资者这样说:“反正现在投资也选不太好项目，与其不断更换产品还不如一次投了，收益差不多，我可以很长一段时间不用操心了。”

　　国债有国家信用背书，投资安全性受到普遍肯定，但是选择国债也需要规划未来三五年的现金流。一些理财师建议，在现金缺口明显或者不充裕的情况下，不宜将大量资金投入国债。对于中青年这个现金需求量较大的群体，尤其需要有合理的规划，对于退休一族以及资金充裕的白领阶层，投资国债确实是一个省心选择。

　　理财起点在降低

　　目前投资者在银行网点购买的理财产品大部分为非保本浮动收益产品，产品说明书会明示该产品的预期年化收益率，这类产品目前还是银行发行的主流，从去年开始，由于受各方面的影响以及监管部门对银行理财投资标的规范，该类产品收益率一直在走下坡路。相比之下，包括固定收益类理财产品在内，投资者更偏好于稳健型产品，而且一些年轻投资者也开始考虑这类理财产品。记者浏览了部分银行的官网，一些稳健收益的理财产品受到欢迎，特别是年化收益率超过4%的理财产品销路不错。

　　银行理财产品虽然并不是完全意义上的固定收益产品，但相对稳定的收益率也成为不少人的选择。尤其是，投资起点降低、网上操作便捷等方面的改进，为很多人带来了新的理财体验。记者发现，在杭州银行的微信平台上推出的一款为期90天的理财产品，预期年化收益为4.2%，只要1000元即可起购，因此受到不少年轻人的热捧。而浙江稠州商业银行微信平台推出的193天期理财产品，预期年化收益率也是4.2%。记者发现，浙商银行的“永乐理财”年化收益率高达4.45%。

　　浙商银行杭州分行个人银行部产品推动中心主管经理沈昕道认为，从稳健投资看，建议客户选择期限较长的理财产品。一方面此类产品收益相对较高，能够在相对安全的前提下获得更高收益，另一方面，包括浙商银行在内的多家银行都推出了理财转让、产品质押贷款等服务，有效解决了长期理财产品的流动性问题，能帮助客户更好地平衡投资收益与流动性需求，提升投资效率。

　　综合评估定组合

　　2016年只剩下40多天时间，年末时段如何才能让闲钱不闲并获得较高收益?不少理财师提出，面对利率下行，投资者务必调整心态，一方面降低收益预期，另一方面对自身的综合收益目标和风险承受能力进行一次清楚的评估，以便找到合适的资产配置组合。

　　风险承受能力高的群体，也可关注股市、基金，等待可能出现的年底“红包行情”;倘若风险承受能力不高，则建议关注银行稳健型产品。沈昕道认为，除了固定收益类理财产品，也可以考虑丰富家庭资产配置品种。他建议:“目前一些大型金融机构发行的投资产品，例如保险产品、券商资管产品和信托产品，因发行方运作合规，管理能力较强，具有一定的投资价值。此外要注意留足保障资金。”

　　理财师建议，年末理财还要和年底收入、来年大额用途计划结合起来通盘考虑。特别是年关渐近，足够的流动资金也是必须考虑的，可以考虑选择一些具有适度流动性的产品。需要提醒的是，接下来预计会有一些银行陆续发行的圣诞、元旦等假期专属理财产品以及手机银行专属理财，投资者可重点关注。