风险管理篇

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　　营造独具中财特色的风险管理企业文化

　　夯实中财担保生存和发展的基石

　　担保行业作为新兴的高风险行业，经营的是风险，销售的是信用，承担的是责任。中财担保经过多年的担保运作实践证明：只有严格防范控制风险，信用担保机构才能做大做强，进而提高对中小企业支持的力度，真正发挥“四两拨千斤”的融资杠杆作用。因此，中财担保在坚持稳健经营原则的基础上，全面拓展业务平台，不断创新担保业务，力求使中财担保成为适应市场经济环境下的具有核心竞争力的学习型企业和专家型组织。

　　浙江中财招商投资集团有限公司副总裁、中财金融广角首席执行官郑文兵表示，正是基于这样的目标，一方面，中财担保建立了完善的内控制度，现已形成了一套完整的风险评价与防范体系。公司内设业务部、风险管理部等六大部门，担保业务严格按照业务流程进行，有一套较为完整的管理制度作为执行力的保证。

　　另一方面，以大型企业浙江中财招商投资集团为依托，中财担保充分发挥民营体制的天然优势，吸引并凝聚了一批高素质人才加盟。中财担保现有员工22人，90%以上具有大学学历，其中，高级职称2人，中级职称12人。管理人员及业务骨干大多来自银行、投资、担保等行业领域，具有良好的职业素养和较强的风险管理及控制经验。

　　设立专职的风险管理部门

　　据了解，早在2003年，中财担保就成立了专职的风险管理部门，在组织机构、风险政策、操作规范、预警机制等方面逐渐形成了一套行之有效的风险管理模式，从而逐步营造了具有中财特色的风险管理企业文化。业务流程主要采取双人负责，业务部讨论决定的业务送风险控制部审核后，经总经理签署后进行操作。风险控制部参与贷前调查和贷后的跟踪。有关法律方面的事务由风险部的专职律师把关。

　　组织机构上，中财担保专门设立了独立的风险控制管理岗位，并辅以专业的法律事务岗位，组织实施对公司业务风险(包括法律风险、政策风险、财务风险、公司经营风险等)的识别、判断、防范及过程(包括贷前、贷中、贷后)等的监控。法律事务岗位则统一管理各类业务的法律事务，制定和审查法律文本，对新业务的推出进行法律论证，确保每笔业务的合法有效。

　　在人员配置上，风险管理部门充实具有多年银行信贷从业经历，有着丰富实战经验的高学历、高素质人员，具备敏锐的风险识别和分析能力，通过审核受保企业的资产现状、经营情况、现金流量、反担保措施及贷款和还款计划方案，对业务操作方案的风险点进行全面的揭示和评估，为业务部门获得优质的担保业务提供有力的保证。

　　风险管理部成立三年多来，制定了一系列业务风险内控制度和操作细则与规范。其中，针对中财担保成立6年多来已日臻成熟的个人投资贷款担保业务，制定了《个贷业务的操作程序与风险控制》，对个贷业务进行了系统性的总结和制度性的规范。

　　针对中小企业客户群担保业务的发展壮大，制定了《行业担保风险监控》制度，旨在通过对每笔业务所在行业进行分类，提出防范担保风险的政策建议。在贷后的调查和监控措施上，风险管理部推出了《贷后调查内容及管理办法》，明确了贷后调查的范围、频率、参与人员、重点关注事项等内容，通过调查受保企业所处的行业及宏观环境的变动情况、所享有的政策、税收优惠的变动情况及其对受保企业的生产经营、产品销售、资金运作的影响程度，并结合管理层变动、结构调整等内部管理情况对受保企业的偿债能力、运营能力、盈利能力和现金流进行全面、细致、深入的评估。几年来的实践证明，这套管理规范在具体业务的开展中具有很强的操作性。

　　风险预警机制初具雏形

　　作为一家专业的担保公司，目前，中财担保的风险预警机制也已初具雏形。为配合《贷后调查内容及管理办法》的操作，风险管理部制定了《担保风险预警信号》，旨在通过对担保业务管理中的非现场监测或现场调查，收集发现相关信息和情报，对有可能影响担保风险失控的潜在或现实风险问题进行早期报警和有针对性的对策分析，并相应提出防范风险的预防性措施或化解风险的补救性措施，从而提高担保业务中风险问题的反应速度和控制能力。原则上，对每一笔担保金额超出公司规定的业务以及重大、例外事件均相应写出一项风险评估报告，对所有可能出现的风险进行预估并标出风险等级。

　　风险管理部除对业务风险进行政策研究和制度建设外，还积极参与具体业务的贷前调查，从第一线了解第一手的风险资料，而不是仅仅从报表、数据等资料中守株待兔似地等待风险的发生。为切实做好贷后调查的管理工作，风险管理部专门设置了详细的贷后调查日程安排表，并不定期抽查。如2005年国家继续加大宏观调控力度，针对房地产业、建材业等受国家宏观调控影响较大的行业，风险管理部积极收集各种信息，从宏观经济周期、国家产业政策、法律法规、行业发展程度等各方面对行业的市场风险、财务风险等进行了一系列的判断和分析。特别是针对杭州市区的楼市走向收集了大量的数据和文章，为公司管理层的决策提供了重要的依据。

　　事实上，中财担保的风险管理文化就是上至总经理，下至员工，人人都有责任管理好各类风险，风险管理的意识日渐融入到员工的日常工作中。为了提高员工的业务素质和风险意识，中财担保还特别重视对员工的业务培训，每年由风险管理部负责定期举办业务培训与交流，包括财务税务知识的更新、最新法律法规的解读、新兴担保业务的探讨以及成功业务案例的分析等，培训形式主要采取走出去、请进来和内部组织培训及业务研讨，藉以提高员工的综合业务素质，从而提升中财担保的核心竞争力。如2006年举行的一次员工综合业务水平考试，便进一步激发了员工的学习兴趣。