最近，一种专门为自然人之间提供相互借贷的网站悄然兴起。金融学界人士认为，网络借贷模式便于满足个人短期小额资金需求，同时能提高闲散资金利用率。而监管部门则认为，这种借贷模式存在一定的监管空白，因而无法控制潜在的风险。
谁的利率低就跟谁借
“拍拍贷”是国内第一家个人信用网上借贷平台，该网站与“淘宝网”竞拍类似。不同的是，后者交易商品，竞拍原则是“价高者得”，而前者交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。根据“拍拍贷”规则，自然人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款的另一个自然人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。
网站负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。目前网站暂不收取服务费，也不提供贷款借出，所有资金均来自网络放贷。
该网站个人单笔借款额从3000元至10万元不等，无需担保或抵押；投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。
另一家提供网络个人借贷的网站“宜信网”在杭州有分支机构，这家网站的模式与“拍拍贷”相仿，但借款利率由网站根据借款人的信用状况和还款能力确定，年利率加上网站服务费在14%-24%之间，借款人无需抵押但要担保。放款人必须一次性或按月向网站账户存入若干金额，网站根据实际借款情况向放款人还本付息。
2%资金违约率
截至昨晚，“拍拍贷”网站一共有400多个借款计划正在投标，10月30日之前发布的借款计划年利率最高为27%，11月以后则为25%(目前央行一年期贷款基准利率为6.66%，11月前为6.93%)。单笔借款多在1万元以内，期限从1个月至3年不等。发布借款需求的多是年轻人，主要用于消费、创业或短期周转。
8月28日，杭州网友“buykee”通过该网站成功借得6000元用于租房，借期5个月，年利率15%(月息1.25%)，20位网友中标。“buykee”介绍，他于8月25日结束招标，3天后，他通过网站审核，获得这笔资金，同时开始计息。现在，他每月向“拍拍贷”网站账户还款1245.37元(包括本息)，网站再将这些还款划转给中标的20位网友。
“拍拍贷”创始人之一的顾少丰介绍，网站成立一年来共促成100余笔借款交易，其中最大的一笔借款是10万元。和传统民间借贷一样，网络借贷同样面临两大风险，一种是逾期未收到还款，另一种是涉嫌诈骗。在已成功交易的资金总额中，约有2%的资金出现还款逾期，上半年网站还遭遇过一起涉嫌诈骗的借贷。“如果遇到这种情况，在用户要求的前提下我们会通过各种方式催款，或者向公安机关提供相应证据，但网站并不对这些事情直接负责。”顾少丰说。
脱离监管风险大
“拍拍贷”和“宜信网”本身没有资金参与借贷，但其经营的业务具有特殊性，而这两家网站都只在工商部门和公安机关网监部门注册登记，经营范围是网络信息技术。
对此，浙江海浩律师事务所律师李慧认为，对于自然人的民间借贷而言，只要利率不高于银行同类贷款利率的4倍，应该没有问题。但对于网站作为中介经营这种业务，并且开立第三方账户，已经等同于银行、信托等金融机构的功能，应该取得银监会的批准。但这种模式又很难界定为“非法吸收公众存款”，因为国家法规没有规定自然人之间借贷必须通过何种形式或平台，该模式虽然是面向不特定公众借款，但单笔借款资金最高只有10万元，而我国刑法只对向不特定公众借款20万元以上才认定为犯罪。
浙江工商大学金融学院副院长楼迎军认为，网络借贷拓宽了民间借贷的渠道，一定程度上满足了个人对小额资金的需求，同时也能提高社会闲散资金的利用率。但前提是这类借贷平台必须纳入管理部门监管范围，否则会影响资金安全。同时，如果民间资金大量通过这种渠道流转，国家却无从统计和掌握，则会导致货币政策偏离正确方向。
监管部门表示，从现有金融政策法规角度来看，确实找不出与网络借贷这种模式有直接冲突的地方，但由于其不属于监管范围，因而处在法律的灰色地带，存在一定的监管空白。监管部门一位人士称，随着网络技术的兴起，我国的金融监管体系还有待完善。
风险提示：
脱离监管的借贷是金融诈骗案的高发区。因为没有相应监管，目前网络借贷存在较大的资金风险，一是“拍拍贷”创始人之一的顾少丰提到的逾期还款，即借款人没有按约定时间偿还本息；二是借款人涉嫌诈骗，即通过网站借到资金后消失了，放款人利益受损；第三种隐藏的风险是，借贷网站涉嫌诈骗，在放款人将保证金打入网站账户后携款逃走，同样导致放款人利益受损。
