浙江在线01月25日讯 去年央行两次上调基准利率从今年元旦起一次性累加上调，拿到年终奖的市民要不要去提前还贷？提前还贷划算吗？哪些情况才有必要提前还贷？对此，理财专家表示，要不要提前还贷，还要从贷款人自身的还款时间、家庭状况等方面来考虑。

　　两次加息房贷增加不多

　　虽然提前还贷可以节省利息，但理财专家建议，在考虑提前还贷时，首先需要关注的是家庭的财务结构，如家庭的资产负债率是否处于比较健康的水平；其次要关心的是月供支出在家庭现金流中的占比。在这两项指标控制得当，保证家庭财务健康的前提之下，再来考察提前还贷所产生的机会成本。

　　建行金华分行理财师陈安说，如果年终奖闲置不用，没什么投资渠道的，可以考虑提前还贷。如果把年终奖拿去投资，收益会高于房贷利率的，那么还是不要提前还贷为好。目前，在货币政策收紧的预期下，贷款规模控制，要从银行取得贷款会有一定难度。

　　工行金华分行理财师马折浅则认为，如果市民有好几笔房贷同时在还的，为了减轻还贷压力，可以考虑在拿到年终奖后进行提前还贷，否则就没有多大必要。因为去年虽有两次加息，但贷款利率其实只上调一次。据她测算，在等额本息还款方式下，一笔50万元贷款期限为20年的房贷，按基准利率计算，未加息前每个月还3626元，加息后每个月还3698元，每个月增加费用70多元，20年增加利息约1.78万元。同样，一笔100万元30年期限的房贷，只增加5.58万元的利息。她说，如果在个人、家庭财务允许的情况下，可适当地利用手中的闲置资金多渠道投资。

　　哪些人提前还贷不划算

　　对市民来说，以下三种情况下提前还贷不划算。

　　第一种情况：还贷时间较长的市民。陈安说，一般来讲，贷款的利息与本金之间的比例基本是这样的，贷款最长年限是30年，通常分为三段，即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息，接近本金的1/3左右；20年的贷款利息，接近本金的2/3；30年的贷款利息，本息接近相等。

　　对于提前还贷的时间，农行金华分行的一位工作人员说，等额本金还款法，无论何时进行提前还款都是可行的；等额本息还款法一般在总还款期次一半的时候进行提前还款就没有多大意义了，如以5年期为例：当还款至第30期时，利息部分大约已占总利息的74%左右，本金还款还不到总本金的49%。

　　第二种情况：享受最大利率优惠的人。如果市民的房贷享受基准利率打7折的优惠，提前还贷可能不划算。因为还贷后若要再找银行贷款，利率将更高。即使央行两次加息后，这类市民的5年期以上贷款年利率也才4.48%，远低于重新贷款所需的利率。

　　第三种情况：投资理财能获得较高收益的人。如果市民手里的钱投资理财，年收益率能够高过5年期以上的房贷利率6.4%，那不如不还，依然让“钱生钱”。

　　市区提前还贷的市民不多

　　记者近日在采访中发现，目前提前还贷的市民并不多，在采访的5家银行中，只有一家银行的工作人员表示，近期提前还款的客户有点多。农行金华市分行的工作人员说，虽然央行最近上调了两次利率，但累计上调幅度不大，相对于整个贷款支出利率，目前上调后的利息支出成本不大，可能不一定会出现较多的提前还贷情况。

　　“我们不但不会限制提前还贷，而且还欢迎市民提前还房贷。”某银行的一位工作人员坦承，一方面，前几年发放出去的个人房贷，很多给予了7折利率优惠。而最近新发放的个人房贷，一般都是按照基准利率执行。银行愿意把以前利率低的房贷收回来，然后以更高的利率发放出去。另一方面，受央行年内多次上调存款准备金率影响，银行流动性开始吃紧，也希望购房者提前还贷增加流动性。在记者的采访中，有好几家银行工作人员表达了这样的意见。

　　各家银行提前还房贷的规定

　　工行

　　工行铁岭头支行的工作人员说，客户携带本人身份证原件、还款的工行银行卡或存折，以及借款合同，到原贷款经办网点填表提出书面申请，经银行审批同意后办理部分或全部提前还贷，审批期限在一个礼拜左右。违约金依据贷款合同约定进行收取。在工行其他网点办理的贷款，提先还贷事宜请咨询网点工作人员。

　　农行

　　客户一般应按照借贷双方约定的借款合同进行还本付息，对于情况特殊的，确需提前还贷的，应提前向经办网点提出书面申请，经审批同意的给予办理提前还贷手续。在申请提前还贷时，客户应提供本人身份证、提前还贷申请书以及借款合同等。提前还贷是否收取违约金，按借款合同上的规定办理。

　　中行

　　2005年以前办理的房贷，客户本人凭身份证在周二、周四到中行金华市分行办理提前还贷手续，无需预约。2005年以后办理的房贷，客户本人凭身份证、还款存折或中行银行卡到贷款经办网点去办理。提前还贷违约金按合同约定收取，办理还贷是否需要提前预约，要问经办网点的工作人员，不同的网点规定不一样。

　　建行

　　客户提前还贷需到原贷款经办机构提出申请，按合同规定要提前一个月预约。实际操作中，有的经办机构是随到随办的，有的是按预约时间办理，客户最好事先和经办机构联系一下。提前还贷是否收取违约金，按合同的有关条款办。办理时需携带本人身份证原件、还款存折(或储蓄卡)。

　　招行

　　如果客户有权证抵押在该行的，一般需要提前三四个工作日进行预约。无权证抵押的，无需提前预约，可随时还款。如果客户开通过自助还款功能的，可以随时通过电话银行和网上银行进行提前还贷，无需去营业网点办理提前还贷相关手续。客户去柜台办理提前还贷的，只需本人带上有效身份证件就可办理。至于提前还贷是否收取违约金，要看客户与银行双方的合同约定。如果合同无此约定的，则提前还贷无需收取违约金。

　　金华银行

　　金华银行营业部的工作人员说，购房合同的补充条款中有一条规定，提前还贷客户须支付3%的违约金，在实际操作中，对提前还贷的客户一般不收违约金。另外，提前还贷一般需要提早一个月预约，但对外地的贷款客户，一般人性化服务，能够当天办理。客户带上身份证(房产证上有夫妻两人名字的，需带上两人的身份证)原件、购房合同、保险单前去办理。在该行其他网点办理的房贷，提前还贷如何办理，请咨询办理网点的工作人员，因为不同的网点有一些不同规定。