浙江在线06月24日讯 银根抽紧，企业资金缺口加大，民间借贷的生存空间随之放大。一方面，民间借贷利率与融资金融额双双上升，但另一方面，因民间融资纠纷导致的案件也出现了增加的趋势。

　　这种背景下，一种致力于为资金“牵线搭桥”的新型公司悄然红火起来。它们不同于银行和小额贷款公司，也非游走于“灰色地带”的民间借贷。

　　业内人士认为，这些专业资金中介商的介入，有助于民间借贷市场的规范。

　　资金红娘“钱不经手”规避风险

　　“早听说宁波中小企业多，民间资金多。”去年，在杭州开出第一家公司的速贷邦在这个月进驻了宁波。

　　杭州速贷网络科技有限公司相关负责人告诉记者：“我们在杭州，不到一年就配对了3亿元资金。这个市场真的非常大。”

　　速贷邦不是资金拆借公司，而是一个融资中介商。“有些民间借贷公司是买卖型的商业模式，即通过获取利息差作为收益，这种商业模式对应高风险高收益，在一定程度上扰乱了金融秩序，甚至会引发治安难题。”

　　“我们把自己的企业定位于中小企业和个人的融资服务商，其实就是个中介。中介的功能在于让不对称的信息充分流通，但我们不经手钱，所以需要出借和借款双方在信息区配对后有个面对面过程。”这名负责人说，为了安全，一律要求有物权抵押。“我们做的最多的房产抵押，也有汽车抵押。”

　　在速贷邦之前，已有类似的外地资金中介商入驻宁波。有一家中介商，在宁波开业不久，一个月就为10多家小企业找到资金出借方，撮合资金配对。

　　他们赚的是“中介服务费”，并非利差。中介服务费分别来自借款人所需资金规模的一定比例，以及出资人收益的一小部分。“大致是借款人付融资额的2.5%，出资人付0.9%，这里还包括一些代办抵押等服务的费用。”一家资金中介机构的负责人说。为了能得到法律的保护，他们限定的年化利息不会超过央行基准利率的4倍。

　　银根收紧民间借贷风生水起

　　据宁波市金融办透露，当前资金供需矛盾突出已经不是一个秘密。今年以来，货币政策由适度宽松转为稳健，各银行业金融机构在信贷规模上采取了更为严厉的管控措施。

　　从目前情况来看，全国性银行今年新增信贷规模普遍都少于去年实际增量，并且对分支机构信贷投放实行按月刚性控制。

　　据统计，2011年度我市各银行的计划信贷增量在1470亿元左右，较2010年实际增量水平减少153亿元，信贷规模整体削减幅度为9.43%。2011年度全市各项贷款预计增幅在15.6%左右，将比2010年度贷款实际增幅下降6.4个百分点。

　　截至目前，今年前6个月，央行每月上调一次存款准备金率，目前，大型金融机构存款准备金率已到21.5%的历史高位。

　　收紧的银根，让不少中小企业融资处于困境。无奈之下，一些企业只好转求于投资公司、典当行等民间借贷机构来暂渡难关。

　　民间借贷的资金大量来自于自然人。据业内透露，由于民间借贷的兴起，不但分流了相当一部分居民存款，也使得利息收入在居民收入构成中占比增加。

　　根据宁波市统计局发布的数据，2010年人均利息收入194元，较2009年同期增长48.1%。其中一个主要原因是，2010年度民间借贷活跃，使得2010年居民利息收入大幅增长，被调查的家庭中，多户家庭有大笔的借贷利息收入。

　　利率普遍高于银行贷款

　　借贷纠纷呈上升趋势

　　据人民银行的监测数据，今年一季度，宁波农户及其他样本民间借贷监测利率为14.24%。

　　求助过民间借贷的一名纺织企业的负责人告诉记者，民间借贷利息有时会是银行贷款利率的五六倍以上，有的借贷年利率甚至高达30%，而且一借款，利息就得当场付清。

　　“我们撮合成交的融资，借款利息由借贷双方协商决定，通常月利息在1%～1.5%之间，年化利息不超过18%。”宁波一家资金中介商负责人告诉记者。

　　据记者了解，按照国家规定，民间借贷的最高利率是不能超出同期银行贷款的4倍，否则，国家法律则不予支持。因此，这些资金中介商一般都会把借款利率定在基准利率的4倍这一上限之内，为的是一旦出现问题，可以寻求法律保护。

　　不过，目前在宁波以更多的体量存在的民间借贷方式，还不是通过中介商撮合成交的，而是熟人、朋友之间的借贷，这些借款利率则几乎没有一个统一标准。

　　“我今年经手的民间借款纠纷的几个案子，利率一般要比银行同期贷款来得高。最高的利率，是借1万元一个月要还5000元。”一家知名律师事务所的律师说。

　　业内人士表示，宁波民营经济发达，老百姓脑子活络，善于投资，现在银行存款利息又低，所以愿意放在银行吃利息的比较少。特别是在一些民营经济发达的县(市、区)，民间借贷十分流行。

　　借贷纠纷呈上升趋势

　　“我感觉这两年民间借贷引起的纠纷比较多。今年我已经接手不少于8个此类案子，最多一周连接了3个民间借贷的案子。”京衡律师集团宁波事务所律师徐汇文告诉记者，这些案子的涉案金额从10万元到200万元不等。

　　徐汇文介绍说，每个案子都有着惊人的相似之处——

　　原被告当事人之间关系密切，有的是20多年的朋友，有的是从小就在一起的同学，甚至还有干爹干儿子。一旦出现纠纷，借款人要么下落不明，要么避而不见甚至出逃出境。

　　另外，证据极不规范和完整。当事人能提供借款合同的真是凤毛麟角，大多数就一张欠条，诸多关键问题，诸如利息、期限、担保等都未做约定。

　　再就是，当事人之间很多情况是有多笔经济往来，这就容易造成汇款和欠条对不上，借贷期限的约定和实际不符，甚至造成多笔债务无法区分哪次还款和利息对哪次借款，给当事人带来极大的风险。

　　而且由于宁波经济较为发达，十几二十万不算大钱，很多十万以下的借贷都是现金交付，造成日后举证非常困难。

　　徐汇文说，以上几点最终造成判决和执行都异常困难。

　　“民间借贷尽管利息比存银行高很多，但稍有不慎便血本无归。从这方面讲，专业的资金中介商介入，有助于这个市场的规范。他们有比较丰富的操作经验，以及相对完善的风险防控手段。”业内人士表示。

　　事先约定好过事后追讨

　　有多年从业经历的徐汇文根据经手的案件，总结出一些民间借贷规避风险的经验。

　　第一是将相关借款的详细信息约定清楚，如借款金额、借款利息、延期支付利息、是否设置担保、逾期归还违约金等等，信息需明确。

　　第二，亲兄弟也要明算账，不要为了朋友面子而忽视担保等约定。双方是抵押，还是质押，或是保证；保证责任是一般担保，还是连带担保，保证期限多少，保证的范围有多大都需要明确。“要知道，债务人无清偿能力时，担保便是你的救命稻草。”

　　徐汇文提醒说，多笔借款切莫混为一谈。头发胡子一把抓是民间借贷的致命伤，每笔借款的来龙去脉都要梳理清晰，关键信息变更的(如金额增加、期限延长等)，一定要变更相应的证据(如合同、借条)。

　　“我经手的案子里，一个原告把自己房子抵押的钱借给朋友，第一年是写过欠条的，但是抵押贷款后来办理过转贷，转贷以后没有重新写借条。后来朋友不认账了，我们取证也很困难。”