“对包括众多阿里巴巴网商、淘宝卖家在内的微小企业来讲，商业银行要在信用评级里增加非财务因素的比重，包括通过云计算来掌握小企业的交易行为的数据等。”在刚刚过去的第八届全球网商大会上，面对现场数千个潜在的中小企业网商客户，中国农业银行小企业融资部副总经理胡涌在主题为“草根融资”的对话中表示。

　　小企业信贷传统银行不敌“草根融资”

　　当天的“草根融资”对话现场，传统银行和以网络贷款为代表的新型“草根金融”分别给出了自己服务小企业的业绩表现。结果，以网络贷款为代表的新型“草根金融”以更广的覆盖面显示了强劲的发展势头。浙江阿里巴巴小额贷款公司成立一年多来，已经为8.3万个客户提供了56亿元的贷款，给近10万个淘宝卖家提供了近70亿元的贷款授信。这一串数字甚至超过了一些国有大银行的中小企业贷款客户数。目前，农行有7万多个法人客户，其中有6.6万是中小企业，4.2万多是小企业，小企业的贷款占到贷款总额的60%。

　　胡涌表示：“商业银行因为受行业和金融监管，以及它自身的风险偏好影响，决定了它不可能去做高风险、高回报的信贷，银行在中小企业的业务做得比较慎重，更倾向于成熟些的企业。一些初创期的小企业、小网商，没有资产，经营方向也不明确，也没有资信的记录，我个人建议，在这个阶段企业需要融资的时候，找PE、VC(风险投资)做小额贷款可能更合适一些。”

　　胡涌同时透露，商业银行对一个企业的准入有一个非常重要的指标叫客户信用评级，这是决定企业能否进入银行视线非常重要的一条。过去传统银行对企业的评级主要是看企业的财务指标、分析财务报表、流动性和资产负债率，但一些微小企业提供不了很规范审批的财务数据。对微小企业来说，胡涌认为商业银行要在信用评级里增加非财务因素的比重，包括通过云计算来掌握小企业的交易行为的数据等。“这些东西也是非常真实和可靠的数据，如果银行在评级里多参考这些数据，在评级打分里占的权重更大，我相信会有更多的小微企业进入银行视线。”

　　服务中小企业成银行新战略

　　据农行浙江省分行电子银行部总经理杨林强介绍，农行最近几年已经把主要的精力放在拓展中小企业业务上。2009年，农业按照银监会的要求成立小企业金融服务专融机构，现在全国一共成立了1052家，基本上覆盖了主要的支行，包括在杭州、拉萨，都有专门的为中小企业提供服务的机构。

　　杨林强表示：“接下来，农行也会和阿里金融、支付宝，展开更多更深入的合作。一方面，农行电子银行的客户数有两亿；另一方面，四大国有银行里，农行的网点数量是最多的，光在浙江就有900多个，大家合作的空间非常大”。他透露，截至今年6月，农行电子银行的客户数已经突破两亿，光浙江省就差不多占了全国的1/4，“我们内部有一个衡量指标，叫电子渠道的交易占比，在浙江，这个比例是75%以上，也就是说，一百笔业务中，有75笔以上是在电子渠道完成的，远远超过全国的水平。”他坦言，这和包括杭州在内的全省的电子商务氛围浓厚密切相关。

　　和农行一样，上海农村商业银行也把服务包括阿里巴巴网商、淘宝卖家在内的中小企业作为一项战略。上海农村商业银行副行长史美樑称，目前上海农商行的1600亿元贷款余额中有865亿元给了中小企业，并明确要求50%的贷款要用于支持小企业。“为了解决传统银行信贷难以大面积覆盖小企业的问题，上海农商行500万元以下额度的贷款会大力采用电子化手段。”

　　央行征信系统的历史数据显示，目前国内历史累计获得过贷款的中小企业有800万，只占国内4000多万中小企业的约18%。考虑到这4000多万只是中小企业静态的总数，能够获得贷款的中小企业比例实际上更低。

　　来源：每日商报 作者 王旦楠 郭雪红