以商业贷款购买住房的市民马上就可以转公积金贷款了。

　　10月10日，宁波市住房公积金管理委员会、中国人民银行宁波中心支行和中国银监会宁波监管局联合发布了《宁波市商业性个人住房按揭贷款转住房公积金贷款管理暂行规定》(以下简称规定)。

　　这意味着，符合要求的个人住房商业贷款可以转为公积金贷款，一旦转贷成功，不但可以降低每个月的贷款利息，减少月供，还可以省去提取公积金的麻烦。

　　商业贷款转公积金贷款的具体执行细则将于近日出台。在这里，记者就《规定》，为大家做一个简单解读。

　　1.什么人可以办理商转公？

　　答：根据《规定》，在宁波本市行政区域内已办理商业个贷，申请商业贷款转公积金贷款时，符合公积金贷款政策和条件的职工，就可以申请。

　　申请转公积金贷款时，还需办妥所购住房的《房屋他项权证》。

　　如果商业贷款的余额可以转化为公积金贷款，借款人为贷款房屋的产权人或产权共有人(仅限于配偶、父母、子女)。如果只能部分转，借款人应为原先商业个贷的借款人。

　　2.商转公的额度有多少？

　　答：按规定，在原商业个贷余额万元(含)以上整数内，且不超过住房公积金最高贷款限额，具体额度由贷款地公积金中心确定。

　　比如商业贷款的余额是25.5万元，能转的部分就是25万元。

　　有一个公积金最高贷款限额的公式，大家可以算算看。

　　个人最高贷款限额=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)×40%(现行还贷系数标准)×12个月×贷款年限

　　宁波住房公积金贷款最高限额是每户60万元。

　　3.商转公的贷款期限有多少？

　　答：在公积金贷款规定期限以内，最长不超过原商业贷款剩余的贷款期限。如果部分转贷，剩余部分商业个贷期限应当与公积金贷款期限一致。

　　比如，如果原来商业贷款的剩余贷款期限还有200个月，那公积金贷款最长也不能超过200个月。

　　4.商转公时，公积金如何参与贷款？

　　答：商转公时，可以选择先结清商业贷款后发放公积金贷款，或者选择公积金贷款直接划入原商业个贷还款账户。

　　如果选择公积金贷款直接划入原商业个贷还款账户时，商业贷款的承办银行和公积金贷款承办银行就需要是同一家受委托的银行。

　　目前参加业务的银行包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行和宁波银行。

　　结清了原公积金贷款，又重新购房、建造、翻建、大修自住住房时，还可以再次申请公积金贷款的。

　　宁波市公积金中心具体承办海曙、江东、江北三区内商转公贷款业务；8个分中心具体承办本辖区内业务。

　　5.办理商转公，需要带哪些材料？

　　答：贷款申请书；商业个贷银行出具的贷款余额证明；商业个贷住房已办妥抵押的证明；公积金中心规定的其他资料，如申请人及其配偶的身份证件、婚姻证明材料原件及复印件、《商品房买卖合同》原件及复印件等。

　　6.商转公合算吗？

　　答：现在宁波5年期(不含)以上的首套房公积金贷款利率为4.90%。在金融市场上，商业贷款的基准利率已经达到了7.05%。

　　而一些银行在实际操作中，已在基准利率的基础上，上浮10%甚至更多；二手房贷款利率至少是基准利率的1.2倍。

　　按基准利率上调10%算，利率为7.755%，上调20%则为8.46%。

　　以买房后贷款50万元，20年240个月期为例：

　　采用公积金贷款，连本带息总还款78.533286万元；商业贷款基准利率下，银行贷款总还款93.396365万元，要比公积金贷款多支付15万元。

　　要是商业贷款在基准利率的基础再上浮10%，还款总额将达到98.550848万元，上浮20%，还款总额为103.8335188万元，比公积金贷款至少多了20万元。

　　公积金贷款选择等额本息还款的话，月供3272.22元，如果选择商业贷款的话，在基准利率下，月供3891.52，上浮10%月供为4106.29元，上浮20%月供为4326.47元。

　　这个差距是非常明显的。

（都市快报 通讯员 吴培均 记者 胡昊）