浙江在线07月07日讯 （通讯员 王向阳）6月29日下午，记者来到位于湖州市经济开发区的湖州众达汽车部件有限公司的生产车间，总经理项永进对着一台台满负荷运转的机器设备，喜忧参半：喜的是生产的汽车零部件十分畅销，订单根本来不及做；忧的是流动资金紧张，捉襟见肘，成为制约企业飞速发展的瓶颈。

　　案例：一个汽车零件生产者的“资金饥渴症”

　　2006年5月，项永进向亲友东拼西借，好歹凑了80万元钱，成立湖州众达汽车部件有限公司。开业伊始，他招聘了四五个工人，租赁了人家的厂房，购买了一条流水线，当年产值达到200万元。

　　从公司开业伊始，项永进就被资金短缺所困扰。2007年，他以个人房产作抵押，贷款40万元，添置生产设备，当年产值达到600万元。2008年上半年，公司的产值进一步上升到400多万元。正当他踌躇满志、准备大干一番的时候，恰逢百年不遇的金融危机，上游的汽车行业销售不畅，影响到对零部件的需求，公司基本上处于半停产的状态。企业销售不畅，而他的开销却日益增大，因为向村里租了近10亩土地，建造了1500平方米的车间和400平方米的办公楼，花费了200万元。土地是租赁的，没有土地证；房产是自己的，办不出房产证；生产汽车零部件的专用设备，折旧以后，还要打折，根本不值钱。没有抵押物，银行贷不了款。幸好朋友以个人担保，他从吴兴农村合作银行贷了40万元，作为流动资金。当然，这点贷款只是杯水车薪，大部分还是向亲友借的。

　　今年，由于受汽车销售的带动，零部件的需求量很大，本是一个跨越式发展的好机遇。受设备和资金的制约，该公司的零部件根本来不及做。1-5月，公司的产值达到400多万元，预计全年可以达到1000万元。项永进给记者道出了其中的苦衷：购买原材料，要现款提货，一分都不能欠；从购买原材料，到制成零部件，需要两个月的时间；零部件卖给上家以后，总装成成品，再卖给整车厂家，拿到货款至少要在3个月以后。这样，从支付原材料款到收回货款，至少需要5个月，需要大量的流动资金。今年4月，由担保公司担保，他从吴兴农村合作银行贷到了100万元，购买了一台弯管机，加工精度提高了，成品率提高了，对流动资金的需求也大幅增加，目前至少需要200万元，以解燃眉之急。

　　“虽然公司有市场，有设备，但没有土地证和房产证作为抵押。希望银行在流动资金方面给予支持，可以考察企业，考察客户。”面对流动资金的极端短缺，项永进脸上透露出无奈和焦急。

　　自去年遭受全球金融危机以来，虽然国家实行宽松的金融政策，但“项永进们”并没有受到多少“雨露”的滋润，小企业的“资金饥渴症”并未得到有效缓解。据湖州市金融监管部门统计，今年以来，全市新增贷款192亿元，但大部分用于基础设施建设和票据贴现，小企业新增贷款不到20亿元。小企业贷款难，到底难在哪里呢？

　　银行：小企业贷款风险高收益低

　　银行自身作为经营货币的特殊企业，在决定是否给小企业发放贷款前，要考虑经营的成本、收益和风险。

　　湖州市吴兴农村合作银行副行长吴国良介绍，小企业贷款面广、户多、额小、期短、频繁，融资困难，跟它自身的先天不足不无关系：管理欠佳，没有规范的财务制度与财务报表，贷款资金经常不按合同使用；规模小，可供抵押的有效资产不足，企业难以找到保证人，保证人又相对集中，保证风险大；信息沟通不够，银行不了解客户，客户不知道银行，出现银行难贷款、客户贷款难的现象；数量大、任务重，属于劳动密集型。

　　正因为小企业贷款的收益小而风险大，收益和风险不成正比，所以大的商业银行一般不愿涉足，有的商业银行甚至定下贷款的门槛：企业的资产和年销售额都必须超亿元，把95%以上的小企业挡在门外。

　　为了降低小企业的贷款难度，省农村信用联社湖州办事处副主任吴斌建议小企业平时要做好“三品”(人品、产品、抵押品)和“三表”(电表、水表和报表)，以良好的信用、适销的产品、适当的抵押、规范的制度，赢得银行的信赖。

　　企业：“贷款难”源于“抵押难”、“担保难”

　　即使小企业有市场、技术和设备，但没有土地和房产作抵押，往往难以如愿以偿地从银行贷到资金，如果申请担保贷款，又增加企业的利息负担。湖州威远光电科技有限公司2008年11月在吴兴区成立，投资200万元。如今产品过了小试阶段，到了中试阶段，需要追加投资800万元，流动资金200万元。说起银行贷款，该公司负责人无奈地说：“虽然企业有市场、技术和设备，但没有贷款需要的土地和房产等有价值的抵押物。”湖州玉米棒子服饰有限公司还算幸运，几家企业捆在一起，做了联保，获得了200万元的授信，因为流动资金紧缺，希望能在原来的基础上，增加授信额度，给企业雪中送炭。

　　如果没有抵押，只能申请担保贷款，这给企业增加了不小的经营成本。湖州城区天顺化工厂的土地和房产是租赁的，因为化工设备不值钱，抵押不了。该公司负责人说，只能申请担保贷款，可要增加20%左右的利息支出，是一笔不小的负担。

　　申请了贷款的企业，因为期限太短，往往贷款周期和生产周期不匹配，假如不能续期，给企业带来巨大的经营压力。湖州春艳制衣公司从事羊毛衫加工，有280台横机，几百名工人，去年的产值达1600万元，支付工资800万元，上缴税收100多万元。就是这样一家给社会创造就业机会、给政府贡献税收的劳动密集型企业，曾经请别的企业担保，贷款200万元，期满以后，因为无人愿意继续担保，只能从民间借高利贷，归还银行贷款。

　　出路：做小企业自己的银行

　　既然大的商业银行不屑做小企业的金融业务，这块“肥肉”自然落入农村信用社、农村合作银行、村镇银行等地方性金融机构身上了，与小企业共同成长，成为它们的不懈追求。

　　据湖州市吴兴农村合作银行副行长吴国良介绍，该行网点遍布吴兴区各乡镇，定位为三农和小企业服务的银行。据统计，到今年5月末，全行有个人贷款户数10693户，17.4亿元，小企业贷款户数454户，贷款余额19.6亿元,其中：20万元以下贷款户数8744户，6.6亿元，占总户数的八成左右。为了解决“担保难”问题，吴兴农村合作银行努力创新贷款方式：推出了小企业联保贷款，由3—5家小企业组成联保小组，一年一核定，周转使用，今年共发放15组、60户，金额12500万元；与5家担保公司开展业务合作，为84家小企业担保17850万元；对规模小、财务制度不够规范的企业，允许企业实际经营者或股东个人申请贷款，简化贷款手续。

　　机制：共建缓解小企业融资难平台

　　微小企业是多数规模型企业成长的必经之路，扶持微小企业是一项潜力工程。6月11日，在全省深化“服务企业、服务基层”专项行动湖州服务组的直接推动下，省农村信用联社湖州办事处举行了微小企业授信签约仪式，决定在2009年至2011年，全市农村合作金融机构新增微小企业贷款40亿元，其中今年新增12亿元以上,另再安排20亿元以上专项用于小企业发展，以切实缓解微小企业贷款难。当天，浙江安吉天德工艺品厂、湖州凯丰箱包有限公司等20位微小企业代表获得首笔贷款，共计2948万元。

　　为了缓解微小企业融资难，湖州市工商、银行、经委还共同签署《服务微小企业合作框架协议书》，联合出台《关于做好微小企业信贷服务大力推进上规模培育工作的指导意见》，意在建立合作平台，探索长效机制。《意见》指出，符合贷款条件的微小企业可向农村合作金融机构直接申请，也可由当地经委或工商行政管理部门推荐。全市农村合作金融机构要针对微小企业不同成长阶段的不同需求，充分利用各级经委、工商部门提供的企业信息，对“集群性”微小企业加强业务融资需求对接，提升服务水平。

　　全省深化“服务企业、服务基层”专项行动湖州服务组组长、省工商局副局长冯水华表示，对微小企业应高看一眼，厚爱三分。近段时间，全省各地都举行了小企业的授信仪式，关键在于将授信的额度尽早落到实处，办实事，求实效。

　　为加快推进小企业贷款的发放工作，湖州市农村合作金融机构计划在6—8月组织开展三次“小企业贷款推进周”活动，以缓解小企业融资难。记者昨天从省农村信用联社湖州办事处获悉，在6月24—30日第一次“小企业贷款推进周”期间，已经给全市126户小企业发放贷款2.66亿元,330户微小企业发放贷款1.4亿元。该办事处还将在7月下旬、8月上旬安排两个“小企业贷款推进周”，将全年计划分别用于小企业和微小企业的20亿元和12亿元贷款，尽快发放到有资金需求的企业主手中，到8月底至少要落实60%即19.2亿元的额度，让“项永进们”不再为资金短缺而发愁，安安心心做生意。