2009年12月29日，龙港镇的245名个体工商户领到首批住房公积金银行卡。

　　浙江在线01月20日讯近日，苍南县在龙港镇率先试水“个民协会会员及其从业人员建立住房公积金制度”，将个体户和民营企业员工正式纳入住房公积金制度，使个体户也能享受到住房公积金贷款买房。

　　随着近几年房价的快速上涨，个体工商户和民营企业员工这一庞大劳动群体的住房困难问题日益突出，他们当中绝大多数人既不符合买经济适用房条件也无力购买商品房，属于置身于市场和政府保障之间空白地带的“夹心层”。

　　住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，但长期以来只有公务员、企事业单位职工才能享受到这一政策制度的优惠，个体户因为没有托管单位一直被挡在住房公积金制度之外，苍南此举率先刷新住房公积金制度，开省内之先河。

　　千余名个体户

　　申请公积金

　　2009年12月29日，苍南县率先在龙港镇试水“个民协会会员及其从业人员建立住房公积金制度”，在启动仪式上，245名个体工商户领到首批住房公积金银行卡。

　　龙港镇宫后路东影影楼的陈友丝是首批受惠的个体户之一，日前，她向银行卡内存入了500元，和公务员、企事业单位职工“个人储存+单位资助”的缴存模式不同的是，陈友丝必须自己独立缴存住房公积金，没有单位资助她，除此之外，她能享受到与公务员同等的住房公积金政策。

　　记者从龙港镇“个民协会”获悉，截至目前，已经有1000余人在“个民协会”登记，到指定银行办理了代扣手续，并将在本月底和行政事业人员以及国有企业职工同样缴纳住房公积金，一年后，这批个体工商户就可以提出申请住房公积金贷款。缴存住房公积金、申请住房公积金贷款，不再是机关事业单位及国有企业干部职工的“专利”。

　　这一惠民政策不仅惠及了个体工商户、民营企业以及相关从业人员这庞大群“夹心层”的住房问题，还使得当地个体户们感到与公务员的社会地位又拉近了一步。

　　个体户

　　挂靠“个民协会”办理

　　根据国务院《住房公积金管理条例》规定的住房公积金缴存范围，城镇个体工商户、自由职业人员都是可以申请缴存住房公积金的，但为什么一直以来个体工商户不能像行政事业人员和企业干部职工那样享受住房公积金待遇呢？

　　温州市住房公积金管理中心苍南分中心主任陈汉新解释称，住房公积金制度是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式，由单位缴存和职工个人缴存两部分组成，其本质属性是工资，是单位为职工增加的一部分住房工资。因此一直以来个人不能办理住房公积金账户，只能由单位代为办理，并代扣代缴。个体工商户因为没有所属的单位依靠，因此一直被挡在住房公积金制度之外。

　　为了破解这一难题，2009年全市在推广个体工商户与自由职业者建立住房公积金制度的调研工作中，苍南县800多家机关、企事业单位2万多人已经基本纳入住房公积金管理体系，苍南县住房公积金具备了向个体工商户和民营企业员工拓展的条件。

　　在深入调研的基础上，温州市住房公积金管理中心苍南分中心与县工商局、县个民协会就缴存形式、标准等问题进行协商。苍南分中心以委托个民协会作为个体工商户的挂靠单位，在指定银行设立住房公积金缴存专用账户，由“个民协会”代为办理住房公积金账户，由指定银行代缴代扣。这一缴存方式也开省内先河。

　　执三年以上营业执照

　　可办理

　　“个民协会”是一个什么样的组织？个体户申请缴存住房公积金为何要通过“个民协会”？个体户申请又需具备哪些条件？

　　据苍南县龙港镇个民协会主任陈晓光介绍，“个民协会”是指个体劳动者协会和民营企业协会，属于非盈利性质的社会团体，服务于个体工商业者和民营企业会员以及其员工，隶属于工商部门，虽是两个协会组织，却是同一个机构管理。

　　龙港个体劳动者协会是1984年成立，现有会员1万多人，龙港民营企业协会是1988年成立，现有会员3000多家，由于当地的个民协会与本地个体户和民营企业关系十分密切，对其经营诚信、业务情况都十分了解，具备了对个体户、民营企业的统一管理的基础和开设办理住房公积金账户的资质，因此苍南分中心委托其代为办理个体户申请缴存住房公积金业务。

　　“个民协会”将每周二、周四作为个体户申请办理住房公积金的工作日，个体户只需要携带本人身份证、户口簿、工商营业执照(必须是三年以上的营业执照方可办理)，到龙港镇个民协会填写《住房公积金申请表》，经过核准登记后，到指定银行办理缴存公积金的银行卡即可。

　　陈晓光表示，此次个民协会首先针对个体户设立住房公积金专用账户，专门安排两名人员处理个体户办理住房公积金申请业务，这只是一项服务内容的增加，不会因此再向会员征收任何费用。

　　正常缴存一年以上

　　可申请公积金贷款

　　当地许多个体户对如何缴存住房公积金？何时才能公积金贷款买房？贷款额度、期限、利率能否享受到同等待遇，以及获得贷款后是否还要继续缴存住房公积金等问题表示关切。

　　据苍南中心主任陈汉新介绍，个民协会员及其从业人员在自愿原则下，向辖区内个民协分会申请，并到指定银行办理缴存专用卡，指定银行按月代扣并划入协会缴存专户。缴存标准按照苍南分中心《关于开展2009年度住房公积金基数调整工作的通知》规定，月缴存标准最低为296元，最高为2466元。缴存住房公积金按规定可以列入经营成本，税前列支，免交个人所得税。

　　个体户正常缴存住房公积金一年以上就可以申请办理公积金贷款。个体户住房公积金贷款享有同等待遇，贷款额度根据个人缴存额、购房款和贷款人年龄等因素计算出来，最低贷款额35万元，最高贷款额为60万元，同时不得超过抵押房屋原价70%。贷款期限最长为30年，同时贷款最后还款期不得超过借款人法定退休年龄。现阶段贷款月利率5年以下为2.775%，5年以上3.225%，贷款利率要比现在的银行利率低三分之一。

　　如果住房公积金贷款额不够购房款，个体户还也可办理住房公积金与商业银行的组合贷款，贷款利率可以分开来计算。

　　获得贷款后，个人依旧要继续缴存住房公积金，不能因为获得住房公积金贷款，而无正当理由停止续存住房公积金。

　　公积金

　　如何提取和使用

　　根据《苍南县个民协会员及其从业人员中建立住房公积金的通知》内容规定：建立住房公积金制度后，个民协会会员及其从业人员购买、建造、翻建、大修自住住房的，租赁、偿还住房消费贷款的，可申请提取本人以及配偶住房公积金缴存余额。

　　购买、建造、翻建自主住房的可申请住房公积金抵押贷款；对原有商业银行住房按揭贷款的可申请住房公积金转按揭贷款。

　　个民协会会员因停业、吊销营业执照，报所在辖区个民协分会备案，到县公积金中心办理提取、转移

　　等手续。从业人员因辞职、解聘等原因终止聘用关系，经户主同意或凭终止聘用关系证明报所在个民协分会备案后，到县公积金中心办理提取、转移等手续。　　　　目前，龙港镇的个体户住房公积金制度试点工作正在如火如荼地进行中，来自灵溪、金乡等地个体户也想急着申请住房公积金。苍南县个民协秘书长黄朝庆告诉记者，最快在这个月底，苍南县个民协会将召集各个分会和行业协会，将在龙港的试点经验上对全县的个体工商户、民营企业以及其从业人员推广这种住房公积金缴存方式，使全县4.3万个体户和9000多家民营企业受益住房公积金制度。

　　新制度

　　有待完善健全

　　面对这样一项惠民政策，陈晓光却心存顾虑，她告诉记者，帮助个体户申请住房公积金本是一件好事，但前来办理缴存业务的个体户大都有在一二年内购房的愿望，她担心到时这么多人去申请公积金贷款，恐怕会贷不到钱。

　　苍南中心主任陈汉新告诉记者，这样的担忧不无道理，苍南县的住房公积金归集资金毕竟有限，许多个体户对住房公积金制度的认识存在片面的理解，大都数要办理公积金贷款的个体户短期内购房愿望很强，对归集资金造成一定冲击，但只要随着这项制度逐步完善和全面实施，资金问题将会逐步得到解决。而令他真正担忧的是，一直以来由单位代缴代扣住房公积金，是不存在个人贷款后不正常缴纳公积金的问题，今后个体户获得贷款后，一旦停止缴存住房公积金，目前还没有法律法规能约束这种行为，结果会导致公积金归集资金续接不上等问题。

　　此外，新的缴存形式中对资金账户的管理存在多头管理的问题，这对资金安全风险防范管理带来了难度。而个体户的经营状况随市场波动很大，能否正常持续缴存也是一个问题。

　　另外记者获悉，市有关部门将要制定这项惠民政策的具体实施细则，进一步完善健全住房公积金制度，并将在苍南试点个体户住房公积金制度成功的基础上向全市范围内推广，使全市的个体户都受益。温州晚报 徐海龙 章国敏