买第五套房有银行可能拒贷
尽管官方的“炒楼黑名单”还未现身,但记者调查后发现,在实际放贷以及审核过程中,一些银行已经对拥有多套房按揭的“炒楼者”,采取了一定的措施。
中信银行杭州分行有关人士介绍,除所有银行都有的个人征信系统外,该行自身还有一套系统,具有类似“黑名单”的功能。
该行下过指导性意见,除各式各样的逾期记录在五次及五次以上的,原则上不贷外,买第四套房以上的客户(以家庭为认定单位,结清的也算),原则上也不贷。
“但不同的楼盘、不同的客户,不能一概而论,分行只是下了指导性意见,具体如何还是由支行和审批部门来加以把握。准入由经办机构自己把握,怎么样的客户会进入黑名单,由各支行自行把握。系统方面并没有严格界定‘贷还是不贷’,没有一刀切。”该人士说。
据介绍,之所以会出这一指导性意见,主要是考虑到买多套房的客户,投资性需求比较多,该行还是支持自住性和改善性需求,并根据监管部门要求,限制投资性需求。
杭州银行天水支行的客户经理陈先生也表示,除了信用记录差、逾期较多的客户外,名下有五六套住房(以家庭为单位算,有按揭记录的都算入),信用一般,又不是银行老客户的,提出个人住房按揭贷款的申请,可能被拒绝受理。
至于原因,陈先生说:“前不久,银监会不是表示银行有权拒绝“炒楼”者贷款吗?我们也应该把好关。假如名下有五六套住房的客户,要来申请房贷,要求可能会特别高,如首付提高到六成,利率在基准以上上浮。客户如一年内有三四次信用逾期记录,申请就会比较麻烦。”
对炒楼者银行欲拒还迎
其实,尽管有的银行对拥有多套房按揭的客户,在把关上严上加严。但记者通过调查后也发现,杭城不少银行对于炒楼者仍没有一个具体的名单,在放贷审批上侧重考核的还是客户的诚信记录。
建行杭州庆春支行房贷部客户经理介绍,在24个月之内,累计逾期6次,或连续3个月逾期的客户,其房贷申请可能就不被受理了。学院路上中国邮政储蓄银行网点的客户经理也表示,24个月里有8次逾期记录的,可能就办不了房贷。广发银行杭州分行个贷部工作人员也介绍,凡是进了该行信用卡黑名单的,房贷就可能不办理了。这样的例子不胜枚举。
其实,建立“炒楼黑名单”并不难,拥有3套以上按揭贷款的房产、一年内频繁多次申请按揭贷款都有炒楼的嫌疑。但为何许多银行不建“炒楼”黑名单呢?
究其原因,银行业内人士坦言原因很多:在国家出台有关政策前,“炒楼”这个概念是很难界定的,对“炒楼”行为认定起来有难度。加上银行是企业,是追求利润的,购买套数越多的客户,银行定的利率可能越高,这意味着银行可以挣到更多的钱。此外,买房买得多的,贷款贷得多的可能是客户,可能拥有上千万、上亿身价,是银行的优质客户,银行又怎么会乐意把这些客户拉入黑名单?而首套房贷,杭城已经出现银行拒而不贷的情况了,原因之一则是利率太低。
一句话,如客户有还款能力,个人信用记录良好,资金来源充裕,能接受首付和利率的上浮,不管买的是第几套房,一些银行还是愿意贷给他。而恰恰就是那些“炒楼”客,在申请房贷时,材料做得非常雄厚,信用记录非常良好。
为此,中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇说,理论上监管部门完全可以出台“一刀切”的强硬监管措施。不这么做一方面是尊重商业银行的盈利立场,另一方面也取决于监管部门对目前形势的判断,“如果房地产的泡沫进一步加大,那么监管部门有可能出台更严厉的措施打击炒楼,目前是否需要下此重手,监管层还要找到一个调控和保持银行盈利的平衡点。”(徐静休)