浙江在线03月31日讯 市民陈先生(化名)有一张工商银行的工资存折，历年的退休工资基本上没怎么支取，最近发现存折上的钱少了。银行网点工作人员告诉他，这是因为他买的保险扣了费。但是，陈先生说自己从来没有买过保险。
存款去哪儿了？
陈先生告诉记者，他每个月的退休金并不太高，所以对存折里的钱一般一年也就取一两次。“上次打印账户明细是2013年4月，那时余额有14000多元。之后一直没有取过钱。今年3月21日，我发现余额居然只剩10900多元。这是绝对不可能的呀！钱怎么能越存越少呢？我一年以来逐月入账的退休工资去哪儿了呢？”
仔细对照账户明细，陈先生发现2013年12月25日、2014年1月2日、2014年1月8日有3笔被注释为“安联”的支出，每笔金额为12000元(见图)。
陈先生说，他的存折在工行温州分行胜利支行开户，但几年来取款、换折都在工行温州分行城东支行东都分理处办理。
经询问东都分理处，工作人员告诉他，那是他买的保险，“安联”是一家保险公司的名称。
陈先生说，自己从来没买过保险，更不知道“安联”为何物，怎么会有3笔保险扣费呢？
经打听，陈先生的保险是从一家名叫“中德安联人寿保险有限公司”“购买”的。
3月25日，陈先生找到了这家保险公司。他告诉记者，查询之后，他才知道自己的保单早在2009年12月16日就已生效，购买当日交了第一笔保费。之后数年，一直没有扣款，直到这次发现的一连3笔、时隔不久的扣款记录。
为防止扣费情况继续发生，当日，陈先生即办理了退保手续。
陈先生说，前后4笔保费总共48000元，但是只退回了40393元，“我本来就没有买保险，为什么要损失7000多元呀？”陈先生想知道自己当时这保险是怎么办出来的。
保单上签名发现异样？
3月28日，记者陪同陈先生来到位于人民东路国信大厦的中德安联人寿保险有限公司浙江分公司温州营业部。
费了一番周折，陈先生拿到了自己的投保单复印件。
记者看到，这是一份在“安联保险”购买的“安盈世家投资连结保险”，签订于2009年12月16日，保险期10年，投保人是陈先生，被保险人是他的一个儿子。
在《人身保险投保单上》第4页末尾，陈先生发现了异样，他说，投保人签名不是自己的笔迹，而被保险人签名更不会是他儿子本人，“我都不知道有这份保险，我儿子更不会知道了，怎么到现场签字？”
如果签订这份保险合同不是陈先生本人的，保险公司又怎么知道他儿子的名字呢？
陈先生说，他家是工行温州分行城东支行东都分理处的老顾客，银行网点有他家的信息。
银行网点回避相关问题
记者在陈先生从保险公司复印到的保单上看到，当时办理这份保单的代理机构代码为“0577B0000031”，保险公司工作人员说，这家银行网点为“工行东都分理处”。
今年3月28日，记者来到工行温州分行城东支行东都分理处。
该分理处一男性工作人员：“是阿*(直呼陈先生单名)的事吧？我知道。”
记者问该分理处主任李小果：“他的保险是在你们银行柜台买的吗？他说不是他本人买的。”
李小果：“你问我们(支行)办公室。”
记者：“这事跟你们支行办公室有关吗？他查了，就是你这边办理的。你作为这边的负责人，我想向你了解一下当时的情况。”
李小果：“没有，没有。我这里没有负责人。我不知道这事。”之后，不管记者问什么，李小果都紧闭嘴巴不回答，最后干脆打开门，走进装有防护玻璃的内柜台再也不出来。”
而另一名男性负责人则在大厅里以转圈、左顾右盼等各种方式回避采访。
保险公司：
投保是客户真实意愿
3月28日，记者联系总部设在上海的中德安联人寿保险有限公司，并提出相关疑问。
3月29日，该公司在书面答复中表示，经过初步调查，陈先生于2009年12月19日在工行温州分行城东支行东都分理处，通过银行工作人员购买了保险产品。保单生效后，该公司称每年都会将《投资连接保险保单年度投资报告书》寄送至客户的联系地址。
但是陈先生说，他从来没有收到过保险公司寄来的信件。在保单上，陈先生还发现上面的通讯地址是他身份证上的地址，“那个地址拆迁都有10来年了，我怎么可能在2009年还将那个地址作为通讯地址？他们有我的身份证复印件，所以随便抄上去的。”
3月30日，安联保险公司企业传播部负责人徐晴波向记者陈述更多调查进展。
徐晴波说，2009年12月，陈先生投保完成后，该公司通过保单上所留的手机号与陈先生进行过“新单回访”工作；2011年，在陈先生的保单周年交费日前，该公司也通过电话提醒其交费。这些均有电话录音为证。
徐晴波说：“新单回访时，客户说的是‘没关系，你们办好了就可以了’，2011年，交费提醒的电话里，说的是‘不交了’。”
徐晴波说，回听电话录音可以证实陈先生这份保单并不是凭空而来，他知道它的存在，投保是他真实意愿的表达。至于笔迹，徐晴波说，如果有必要，可以委托第三方进行鉴定。
据了解，陈先生所购买的是期交型投资连结保险，这是一种既具有保险保障功能，也具有投资理财功能产品。与纯保障型保险产品不交纳保费即会失效不同，这类产品的投保人即便未及时交纳保费，只要保单投资账户价值足以支付保险保障成本，保险合同就会继续有效。即，根据扣款协议，如果陈先生当年不交费，随后的每一个交费周期到来时，只要他的银行账户中有足够金额，会先按照保单年度次序依次补交欠交的期交保险费，最后再支付当期应交的期交保险费。
这也可以说明，为什么在2013年12月25日、2014年1月2日、2014年1月8日，三个时间点里，陈先生的账户先后出现3笔扣款。
陈先生于2009年12月投保，保单周年交费日为12月20日。在交纳了第一年的保费后，由于授权扣取保险费的银行账户余额不足，在2010年至2012年连续三年的保单周年交费日陈先生均未能交纳保费。
至2013年12月的周年交费日，账户余额充足，于是该公司依据合同，在保单宽限期内逐次扣除了客户保单所欠交的过往三年的保费。安联保险方面称：“每次扣费，均会通过短信告知客户保单交费情况。”
徐晴波说，陈先生的个案也反映出，保险公司的工作有不到位的地方。工作人员在回访电话里，应进一步让陈先生明确“不交了”是指当年保费不交费了、还是退保。工作人员应明确告之，如果仅是当年不交，保费仍会在次年扣除；如果退保，则应提醒陈先生及时办理退保手续。
对于陈先生退保时， 48000元保费只退回了40393元的原因，徐晴波说，扣除的7000多元包括收益亏损、风险保费和账户管理费等。
相关链接早已被叫停的“银保合作”
采访中，记者问及安联保险公司同工行温州分行或其分支机构之间的具体合作，每成功签订一份保单，工行或其工作人员可以获得的收益等问题，安联保险方面未明确回答。
在安联保险温州营业部，记者看到一个“银行保险部”的部门。工作人员说，该部门于去年开始停止运营，至于该公司目前是否有其他形式的银保合作，工作人员表示不清楚。
记者了解到，在全国各地，关于银行卖保险的投诉一直不断，更有业内人士指出，存单变保单从柜员到银行都有钱赚。2010年11月，中国银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，通知明确叫停银保“驻点销售”，即由保险公司派银保专管员在银行网点营业大厅进行营销活动。
安联保险的徐晴波说，往年，很多保险公司都同银行有过合作，随着越来越多的规范出台，很多保险公司开始退出银行驻点。徐晴波说，目前，安联保险温州营业部已经没有同银行的相关合作。
而陈先生一案中，安联保险同工行东都分理处是否存在违规操作，徐晴波说，对相关人员的调查还在进行中。
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