-撰文|孙天宏

　　目前，电子商务发展迅猛，涵盖的领域越来越多，主要呈现以下特点：一是商品实现了由普通商品向高档商品过渡；二是从年龄结构上看，由年轻人也逐渐转向了中老年人；三是从社会结构看，下自普通老百姓，上至总理，对电商都很关心。四是从区域看，由城市普及到了农村，现在跨境直购也已开展，发展较快。工业和信息化部电信管理局数据统计显示，截至2012年6月底，我国网民数量达到5.38亿人。

　　尽管我们从上图中可以清楚地看到电子商务的发展十分迅猛，但若说到电商融资，却明显要落后一些，具体表现在以下三个方面：一是电商融资开展的机构还很少，还不能满足电商发展的要求。阿里巴巴公布的数据显示，2010年起自营小贷业务，累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务，其中今年上半年小额贷款业务投放贷款130亿元，合计发放170万笔。现在没有人会忽视网络金融的巨大能量。但真正落到实处，并在积极有效推动的机构却很少，仅仅依靠阿里等小贷公司是远远不够的。目前电商融资比例仅占电商商务的大约5%，远远低于企业需求。

　　二是形式大于实质。很多金融机构在电商网站进行宣传，但业务开展不多。如2013年7月23日，交通银行与阿里巴巴共同宣布推出“交通银行淘宝旗舰店”，这是国内银行业首度登陆淘宝。然而，目前交通银行网店只能购买贵金属，购买其他产品都需要跳转到交通银行官网，并且使用交通银行借记卡购买，并未实现真正的电商金融。三、电商融资没有形成自己独特的风险评价方法，也是它没有发展壮大的一个重要原因。在银行看来，电商企业小，因此营销成本大，回报少。性价比太低，不愿意做，也是银行有所顾虑的原因。

　　作为金融机构发展电商融资，我认为目前要从以下四个方面入手：第一，要充分认识电商融资的重要性和必要性。电商发展之快，电商融资也一定会得到大力发展。抑制或慢发展，就会丢失发展机遇。同时还要深入了解商铺融资的情况，不断减少商铺融资，提高电商融资的比例。第二，要尽快改变营销模式。银行要逐步改变对小企业的营销方式，将对客户调查的信息实现前移，将他们归类分析，形成自己固定的客户群，不断研究各类群体的金融需求，实现群式、链式、圈式营销，达到以小搏大，做到最小投入、最大成效。

　　第三，要建立电商企业评价体系。电商企业有自己的特点，他们一般是小企业、资金回笼快、系统有评价，交易有明确记录，但他们没有财务报表，或没有完整的财务报表。金融企业可以根据他们的销售规模、产品、价格、评论、经营时间将企业分成多个类别，建立模型，从而确定他们各类别的授信额度。第四，电商企业要善于与银行打交道，同意银行系统有限嵌入电商企业系统。银行嵌入电商企业，可以更直接地了解企业经营、销售状况，避免麻烦的调查。同时要做到及时放贷，安全放贷。电商企业为了及时得到融资，应该将企业经营状况全部及时告知银行，这样的合作一定是双赢和愉快的。

　　此外，浙江省政府要从税收、物流等多方面给予支持，让浙江的电商客户更多、销售产品更广，同时一并关注电商在浙江生产地的优惠政策，给予办理较多电商融资的银行一些财政支持。浙江一些地区的特色产业，如绍兴纺织、杭州软件、宁波家电、温州皮鞋、台州汽摩配、永康五金、义乌小商品等专业市场，若由批发、零售为主，改为由市场展示、网上销售的模式，将更进一步地推动产业的发展和升级。我相信，通过政府、电商与银行的合作，可以更好地带动中小企业发展，从而带动电子商务的发展壮大，最终带动整个经济规模的不断增长。

　　作者介绍：孙天宏，江苏大学经济管理研究生，上海大学管理学院硕士研究生导师。福布斯中文网专栏作家。中国银行业协会银行家，中国国际贸易学会个人会员。现任浙江民泰商业银行嘉兴分行副行长。

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