浙江在线12月16日讯 （钱江晚报记者 金梁）杯弓蛇影的故事，正在P2P行业中上演。事实上，出问题的P2P平台毕竟还是绝少数，依然有着诸多的互联网金融平台在勤勤恳恳做着自己的产品，而连资贷就是其中一员。怎么做一家让人觉得靠谱的P2P平台？这就是连资贷创始人杨敏斐一直在探索的问题。

　　她是

　　银行业的老兵

　　约杨敏斐见面，是在一个有太阳的冬日清早。从玉古路靠近植物园的一条小路进去，沿着竹径而行，最后找到了一个小院。这条路取名为桃源岭，甚是贴切不过，连资贷就是在这个闹中取静的地方。

　　很多人说，P2P平台的背后都是土老板，杨敏斐却是这个行业中的一个另类：她是银行系统出身的金融老兵，在杭州地区金融系统中还小有名气。

　　“1990年我毕业参加工作，第一份工作是在一家国有银行浙江省分行。”杨敏斐回忆说，当时在下面储蓄所锻炼了一年多，之后做信托业务，再之后成了第一个期货交易部经理，服务了浙江第一批炒期货的人群。

　　1997年，杨敏斐放弃了三室两厅的分配房和原始股，毅然选择跳槽去了中信银行。“当时中信银行在市场还没有什么名气，但我就觉得股份制银行(中信银行)的机制灵活，未来发展肯定会很好。”

　　在中信的第一年，杨敏斐的收入远不如以前；第二年、第三年正好相抵；到了第四年，她的收入一下子超过以前的数倍。“这样的变化是始料未及的，当时去中信我不是奔着钱去的。”

　　她认为，当时传统的国有银行的机制框架会把人的手脚捆得很死，人才很难在这种环境脱颖而出。

　　“回过头来看，我的经历每一步都踏着中国金融业改革的步骤在走。”杨敏斐说，从自己做期货、证券，到股份制银行，乃至之后的变化，几乎都是中国冒出来的新生事物。

　　2009年，杨敏斐从中信省分行行长助理的职务跳槽到了更具市场化民营行业——平安银行，任平安银行省分行副行长；2010年，她再次跳槽到了城商行中个人信贷业务最为突出的宁波银行。

　　在杭州的银行金融圈内，杨敏斐是一位专业、热情的前辈，但很多客户更喜欢把她当做朋友来看待，只要有一些金融问题，第一时间就会想到给她打个电话。

　　顺势而为

　　她选择智慧金融之路

　　2014年，杨敏斐创立“连资贷”P2P平台。

　　“我们做银行的很清楚，到了2013年开始利率市场化，银行的盈利增长率开始下降。银行拉存款开始变得很难，客户把钱都转到了余额宝等互联网产品。别人明明有更好的选择，你还拉他们来银行存款，就显得很别扭。”

　　“像我这样的性格，这个口我真开不了。”杨敏斐说。

　　她说，现在的年轻人去银行的是越来越少，他们是和智能手机、互联网一起成长的，接受互联网金融绝对是个方向。“我们做业务也是做未来的方向，因此各种因素结合在一起，我选择辞职自己来创业。”

　　“9月份我开始有这个想法，10月份就辞职了，我做事就这么干脆的。”杨敏斐说，人家互联网金融平台注册资金有几个亿，而实际到位资金却不多；而她是当时投入了1300万，注册资金写了1000万。

　　杨敏斐觉得，互联网金融就是一种顺势而为的选择。

　　“任何创业都是从模仿开始的，我当时辞职的时候，全国已经有了上千家的P2P平台。”杨敏斐认为，这些互联网金融平台的创业者背后鲜有金融背景，“他们能成功，那么我也能做得更像样。”

　　虽说P2P平台是互联网的新生事物，但杨敏斐却非常看好。那年在乌镇举行的首届“世界互联网大会”中，杨敏斐作为嘉宾出席时候表示，“实践证明，P2P在解决融资效率方面是成功的，是传统金融很好的补充。”

　　去年国庆后，杨敏斐开始找团队、找场地、建平台……“我没有创业过，一直都在体系框架内创新，所以创业之初我吃了不少亏，可以给创业者一点借鉴。”

　　当时，最初和杨敏斐一起创业的都是银行体系出来的员工，但后来为了引进新的合伙人，在股权上面出现了分歧。“我们事先没有准备好一定量的股份池用来吸引人才，导致后来我投入更多的钱去把原先股份买回来。”

　　一番坎坷之后，连资贷的团队终于成型，其背景均来自浙江各大银行和计算机软件开发公司。她觉得，有着专业金融背景的团队所开发的P2P平台，其金融理财产品的风控更有保障，还能给投资者信任感。

　　精准定位

　　选择低风险的优质资产

　　在连资贷的平台上，借款人的特点较为清晰，绝大多数是浙江省内公务员、事业单位、企业高管等高信用人群，比如在平台上每一笔项目都会直接注明是事业单位员工借款20万，优质企业员工借款10万等字样。这些借款人违约成本非常高，因此违约的风险也会更低。

　　“这些都是低风险客户群，以社会精英阶层为主，对于他们在线上申请的借款项目，业务人员进行线下核实调查，通过身份、个人财产、人行征信查询等方面都非常容易确认。”

　　杨敏斐告诉记者，P2P平台跑路往往有两种可能，一种是平台方把投资者的钱卷跑了，另一种情况是平台方风控做得不好，到期了却没钱还。为了避免这两方面的风险，连资贷设置了一系列极为严格的风险监管自律措施：不设资金池、借款人与投资人资金一一对应、期限不错配、银行资金监管、逐笔提取风险准备、独立风控审批。

　　她说，连资贷在内部设置上，把融资人与投资人的期限、借贷金额均一对一匹配，避免因期限错配而造成的资金周转不灵和资金流动性风险。在资金监管上，连资贷采用客户资金委托第三方监管的流程，确保客户资金账户与公司资金账户独立分开，公司与投资者资金完全隔离。公司目前委托招商银行杭州分行作为公司客户资金的监管银行，客户资金的汇划和存管由招商银行杭州分行全面独立操作，连资贷不触碰客户一分钱，以此确保客户资金绝对安全。

　　“在公司初创期，按交易金额逐笔提取1%的风险准备金。”杨敏斐说，正是提前设立了风险准备金，也不怕其中个别项目出现问题，导致投资者到期拿不到钱。截止到目前，连资贷的交易额已经接近3个亿，而坏账率仅0.2%。可以说，连资贷的风控措施是各家互联网金融平台中更规范，也是更严格的，完全符合未来对互联网金融监管的各项要求。P2P是一个严肃而专业的领域。

　　“中国的P2P行业发展至今，虽未完全成熟，但也在发展中稳步前进，我们有理由相信，在P2P行业未来一定会涌现出多个像美国lending club这样市值百亿级的平台，因为中国的人口以及市场容量几倍于美国，而我们每一个P2P从业人员，投资者和借款人都将从中获益。”杨敏斐如此认为。