多元配置成年终奖理财新趋势 专家教你“分层打理”

　　又到一年年终奖发放时，这笔“甜蜜的收获”该如何打理，成为不少职场人关注的话题。面对当前存款利率下行、理财收益波动、黄金价格高企的环境，如何让年终奖“再多一点”，实现保值增值，考验着每个人的财商。

　　记者注意到，近期多家银行密集推出面向年终奖的专属金融方案，产品覆盖存款、理财、基金、保险、贵金属等多个类别，为不同风险偏好和资金使用需求的投资者提供多元化配置选择。

　　银行抢滩

　　多元配置替代单一储蓄

　　在存款利率持续下行的背景下，多家银行通过特色存款与灵活理财组合，吸引年终奖资金。浦发银行推出“年终奖规划锦囊”，推荐不同期限的存款与理财产品。其中存款产品1年期利率1.3%，3年期达1.75%；理财产品封闭期从3个月到14个月不等，业绩比较基准在1.95%至2.65%之间，并搭配抽奖、消费礼等活动提升吸引力。

　　光大银行则提供阶梯式存款选项：通知存款、特色定期“安逸存”、“季季存”自动转存服务以及大额存单等，起购门槛从50元到20万元不等，适应不同资金规模的年终奖规划需求。

　　策略生变

　　“固收+”成吸金利器

　　值得关注的是，以“稳健打底、收益增强”为特点的“固收+”理财产品成为多家银行主推方向。这类产品在债券等固定收益资产基础上，配置少量黄金、高股息股票、优先股等权益类资产，以求在控制波动的同时增厚收益。

　　以挂钩黄金的“固收+”产品为例，尽管近期金价处于高位震荡，但相关产品表现依然突出。数据显示，截至2025年12月末，存续的“黄金+”理财产品近一年平均年化收益率达4.08%，成为震荡市中的一抹亮色。

　　工商银行、中信银行等机构也在手机银行理财专区推出多款“固收+”产品，业绩比较基准多在2.1%至3.15%之间，期限从300多天至近500天，兼顾收益性与流动性。

　　理性规划

　　分层配置思路受青睐

　　市区上班族潘女士的规划颇具代表性：她将8万元年终奖拆分为三部分——3万元存入年化1.75%的3年期特色定期，3万元购买R2级中低风险短期理财，2万元进行黄金定投。“不把鸡蛋放在一个篮子里，兼顾安全、流动性和收益潜力。”潘女士说。

　　银行理财经理建议，打理年终奖首先要明确自身风险承受能力、资金使用计划和理财目标。“短期要用的钱可选择每日申赎的现金管理类产品；中期闲置资金可考虑3-6个月最短持有期的‘固收+’理财；长期资金可适当布局基金定投或优质权益资产。”

　　业内专家同时提醒，投资者需理性看待“业绩比较基准”，这并非承诺收益，需重点关注产品底层资产、历史净值波动和机构投研能力。保守型投资者应以存款、纯债类产品为主；稳健型可配置“固收+”产品；进取型也需合理控制权益仓位，避免盲目追高。

　　年终奖规划不仅是年度“财务体检”的契机，更是培养长期理财习惯的起点。在多元化配置、理性选择的思路下，让年终奖稳步增值，或许比单纯追求“再多一点”更为重要。