浙江在线04月21日讯习惯刷信用卡的人终于可以愉快地买买买了？日前，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，对信用卡利率标准、免息还款期和最低还款额、预借现金业务等作出了新的规定，新规自2017年1月1日起实施。

　　那么，新规究竟会给持卡人带来怎样不同的用卡体验？在办理信用卡时增加了多少选择空间？使用期间又会节省下什么费用呢？笔者这就带大家一探究竟。

　　【看点1】透支利率实行上下限，最高可打七折

　　如果你习惯透支信用卡超前消费，那新规绝对是利好。目前，各家银行的透支利息是每日万分之五。

　　此次《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的7折。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。笔者算了一笔账，如果有银行给出7折透支利率优惠，那么对持卡人来说十分优惠。

　　假如持卡人陈先生的账单日为每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期还款日4月25日只偿还最低还款额2000元，则5月7日的账单上的透支利息就是：20000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+18000元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。如果在现在，陈先生要还347元。

　　不过，新规下每个持卡人的透支利率会跟自身的用卡习惯和用卡记录有关，如果持卡人经常发生滞纳行为，那可能就没法享受优惠了。

　　【看点2】取消滞纳金，协商收取违约金

　　账单到期时还不上最低还款额？那就必须交滞纳金了。目前，银行收取的滞纳金比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5%，不过，由于各家银行政策不同，所设的最低额度也不尽相同。

　　在《通知》中，央行规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

　　也就是说，今后违约金怎么收取，可能将由信用卡中心与持卡人共同决定，持卡人将有机会"货比三家”。

　　不过，多位银行业人士表示，这还不能代表持卡人有了完全的议价权，"比如降低甚至免收逾期违约金，持卡人可能延迟很久还款甚至不还，这样银行就要背负坏账增加的风险，所以预计和此前不会有很大变化”。

　　【看点3】ATM每日取现额度增至一万元

　　对大部分持卡人来说，信用卡预借现金并不陌生。而此次新规对预借现金业务也进行相关规定。《通知》清晰界定现金提取、现金转账和现金充值等预借现金业务类型。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

　　同时，完善了预借现金业务的限额制度。持卡人通过ATM取现的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元，这项限制的取消将更加方便持卡人向信用卡"借钱”。而对于其他预借现金业务限额，则由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。

　　此外，当借记卡没有充足资金时，信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。不过，为第三方账户充值实际也有指定路径和限额。央行强调，"规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账。”

　　【看点4】禁止发卡机构收取超限费

　　持卡人平时使用信用卡时，除了固定额度之外，还可能有10%的上浮额度，如果你不小心"刷爆”信用卡了，有可能要交一笔额外的收费，这就是超限费。据了解，各家银行可以将刷卡消费的最高额度控制在实际额度的110%，也就是说，如果你的信用卡额度是1万元，那么最高能刷卡消费11000元，超出的这1000元银行会收取一定比例超限费。

　　不过，新规实施后，这部分费用将取消。《通知》表示，目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此决定禁止发卡银行向持卡人收取超限费。

　　【看点5】最低还款额可低于10%免息还款期可超过60天

　　根据《银行卡业务管理办法》规定，目前信用卡免息还款期最长为60天、最低还款额不得低于当月透支余额的10%。

　　而明年开始，上述两项标准将由发卡银行自行决定。笔者注意到，新规取消了对免息还款期及最低还款额的限制，由各家银行根据自身经营策略和持卡人风险度灵活决定免息还款期和最低还款额。这意味着，今后信用卡免息还款期可以延长，最低还款额可以更低。

　　业内人士分析称，《通知》取消上述限制，将给发卡机构更多自主决策空间，为持卡人提供多样化选择。举例而言，以后两位客户即便是持有同一家银行的信用卡，由于他们以往的消费和还款情况不同，可能银行给予的最低还款额和最长免息期都不同，甚至可能出现，同一位客户目前获得的最低还款额和最长免息还款期与未来的标准都不一样。