浙江在线12月14日讯 农村金融创新发轫于土地。作为农村金融改革探索的“桥头堡”，瑞安在先行先试中积累起丰沛的资源和肥沃的土壤。一年前，瑞安获批农民住房财产权抵押贷款试点，如同一把钥匙，“解锁”了农民手头最值钱的“死资产”，进一步激发农民动力、释放农村活力、挖掘农业潜力。

　　潜行多年的业务阳光化，也鼓励越来越多的银行加入其中。“试点以后我们遇到最直接的问题就是竞争对手变多了。”瑞安农商银行副行长许晓东笑称，农房抵押贷款比担保贷款安全得多，也成为了众多银行眼中的“香饽饽”，今年开办农房抵押贷款业务的金融机构达到16家，比年初增加4家。

　　增长众多农民的选择

　　临近新年，许多工厂都开始停止接单，在瑞安市莘塍街道经营一家家具城的肖玉武却并不着急。原来，他用自家80平方米的老农房作抵押，向瑞安农商银行莘塍支行贷款15万元作为备货款，囤了一批家具留着工厂停产后过年期间销售。

　　“现在熟人之间的借贷太麻烦了，利息高不说，找人担保还要卖人情。”肖玉武说，通过朋友介绍，他把自己家的老房子“再利用”，利率也很优惠，二话不说就向瑞安农商银行申请贷款。没过多久，他的贷款就为他进了一批崭新的家具，静待顾客的光临。

　　在瑞安，越来越多农民和肖玉武一样，开始了解并接受农房抵押贷款。上月，人民银行瑞安市支行开展了多次农房抵押贷款业务上街宣传活动，吸引了众多前来咨询的农民。家住瑞安市马屿镇三马中路的村民陈义瑛惊喜地发现，现在农房抵押贷款手续更加简便、利率更低了：“以前农房抵押要担保人，现在银行直接上门发放贷款卡，一天就办结手续发放贷款，而且月利率从千分之八降到千分之五！”

　　一年时间，不断翻新的数字也印证了农户融资需求。截至11月末，瑞安16家金融机构推出农房贷，全市农房抵押贷款余额为41.22亿元，比年初新增6.83亿元。

　　改革政策引路促推广

　　上月，瑞安市正式出台农民住房财产权抵押贷款试点方案，试点有了更明确的路径。瑞安提出要通过创新金融产品和服务、完善配套政策，努力实现2016年—2017年农房抵押贷款年均增长20%以上，为全国稳妥有序推进农房抵押贷款改革提供可推广的经验。

　　“试点初期，瑞安就出台了一系列配套政策，如办理农房抵押登记手续，不再要求提交抵押权人自担风险的承诺书；对办理农房抵押登记手续的农户免收登记费；拓宽司法处置农房抵押物的受理范围等。”人民银行瑞安市支行副行长陈礼妹介绍，为加大政策扶持力度，人民银行温州市中心支行还专门划出1.5亿元支农再贷款额度，定向支持瑞安市金融机构发展农房抵押贷款业务。

　　同时，人民银行瑞安市支行支持瑞安农商银行发行三农金融债15亿元，支持瑞安农商行2016年发行同业存单20亿元和大额存单5亿元，拓宽资金来源。在交易流转方面，瑞安市将在2016年底前建成瑞安市农村产权交易服务平台。同时，加强银保合作，开展农房抵押贷款小额保证保险业务，充分发挥保险的风险分散功能。

　　创新贷款供给侧改革

　　自去年年底列入试点后，瑞安的银行业就开始加大这一领域的探索步伐，加速这一场农房融资的供给侧改革。

　　许晓东介绍，农房抵押贷“去担保化”，也是今年瑞安农商银行自试点放开后推出的新政策。该行早在上世纪90年代开展农房抵押贷款业务，但由于政策红线的约束，农村住房不能作为抵押担保获得贷款，并出于风险考虑，一直实施“农房抵押+第三方担保”的方式。试点之后，该行逐步实施“去担保化”，对农房抵押贷款担保进行松绑，农户仅凭农村住房即可获取贷款，有效缓解农户融资担保难的问题，进一步强化农村物权融资能力。

　　“改革试点之后，农房抵押贷款业务范围由原先的乡镇主要街道和繁荣区域扩展到基层农村，农房抵押率从原先的50%上升到70%，使更多农民享受到改革红利。”许晓东说，这些变化，体现了瑞安金融机构支持力度的“增量扩面”。同时，瑞安农商银行进一步实施让利优惠，申请专项支农再贷款资金1.5亿元，最高发放月利率不超过千分之4.77。此外，农房抵押贷款利率比原来的贷款利率下浮30%和农房抵押贷款可不缴纳人身意外险，减轻了农户成本支出。截至11月末，瑞安农商银行农房抵押贷款余额25.77亿元，贷款户数比年初增加897户。

　　规范、细化、简化农房抵押贷款操作流程，降低了贷款成本，唤醒了农村沉睡的资产。政策配套和银行服务加快了政策落地，让更多农民享受到了改革成果。