保障：风险防范，自成一套机制

　　经过多年实践，温州民间借贷双方很讲游戏规则。第一，所有往来都以个人名义。因为法律上有一条“个人贷款无限责任”；第二，借贷范围限在一定区域。人们喜欢借给熟悉的、有钱的、不太计较利息的人；第三，还款方式先还息后还本。一般按季付息，有的借出时先扣掉利息。父与子、亲兄弟一样算利息。温州人认为，放贷赚钱理所当然，借钱付息天经地义。

　　不过，民间借贷之前都有个摸底。

　　对借款者温州人很有“讲究”：如果我不借你，你找别人借不来的，我就不借。如果你在别人那里借得到的，我不仅借你还要拉你；比如一家企业有1000万元投产，现在还需要部分民间资金支持。放贷人会到现场实地考察，看到固定资产值800万元，还有200万元在外周转的，就会放贷。一般的，民间愿意放贷的企业自有资产都要在50%以上；对存款者民间也有“原则”：你在我这儿存钱很多可以，但我不一定借给你。有的人往“银背”那儿存了30万、40万的，想借2万元都不行。

　　在温州做“银背”的人，吸收资金时就会注意：身体不好的不收，年龄太大的不收，以免死无对证留下后遗症。还有，个体存款100万元以上的不收，因为如果你急需用钱，我难保证随取随有。名望大些的“银背”，转来转去也就500来人，资金总数不超过1000万元。

　　定价：随行就市，资金成本最低

　　温州民间借贷有活期，也有定期。

　　他们这样吸收资金：存期3个月半年的，利息6厘，全年的7厘，活期3厘。以1万元起存，银行每天利息2角，民间1元，是银行的5倍。一年期的，银行税后利息180元，民间840元；放贷出去稍微复杂些：利息一般是1分2、1分5、1分8、2分1，要么2分4、2分5或者2分7，从来没有1分3、1分6、1分9的，主要是为了算账方便。比如，1万元起存，算1分8利息，一天6元；2分1，一天7元；2分7，一天9元。3天5天，指头掰掰就行。如果是1分6，一天利息5.33，借个5天6天的，点都点不清。

　　实际上，在民间借贷，利息高低完全看时间长短。以目前的行情，一个月内利息1分5，超过一个月1分8。但是温州人很灵活，有时放贷人手头资金有余，1分2、1分也肯借出，反正不能让资金留在手中。但是碰到企业资金“倒牢”要2天3天临时应急的，就不守这个“规矩”了，双方说个数，大家都接受就行。近日有家企业向民间借了100万，每月利息就得12万元，但是老总还很高兴：“我赚的肯定比他们多。”

　　上世纪70年代，温州做生意的人少，借贷数字也小，民间利息就高。一般收进是1分2、1分5；放出2分4、3分、最高4分，再低也要1分8。现在借贷总量大了，利息反而低了。不过，温州民间对国家金融政策的“风吹草动”十分敏感。本来，这几年民间利率一直保持在1分8以下了，但是去年4月，银行贷款资金刚一趋紧，民间借贷利率就持续上升。根据人行温州市中心支行对300户监测点的统计，去年4月全市民间借贷发生额达到近16个月来的最高点，到7月利率突破了2分。

　　作用：拾遗补阙，实现三方共赢

　　有人说，假如温州没有民间借贷，银行的钱借一笔死一笔。这话未免夸张了些。不过一个值得关注的现象是，温州银行与民间借贷之间关系十分“暧昧”。举例说明：某家企业为买土地和设备，向银行贷款1000万元。按照国家规定，使用期限最长一年。就算银行允许再借，也要先还款后借款，办手续至少也要一周或者十天。温州的企业一般都会在银行贷款到期那天利用民间借贷周转几天，虽然利息高些，但是企业不用停产，无须拍卖变现，心甘情愿。

　　在一些经济富裕的城镇，行长们非常喜欢与民间“合作”。因为不少银行营业点到季末统计储蓄总量时，会让“银背”助一臂之力。而到了年终大盘点，从“银背”那儿拿钱抵上2天3天也不鲜见。根据人行温州市中心支行的统计，温州全市贷款余额增幅连续几年远高于全国平均水平，2002年和2003年，贷款年增幅分别为33.23%和40.84%。即使去年宏观调控银根收紧，全市本外币贷款余额1557亿元，较上年增幅下降了26%，但与1998年到2002年五年平均相比还是提高了47%。而不良贷款却逐年下降，去年末全市银行不良贷款率2.12%，为全国最低。

　　目前，除光大、民生尚未进入外，温州已经成为中资银行全国设点最多的一个地级市。全市金融网点1000多个，还不算遍布所有乡镇的农村信用社。不仅如此，关键是所有银行全部赢利。据统计，2004年全市银行业实现毛利润40.93亿元，增长52.7%。1998年才在温州开张的广发银行，总共才在市区设了5个网点，到去年净资产就超过50个亿。所以当该行的“创始人”近日“跳槽”到浙商银行温州分行作筹备负责人时，信心十足：要用三年时间做到50亿元。

　　我国法律并没有明文禁止居民个人之间的借贷行为。聪明的温州人一切以市场需要和经济发展为准绳，温州民间借贷的兴起，自有其道理在。这是否也是温州经济活跃的“奥秘”呢？(相关报道见今日五版)

　　图2005年3月24日，中国农业银行聊城市分行经济民警正在学习安全保障和反洗钱工作动态。在去年4月到12月间，中国警方、中国人民银行和国家外汇管理局联合行动，共打掉155个地下钱庄及非法买卖外汇交易点，涉案金额125亿元人民币。冯磊摄

　　花旗银行近期的一份研究报告估计，在2004年5月到10月期间，中国银行居民存款流失额在9000亿元左右，而这些资金都用于自己投资或民间融资。谢正军画