“爱立信事件”刺激中资银行贷款方式  广发行“杭州模式”或成业内典范

　　“如果我们不在贷款创新上有所突破，那么在与外资银行的竞争中肯定还会败下阵来。”日前，中国人民银行杭州中心支行金融研究处处长尤瑞章面对国内外顶尖金融专家，提起广东发展银行杭州分行在应收账款融资方面的创新显得极为自信。

　　尤瑞章表示：“几年前的南京爱立信倒戈事件刺激了内地的商业银行。外资银行能提供这些创新业务，而内地的银行却不能，2007年向外资银行全面放开后，内地银行怎么办？”据他介绍，广东发展银行杭州分行从2001年开始应收账款的贷款创新业务，是杭州各个商业银行中做得最好的。

　　应收账款贷款创新的关键是风险控制。“虽然在我国目前动产登记、公示和优先权的实现等方面都还存在很大欠缺，但是广东发展银行照样能够通过自己的风险控制办法回避风险。”据了解，尤瑞章所说的“自己的办法”实则包括：商业银行要真实了解应收、应付客户的信用记录；并且对应收账款权利的质押或转让须得到债务人的确认；银行和应收账款债权人共同应向账款债务人发出质押或转让确认书，并得到确认；贷款银行在融资比例方面进行控制，一般质押担保的比例为70%，回购保理担保为80%等。另外，商业银行让贷款企业开立应收账款担保融资保理专户，专门汇划用做质押担保或保理担保的资金进出。商业银行同时不仅要关注已担保应收账款的回流情况，而且还通过事先分析或事后跟踪企业是否有其他现金流量可以补充还款。

　　尤瑞章还介绍说，据不完全统计，浙江省创新类贷款总额2001年末为240亿元，而到2004年末已经达到了1576亿元。另外，除了广东发展银行以外，其他股份制商业银行的国有商业银行也有所探索。

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　　2001年在南京发生了震动整个金融业界的“爱立信倒戈事件”。由于中行、工行和交行无法做近20亿元的无追索权的保理业务，爱立信公司在还足这些银行的贷款之后，转向花旗等外资银行进行贷款。据了解，广发行开展担保融资业务的应收账款分为三类。

　　第一类是存量应收账款担保融资。商业银行根据应收企业与应付企业间应收账款的流动稳定最高余额，银行给予最高总量担保融资授信额度，根据一定时期期初应收账款实际存量余额进行担保融资贷款，并在该时期可追加或调减实际担保的金额。

　　第二类则针对流量应收账款，提供担保贷款。商业银行根据应收企业与众多应付企业已形成的不同应收账款流动数量，审查给予不同应付企业逐户逐笔应收账款担保贷款。

　　第三类则根据未来应收账款进行担保贷款。商业银行根据应收企业与应付企业已签订的贸易交易合同项下未来可确定的付款时间、金额、无争议的应收账款，银行给予最高金额贷款，并分期收回应收账款金额，分次归还已放贷款，逐次减少贷款余额。