杭州某单位职员方女士最近发了奖金，加上前一阵子的工资积余，现在手头多出3万多元余钱。于是，方女士来到银行申请提前归还房贷。原以为提前还贷很方便，没料到这次她有钱也还不了。“最早也得等3个月，我们这里预约还贷已排到了8月份，而且你今年已提前还过一次”，银行工作人员这样告知。

　　方女士这才想起，今年3月份，她也提前还贷过，难道，银行对提前还贷开始制约了？

　　提前还贷，各家银行做法不同

　　近日，记者向杭州工、农、中、建四大国有商业银行，及招行、杭州市商业银行等银行了解情况，发现银行在对客户提出提前还贷申请的操作不尽相同。

　　工行和农行对一年内提前还贷的次数没有限制，但提前还贷应不少于一定金额，贷款者需提前向银行书面申请，“不过，由于提前还贷申请很多，客户需要等待的时间可能会长一点”。这两家银行的回答相似。

　　中行和建行没有明文规定一年内提前还贷的次数，不过各级分支机构可以根据还贷情况自行调整。据悉，今年以来，由于客户提前还贷的频率越来越快，银行可能忙不过来，有的支行会延长还贷间隔，有的支行会规定还贷金额。

　　招商银行杭州分行规定，只要贷款超过半年，就可提前还贷，对次数没有限制。提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

　　杭州市商业银行没有规定提前还贷的次数，但要求商业贷款与公积金贷款同比例归还，提前还贷不与公积金政策矛盾，提前还贷的金额不应太少。

　　其他股份制商业银行对提前还贷的情况基本相似，一般提出申请后一周左右就可提前还贷；也有银行没有约束，比如浦发是随到随还，不用事先申请。

　　提前还贷占8成

　　提前还贷，借款人在当月仍需偿还原定的月贷款本息还款额，同时再将需要提前偿还的贷款金额存入银行储蓄卡内。贷款机构经确认后，对属于是提前偿还部份住房贷款的，则将再按原借款合同中确定的计息还贷方式(一般为“等额本息还款法”、“等本不等息还款法”等)，以“先息后本，每月等额减少，缩短还款期限”的计算原理，重新计算提前偿还部份贷款后的借款余额和最终偿还期限，重新打印“每月还贷本金利息表”，重新与借款人签订“借款变更合同”。无论是提前偿还部分贷款、或是提前偿还全部贷款，借款人均须在贷款机构规定的时间内到银行办理提前还贷划款。

　　记者从各大银行了解到，杭州的个人房贷，真正贷到期限的约只占全部个人房贷的1/5。据了解，今年贷款人提前还贷的数量和金额都明显攀升，“因为提前还贷激增，一些房贷业务大的银行，今年以来房贷余额甚至出现负增长。”业内人士这样透露。

　　年中出现还贷小高峰

　　据大多数银行介绍，除了年终外，每年七八月份也是还贷高峰期，这个时候，不少单位都会发半年奖，再加上已有半年的积累，这时候会有更多的客户提出提前还贷申请。

　　在此，业内人士提请，如果客户有提前还贷打算，不妨根据资金积累情况，提早向银行提出书面申请，否则，你的提前还贷计划可能会被延后。