学校组织保险公司为在校生办理保险，可学生生病了，保险公司却不愿理赔，理由是一个有关“90天免责”的附加条款。可是，该附加条款所有的学生家长却从来没有见到过……

　　学生住院　买了保险却遭拒赔

　　去年9月，湖州德清县一所小学，由学校出面组织保险公司为在校生办理学生意外伤害保险。该校的徐同学，经家长同意参加了保险。保险费为70元，保险期从2006年9月1日至2007年8月31日止。

　　9月中旬，徐同学患阑尾炎住院开刀，花去医疗费3000多元，徐父这时想起曾给儿子买过保险。他找到儿子的保险凭证，发现上面有《学生、幼儿意外伤害保险条款简介》：住院医疗费用，本公司每次扣除人民币100元免赔额后，按照分级累进、比例给付医疗保险金……1000元以上5000元以下60%……按照上述规定，扣除各种费用后，徐父计算了一下，认为自己应该能拿到1300元左右的保险金。

　　儿子出院后，徐父便根据保险凭证和相关材料向保险公司提出理赔，但保险公司却拒绝理赔。

　　保险公司　我们有90天免责条款

　　“拒赔的理由是‘90天免责’条款，但这一条款我们根本就没有看到过。”徐父说。

　　保险公司的工作人员告诉他，参加此保险的学生，如果因为疾病住院治疗，必须在保险合同生效之日起90日后，才能享受保险金赔付。也就是说，徐同学必须在2006年11月29日之后，才能享受住院医疗保险。

　　“我们办理保险后，只拿到两份凭据。一份是保险公司的《致学生家长书》，另一份是《学生、幼儿意外伤害保险凭证(正本)》，但这两份凭据上都没有90天的说法。”徐父对保险公司的“免责条款”持质疑态度。

　　随后，他多次找到保险公司有关负责人交涉，但保险公司态度一直非常强硬。为此，徐父向德清消保委投诉。

　　家长　我们都没见过免责条款

　　“我们查阅了办理保险时的两份凭据，确实没有发现有关‘90天免责’的表述。”德清消保委工作人员告诉记者。

　　记者采访了保险公司的有关负责人陈先生。他告诉记者，在《学生、幼儿意外伤害保险凭证(正本)》中表述：“请仔细阅读保单背面的保险条款简介，保证对《学生、幼儿意外伤害保险条款》、《附加学生、幼儿意外伤害保险条款》、《附加学生、幼儿住院医疗保险条款》内容(包括责任免除)已经了解……”原来，其中的《附加学生、幼儿住院医疗保险条款》中有“90天免责”的规定。

　　“但是，根据我们的调查，在签订该合同时，保险公司并未向家长告知“90天免责”的内容，也没有出示《附加学生、幼儿住院医疗保险条款》。”消保委工作人员对记者说，“保险公司仅在《学生、幼儿意外伤害保险条款简介》中，提及《附加学生、幼儿住院医疗保险条款》，并没有明示后面这份“条款”的具体内容。投保人在不了解条款细则内容的情况下，与保险公司签订参保协议，保险公司至少应承担保险内容条款宣传不到位的责任。”

　　针对该校出现的情况，德清工商部门对部分投保学生家长进行了一次调查。结果发现，被调查的学生家长中，没有一个人知道此项保险有“90天免责”的条款。

　　现象　“免责条款被隐瞒”很普遍

　　日前，经消保委工作人员调解，保险公司最终让步，同意为徐同学妥善处理索赔事宜，并赔付了1300元。

　　该保险公司有关负责人陈先生对记者说，目前绝大部分保险公司针对学生的意外保险都有“90天免责”的条款，可没有一一向学生发放所有的条款，也是行业惯例。“不过出现问题之后，我们公司非常重视这一问题，而且准备把相关免责条款公布在《告家长书》上，尽量消除误会。”陈先生对记者说。

　　据了解，保险公司在学生保险业务上设置“90天免责”的目的，主要是防止投保人带病参保，弄虚作假，但具体条款内容仅发放到学校经办人手中，并没向每个投保人发放，最终引起了这次理赔纠纷。

　　采访中，业内人士也表示，保险条款牵涉面极广，“免责条款”被有意或无意隐瞒是很普遍的现象。为此，工商部门提醒消费者，投保前，一定要仔细阅读保单所有内容，并索要保单中涉及所有条款的具体内容，避免吃亏。