浙江在线11月06日讯 “原本想在某国有商业银行办理贷款，但对方首付比例以家庭为单位。最终，我们选择了一家股份制银行进行按揭贷款，因为首付只需三成。”昨天，在假日房产凤起店，张先生告诉记者。

　　张先生在假日房产下单一套位于秋涛路上的房子。由于自己名下已有一套房子，而如果以家庭为单位，购买第二套房子首付需四成。于是，张先生选择了以个人为第二套房界定标准的一家股份制银行，把房子办到了妻子名下。

　　房贷新政公布已一个多月，但各银行间操作上存在较大灵活空间，这导致在办理房贷业务时，“跳单”现象频频发生。甚至有夫妻想到先办离婚，然后再以个人名义购买第二套房，因为这样一来，首付比例能顺利降至三成。

　　“第二套房”认定可变通

　　上周，交通银行首度披露了该行房贷新政实施细则，这也是央行房贷新政发布以来，率先制定细则的国有大型银行。

　　然而，即便是由总行拟定并下发的细则，在操作上仍存在较大灵活空间。根据该细则规定，“第二套房”以个人还是家庭为单位来界定，各地分行可自行决定。

　　此外，交行的实施细则还提到，对于曾经有过房贷，现已还清的，再申请贷款可视为“首套自住房”。

　　实际上，自9月27日央行联手银监会发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》以来，各商业银行有关“第二套房”的认定标准陆续出台，但分化严重。

　　据业已披露的信息看，银行均采用比较宽松的以“个人”为单位的认定标准。如华夏银行、光大银行、广发银行等，均以“个人”为认定标准；而工商银行、建设银行、浦发银行、招商银行等，则以家庭为单位进行认定，但存在认定难度。

　　因为央行征信系统不能查证，由银行到民政、公安等部门去查证贷款人的家庭情况，操作难度太大。

　　银行间博弈导致宽严不一

　　除了细则不一外，各银行对于房贷宽严态度显然也不一致。

　　工行、浙商银行日前都表示，房贷的具体操作由各支行自行掌控，允许从严把握。“年内的贷款额度已基本用完，接下来放贷肯定会更严。”昨日，某国有商业银行相关人员表示。

　　而杭州某股份制银行负责人则向记者透露，与国有大型银行比较，股份制银行的信贷资金稍微宽裕些，为拉拢客户，会采取较为宽松的政策。

　　此外，刚刚获批经营人民币房贷业务资格的外资银行，也开始逐渐显示出“威力”。据了解，目前对外资银行的房贷调控，由于认为其所占比例极小，俨然成为调控“特区”。

　　不过，一接受采访的某国有银行人士坦言，其实他们也担心出现房贷客户流失。

　　业内人士表示，围绕“第二套房”认定标准，各银行间主要有三种关系：一是各银行之间“单体博弈”；二是工、农、中、建、交五大银行和众多股份制银行间的“群体博弈”；三是内资银行和外资银行的“内外博弈”。

　　“博弈的结果，导致了各银行房贷操作灵活空间的出现。”该人士称，调控政策伸出的拳头“高高举起，却轻轻落下”。

　　购房者“跳单”风盛行

　　银行间异彩纷呈的“第二套房”认定标准，使得买房人在实际操作中多了很多选择。

　　“因为认定标准会直接影响首付比例。”某房产中介说，三成和四成的首付款，对于动辄百万元以上的房产来说，可能最终会决定买房者选择哪家银行来办理贷款。

　　据假日房产、盛世管家、我爱我家等多家中介公司反映，出于上述原因，目前市场上买家“跳单”选银行之风盛行。

　　裕兴不动产相关负责人透露，一位陈女士看中了一套杭氧新村的房子，因为首付原因，贷款从某国有商业银行转到某股份制银行，目的就是为了降低首付比例。

　　“最近一周来，跳单率大概占到所有房贷的30%左右。这在以前从未出现过。”该负责人介绍。

　　而盛世管家企划经理谭微平则告诉记者，由于细则的进一步明确，有些买家认为房价会下来，而纷纷推迟购房计划，甚至取消购房计划。

　　夫妻离婚为“曲线”买房

　　房贷首付界定空间的存在，使得夫妻俩离婚再“曲线”买房的现象也开始出现。

　　家住杭州的陈先生与妻子结婚刚满一年，在文三西路已有一套110平方米的住房。为把在淳安老家的父母接来杭州，两口子打算再买一套房子。

　　由于目前手头上没足够现钱来付第二套房的四成首付，小两口思来想去，最终决定“曲线”买房。

　　“如果我和爱人离了婚，房子归一方所有，那么，没房的那一方还是可以‘无房户’的名义享受‘第一套’房贷的优惠。”因此，陈先生夫妇决定离婚，约定现有的房子和汽车归女方所有，然后他自己再去买房。

　　陈先生透露，离婚复婚手续非常简单。加上工本费等，离婚一次成本顶多几十元。“一是没有办法，二是确实可以这样操作，否则我们也不想这样操作。”

　　针对这一现象，浙联律师事务所主任戴和平律师认为，这应该只是部分现象。“从法律角度讲，不会产生问题。”他说。