上周，本报报道了《63万嘉兴市民建立个人信用档案》，引起市民的关注，不少读者打电话咨询，上了个人征信系统“黑名单”，以后信贷消费或投资是否会遭到银行集体封杀？个人信用评级有什么标准？

　　 昨天，记者走访人行嘉兴市中心支行获悉，个人信用如果上了“黑名单”，在以后的信贷消费中，是否会遭到银行的封杀，由商业银行根据具体情况判定。

　　 上了“黑名单”不等于信用差

　　 银行人士指出，不良信用信息记录一般是指涉及银行贷款、信用卡透支以及手机、公用事业欠费的数额大、拖欠时间长，银行催缴后仍未偿还，其程度已经可以使相关机构认为属于恶意行为的，并且有些行为已通过法律途径进入司法程序。

　　 根据不良信用定义，可以看出，上了人行个人征信系统“黑名单”，不等于个人信用差。实际上，个人征信系统只是如实记录消费者的交易过程，本身并不会判断消费者的信用好坏。

　　 人行嘉兴市中心支行征信科人士表示，个人信用记录只是银行判断个人信用好坏的依据之一，个人信用有不良记录并不意味着信用差，关键看不良信用是无意识行为，还是恶意行为，只有恶意行为才会影响个人信用评级，但是否遭银行封杀，还要由商业银行说了算。

　　 比如市民王先生为帮朋友办理了A银行信用卡，但透支消费忘了按时还款，被记入征信系统，但王先生并非恶意，获悉后立即补还了欠款。当他在B、C银行再申请信用卡时，B银行发现王先生有不良信用记录，可能认为王先生不是恶意的，同意其办卡申请，而C银行可能认为他个人信用意识差，拒绝其申请。

　　 一般而言，偶尔非恶意的个人不良信用记录，通过及时修正，不会被银行认定为个人信用差，因此市民不必为因非恶意行为上了“黑名单”而忧心忡忡。但一般而言，贷款逾期三次或数次催缴无果，就会被银行封杀。

　　 从细节做起保持良好信用记录

　　 虽说非恶意行为导致的个人不良信用污点，一般不会被银行采纳为判定个人信用评级的依据，但不良信用记录不能随意删除，一般要保留7年时间，如果其间不小心再犯，还是会对个人信用产生较大的影响。

　　 据了解，银行判断一个人的信用状况，着重考察的是此人最近的信贷交易情况，如偶尔出现逾期还款，但此后都能按时、足额还款，不会影响个人信用评级，因此市民不管有无不良信用记录，在日常生活中都需从细节做起，保持良好的信用记录。

　　 首先，市民要养成按时履约还款的习惯，如信用卡透支、房贷及车贷月供等，都要留意还款日期，避免因逾期还款而产生负面记录；其次，信用卡停用或处于睡眠状态，应及时办理注销手续或激活，以免因年费问题而出现逾期未还的不良记录；最后，保护好自己的证件，以免被不法分子利用，造成恶意拖欠贷款的记录。

　　 银行人士称，随着水、电等公共事业缴费纳入个人信用征信系统，市民在日常生活中也要养成按时缴纳各种费用的习惯。此外，与他人共同贷款或为他人担保贷款，都要注意他人的还款能力，避免因他人逾期还款或无能力还款而影响自己的信用。