小企业融资“网络诚信体系”打动传统银行

　　当原料特种钢的价格从去年每吨5700元，上涨到眼下的7600元的时候，建德市杭锉工具有限公司拿到的120万元贷款，就愈加显示了作用。

　　胡芳是这家钳工锉生产企业的总经理助理，她说从习惯于从网上“找客户”，到从网上“找贷款”，这让她觉得很有意思。

　　这120万元，是阿里巴巴联手建设银行共推的“网络联保贷款”。

　　它不需要任何抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担，每家企业的最高贷款额度可达200万元。目前，已经在全省除宁波外所有地区进行试点。

　　这款产品的突破意义在于，它不仅帮助中小企业打破融资瓶颈，其操作更是不同于银行传统信贷模式，阿里巴巴电子商务平台下已经建立的一整套信用数据库，成为银行贷前风险预估、资格准入、贷中风险监控的重要参考。

　　据调查，阿里巴巴还在低调尝试其他多种针对中小企业的贷款产品，其中有联合工商银行推出的纯信用贷款，以及电子商务订单融资业务等。包括“网络联保贷款”在内的多款信贷产品，将有望日后在全国推广。

　　“阿里巴巴能以自身的交易平台优势，帮助银行进行相应的风险控制，降低贷款成本。”阿里巴巴中国网站金融合作部的负责人称，他们还设想，一旦出现坏账，对用户进行“互联网全网通缉”。

　　他们更想帮助传统银行相信，中小企业里有一大批优质的客户群体，他们有管理水平和盈利能力，是很好的贷款潜在客户。

　　按照这位负责人的解释，“杭锉工具”加入阿里巴巴诚信通会员已经三年，技术部门保存了其一整套后台的交易数据，包含了诚信通指数和年限、网络交易、商业纠纷和投诉等指标。它在诚信通上的信用积累形成一种“网络诚信度”，被传统银行列入放贷的参考标准之一。“银行已经认同这一点，在阿里巴巴上生存时间越长的企业，道德风险越小。”

　　曾鸣说，这些天然积累起来的“信用档案”，是电子商务“融资生态圈”的基础。来自阿里巴巴金融合作部门的消息，截止目前，已有近200家企业通过“阿里贷款”的融资平台，获得了超过5.2亿元的贷款。

　　业内人士分析，因为网络交易活动而形成的信用系统，被认为是“含金量最高的民间诚信体系”，如果与既有的社会征信系统结合，实现数据共享，将发挥更大的作用。

　　据了解，银行监管机构一直在密切关注着阿里巴巴的“支付宝”。从一定意义上讲，它已经成为了一家拥有大量信用记录的“在线银行”。而阿里巴巴公司，也在致力于拓展支付宝在B2B领域的应用。

　　想象中的电子商务有多少企业会“长”在阿里巴巴

　　上月，阿里巴巴集团旗下的广告交易平台“阿里妈妈”网站推出了“全国联播”广告。即整合了“阿里妈妈”上的超过40万个中小网站以及近20万个博客站点，并将其中超过13亿的稳定流量打包销售给广告客户。

　　业界人士认为，这个产品具有颠覆性的价值，它重新定义了中小网站的作用。而在阿里巴巴高管层看来，它的意义更在于电子商务生态系统中战略性的价值。

　　“广告是电子商务的第一课，”曾鸣说，“阿里巴巴在完成整个电子商务基础设施的布局。”阿里巴巴最初的商业模式，是成为中小企业销售的平台，而未来，它希望中小企业将自己的财务、管理、产品开发都放到阿里巴巴上面，由阿里巴巴提供全方位的支持。

　　胡芳注意到，近年来“杭锉工具”新增的海外客户，大部分都是通过电子商务平台建立的联系。他们公司年轻的业务员，也开始试用网站上提供的一些免费的管理软件。

　　这是一段在阿里巴巴集团内部流传的马云最近的讲话：

　　“任何一家公司、任何一个个人，如果你要从事电子商务，我们给你流量、客户；你要做批发，B2B给你批发的客户；你要做零售，‘淘宝’给你零售的客户；你要支付，‘支付宝’帮你解决；如果你要内部管理，‘阿里软件’帮你解决；你要做广告和品牌，‘阿里妈妈’帮你解决；你要希望建网站，‘雅虎’给你服务……”

　　他说，“10年以后，任何一个普通人，只要在阿里巴巴就可以发展电子商务，这是阿里巴巴想象的电子商务。”

　　曾鸣说，电子商务带来的机遇有更多，未来会有许多“长”在这个“生态圈”上的企业。既然有申通、圆通这样的物流企业，会因为“淘宝”而壮大，那么那些专门为网商做网店设计的、为在线商务管理系统做软件开发的“小虾米”、为网络广告发布载体的中小网站，也一样能够伴随着“生态圈”一起成长。

　　他们想让互联网的力量与开放公平的全球贸易环境相结合，更多地创造适合草根阶层的经济机会，维持“一个持续繁荣的电子商务生态圈”。

　　而这样的生态圈里，上千万的“小虾米”正在寻找各自的生存法则。