■记者 陈峰华 见习记者 陈雪峰

　　 惠农的政策性农业保险遭遇尴尬，归根结底在于其产品并不为农民“量身定做”。

　　 昨天，作为占市级政策性农业保险“共保体”67%份额的人保财险嘉兴市分公司有关负责人坦言：“诸多因素影响下，目前政策性农业保险还是以保大户为主。”

　　 双面“共保体”模式

　　 不同于其他险种，风险并不可控的政策性农业保险，如何将政府、农民、商业保险公司三方紧紧捆绑在一起？这还得从我省推行的“共保体”模式说起。

　　 有别于上海“以险养险”和吉林“大农险”的模式，“共保体”模式由在浙江的8家商业保险公司依照“政府推动+共保经营”方式，按照“共保体”章程约定的比例，分摊保费，承担风险，享受政策，共同提供保险服务。

　　 据了解，“共保体”成员由“首席承保人”和“共保人”组成，以商业保险运作模式，实施对农业保险的承保、理赔、结算、风险准备金提存等。

　　 至于风险分担，公开资料显示，全省农业保险赔款在当年农业保险保费2倍（含）以内的，由“共保体”承担全部赔付责任；赔款在当年农业保险保费2倍至3倍（含3倍）的部分，由“共保体”与政府按1：1比例承担；赔款在当年农业保险保费3倍至5倍（含5倍）的部分，再由“共保体”与政府按1：2比例承担。

　　 此种风险分担机制，表现在理赔支付上，就是在定损后，“共保体”分两次向农户支付保险赔款：先由“共保体”向农户预付核定赔款的50%，再在保险年度末统计全省全年总赔款后，按全省范围内5倍封顶的要求，实行封顶系数转换后统一结算。如此，出现了广大农户提及的“二次支付”。

　　 而在赔付率上，商业保险公司可谓亏损巨大。市级政策性农业保险“共保体”有统计数字显示，去年，农业险（不包括能繁母猪）实现保费收入475.73万元，核定赔款1360.57万元，赔付率高达285.99%。人保财险嘉兴市分公司非车险部经理陈志良称，“共保体”由此巨亏963.23万元，而按照67%的份额，人保财险嘉兴市分公司则亏损645.36万元。

　　 有市场人士分析称，应该说“共保方式”是目前国内外保险界对损失概率不确定的重大项目和罕见巨灾的理想保险模式，可以降低独家承保的风险，提高对巨灾风险的承受能力；但由于农业险的特殊性，不赚钱且亏损的事实决定了商业保险公司对产品开发、服务等并不积极。

　　 期待“量身定做”

　　 目前，政策性农业保险在产品设计上，能繁母猪、奶牛、油菜为国家必保产品，水稻为省必保产品，生猪、柑橘等9个险种则为可选择产品。

　　 “3+1”之外，9个可选择产品依据当地财力自行选择，这对于县（市、区）其实是有很大操作空间的。“省里规定必须选择1个到2个品种，但这个概念比较模糊。”有商业保险公司人士称。

　　 当然，除了这9个可选择产品，各地要相应增加产品，难度也较大，最终决定权在省里。陈志良称：“各地有需求我们只是尽量上报，成功与否市一级并无自主权。”比如，桐乡市有湖羊险种的需求，但全省只有湖州、嘉兴少数地方养殖，不成规模，最终省里没有选择。

　　 综合来看，目前，政策性农业保险在各地的实践取决于当地的财力、产业规模。正如记者在桐乡濮院镇采访时的感受，“3+1”之外，该镇农户真正投保的只有生猪一个品种，即使投保率很高，意义也并不大。

　　 其实，“量身定做”还体现在商业保险公司的服务上，对于投保农户而言，诸如建立一个手机短信平台，每天发送气候、灾情预警等信息，或许来得更直接。可遗憾的是，这样的举措我们还很少。

　　 陈志良坦言，产品设计与农民需求的对接上，目前确实还有一段距离。政策性农业保险还有一个逐步完善的过程，商业保险公司其实也如农户一样期待“量身定做”的产品，毕竟农村保险市场大有可为。

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　　 农业保险典型模式

　　 上海安信模式：上海安信农业保险公司是我国第一家专业性农业保险公司，实行“政府财政补贴推动、商业化运作”的模式。资金来源采取“三家投”方式，即国家按WTO“绿箱政策”投一点，地方财政出一点，参保个人拿一点；农村风险保障基金按“以丰补歉”的原则，滚动发展使用。

　　 吉林安华模式：吉林安华农业保险公司由5家吉林省内企业共同发起设立，主要经营农村保险、涉农保险、城市保险，同时为政府代办政策性农业保险业务。

　　 黑龙江互助制模式：在黑龙江垦区投入运营的阳光农业相互保险公司是按照“先农险、后商险，先局部、后放大”的原则，把临时救灾的政府行为变为保险补偿的经济契约行为，减轻了各级管理机构救灾的压力。