“两创”背景之下，具破冰意义的农村住房抵押贷款再一次引起众人关注。日前有报道称，由于涉及宅基地这一核心命题，温州“新政”引发了激烈争议。

　　 早在去年10月8日，我市下发了《嘉兴市农村合作金融机构农村住房抵押借款、登记管理暂行办法》，依照该《办法》，嘉兴农民可以自己的农村住房为抵押，从农村合作金融机构获得贷款，此举可谓“嘉兴突破”。昨天，记者从浙江禾城农村合作银行了解到，截至7月底，该行只对8户试点农民发放了34.5万元的农村住房抵押贷款，而有关试点扩面的工作更是低调进行。

　　 经过调查，记者发现，除了涉及农村宅基地制度之外，农村住房抵押贷款同时面临诸多设计上的制约，农民、银行双方利益不能较好契合……惠民的政策亟待风险补偿机制的建立。

　　 抵押贷款作用很大

　　 农民坦言额度偏低

　　 昨天，秀洲区洪合镇泰石桥村农民蒋建明的根民果园一派繁忙景象。180亩面积的根民果园今年由于产出稳定，其无公害产品葡萄、桃、梨等可谓供不应求。

　　 蒋建明能经营这番事业，除了其拥有的现代农民气质之外，离不开信贷资金的长效支持。从1986年的6亩规模起步，到1993年的20亩规模，蒋建明用了7年；而到2000年的40亩规模，又用了7年。“真正的发展还是在去年。”蒋建明称，去年12月，他办理了农村住房抵押贷款，得到4万元的授信额度，加上20万元的担保贷款，在融资难度加大的整体环境下，犹如久旱逢甘霖。

　　 在蒋建明眼里，4万元的农村住房抵押贷款与担保贷款相比较，不仅一年利息便宜460多元，手续更是简单。在授信额度之内，像存折一般，可实现随取随用，如果提前还贷，利息则按贷款实际占用天数计算。

　　 据记者了解，目前，浙江禾城农村合作银行执行农村住房抵押贷款在基准利率之上上浮30%的政策，1万元的农村住房抵押贷款半年期利率为8.54%，一年期为9.7%；而该行一般商业贷款利率，在基准利率基础上实际上浮60%以上。

　　 从一个农民的思维模式出发，对于农村住房抵押贷款，蒋建明给予了积极评价。首先，此举解决了农民没有产权物用来作抵押物，以获取抵押贷款的矛盾；更为重要的是，目前在洪合一带做生意的人都缺少资金的情况下，不必靠民间借贷搞持续经营。

　　 同为泰石桥村农民的张国东也办理了农村住房抵押贷款，授信额度4万元。作为一家企业的负责人，他称，今年资金普遍紧缺，业务进出都需要现金直接往来，很容易出现资金周转不灵，农村住房抵押贷款额度虽小，但帮助很大。

　　 但在积极评价的同时，蒋建明和张国东都坦言，贷款额度还是偏低。蒋建明算了一笔账，他从日本引进果苗新品种，一株果苗200元，一亩地需要200株果苗，需投入4万元。若使用农村住房抵押贷款授信额度，一下就用光了，后续投入显然无以为继。

　　 惠民政策风险多多

　　 银行担心不堪承受

　　 对于这项惠民政策，作为农村住房抵押贷款的另一方——银行难道没有发现贷款额度偏低以及推进速度较为缓慢的问题？

　　 事实上，银行早已察觉。浙江禾城农村合作银行计划信贷部总经理陈炳华称，近年来，农村建房监管存在一些问题，如部分农民少批多建、未批先建、乱搭乱建或建新不拆旧，无法通过有关部门的建房验收；部分农民翻建住房没有重新办理申请手续，老的宅基地使用权证与新的农房证实不符；部分农民新建的农房未能及时验收发证；还有部分农民的宅基地使用权证保管不妥已经遗失等，这都影响了授信额度乃至农村住房抵押贷款的办理。

　　 除此之外，还有一些更大的困难，令银行与农民更是无法契合。

　　 陈炳华坦言，根据现阶段法律，农村宅基地的转让必须同时符合两个条件：一是受让方必须是同村村民，二是受让方必须是无房户，很显然，一旦贷款风险发生，处置抵押物（即房产）几无可能。

　　 同时，作为控制农村住房抵押贷款风险、保持参与各方积极性与可持续性的政策性农业保险，推进情况令人担忧（此前本报亦有报道），保险品种单一，农民投保积极性差。

　　 无疑，尽快建立农村住房抵押贷款的风险补偿机制已十分急迫。“在试点层面上，即使发生风险，银行还在可承受范围之内；如果全面铺开，风险成几何倍放大，风险损失显然超出了一家银行的承受能力。”陈炳华感慨道。