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收入高负担重离异单亲家庭如何理财
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   浙江在线03月14日讯 张女士今年39岁,自己做生意。三年前和丈夫离婚,孩子判给自己带。目前15岁的孩子在一家私立中学读初一。不久前,朋友介绍了同样离异的中年男子,但是否再次成家目前还在犹豫中。

  经过三年的打拼,张女士不仅还清了因为做生意需要的前期借款,而且已经拥有了自己的事业。现在的她除了考虑自己的养老问题外,就是女儿的教育问题。此外,对于再婚可能带来的财产分配问题,她也有一些担心。因此她希望理财师能够给她一些合理的建议。本期我们邀请农业银行省分行营业部理财经理任琛,来为这样的家庭提供合适的理财规划。

  如果你的家庭也需要做理财规划,可以拨打早报热线85055555报名,也可以发邮件到jrzblw@163.com寻求帮助。

  家庭情况

  张女士年收入50万元,有基本的社保。目前有一套房子,价值240万元,已经还清贷款。女儿一年支出5万元,自己拿出16万元。由于之前一直在还欠款,目前金融资产只有活期存款15万元。

  理财目标

  1、明年准备买一辆30万元左右的车子。2、女儿的教育费。如果可能的话会送女儿出国留学。3、自己的养老问题。4、如果再婚的话财产处理问题。(因为以前受过伤害,对此要慎重,如果做婚前财产公证又觉得很尴尬,有没有什么好方法可以尽量多留财产给女儿。)

  财务分析

  再次单身的张女士,宣告了一段婚姻的失败,也意味着自己下半生的生活会暴露在巨大财务风险之中。因此,很有必要对现有的家庭财产进行梳理和调整,规划好未来的现金流,重新找回美好的生活。

  张女士有一套价值240万元的房产,另有15万元的现金。资产的构成非常地单一。房产在资产中所占的比重高达94%,无法实现资产的流动性;可供生息的资产只有15万元,且以现金的形式存在,不仅不安全,也无法实现增值保值、抵御通货膨胀的目的。幸运的是,房贷已经还清,每年有50万元的经营收入,未来将有足够的现金流做理财规划。张女士现年39岁,风险性投资的比例可以达到40%左右,可以将近阶段的收入更多地进行风险性投资,尽快地提高比例,享受理财收益。

  资产调整

  1、现金的调整。留出三个月左右的家庭支出7万元作为生活的备用金,其中2万元存入银行活期存款账户,以便日常使用,另5万元购买货币型基金,预期年化收益率3%—5%,兼顾流动性和收益性。

  2、向银行申请信用卡。农行的白金信用卡最高透支额度可达50万元,最长56天的免息期,使用灵活,而且可以体现尊贵的身份,非常适合像张女士这样日常应酬比较多、消费比较高的生意人。

  3、以住房为抵押向银行申请综合授信贷款。最高可申请到抵押房产价值的70%,168万元,可以随贷随还,方便实用。考虑到住房是张女士最基本的生活资料,用信时必须谨慎,避免过度使用,最好只用于临时性的生产经营周转、购车款的支付、留学贷款。

  4、保险要及时增加。在基本社保的基础上,尽快为自己购买意外伤害保险、终身寿险、失能保险,年保费支出控制在5万元以下,总保额要达到300万元,保证万一失去经济来源,自己和女儿的生活不会受到太大影响。再选择理财为主兼顾保障功能的保险产品。

  理财规划

  2012年购车、2016年11月送女儿出国留学、2032年60岁退休,根据张女士的实际情况,可以按照“目标渐进”的理财方式,按时间顺序,一步步地实现自己的理财目标。要完成这些理财目标,张女士可办理基金定投,每月2万元,选择5只优秀基金,每只定投4000元,分别设定每月1日、5日、10日、15日、20日扣款,以时间熨平收益空间的波动,预计可以达到12%的收益率。

  一、购车计划

  从这个月开始按计划进行定投,按保守的估计,即使汽车价格不下降,明年年初,定投的本利可以达到20多万元,结合信用卡的透支功能完成30万元的购车计划,4月份便可还清欠款。

  二、女儿教育金

  完成购车后继续做定投,还有54个月可以为女儿出国留学作准备。总共可以积累142.3万元的留学资金,支付学费后剩余的部分全部作为女儿的生活费,让她在国外自己打理这笔财富。缺口部分鼓励女儿通过奖学金和勤工俭学自己来弥补。

  三、养老计划

  送女儿出国,不用再支付教育费用,每年可以结余35万元。此时张女士已经45岁了,还有15年时间可以为自己准备养老金。此时,要调低风险性投资的比例,调高风险性小的投资。具体操作为:原先的每只基金定投降为2000元,每月增加货币型基金定投1万元,保证每年收益8%左右,可以积累700万元的养老金,采用定赎的方法,加上基本社保,保证每月的生活支出。学费结余的部分,用于增加分红型保险的支出、支付养老保险金、疾病保险和医疗保险,保证退休后的生活水平不打折扣。

  四、再婚资产保护

  现在不少青年男女已经能接受婚前财产公证。中年再婚夫妻经历了人生事业的积累期,会将大量的物质基础带入新的婚姻,这就更加需要多一份理性来对待。一方面,法律上有明文规定,婚前的财产属于一方所有,房产、车辆、存款、证券、保险等等,都有据可查,女儿作为第一顺序继承人,做不做公证意义不大;另一方面,许多家庭财产是无法明确界定产权所有的,比如婚后共同使用的家具、家电,夫妻共同经营的实业、产业。为方便再婚后的生活,可以建立一个共同使用账户,用于日常性生活费用的支出,同时双方都有自己的专属账户,用于打理原有婚姻关系下的个人资产和负债。对张女士来说,房子是资产和赖以生存的核心,不要轻易地在房产证上添加对方的名字,双方户口也可以保持原状。另外,可以投保以女儿为受益人的终身寿险、购买实物黄金留给女儿等,以最大限度地将财产留给女儿。

  其实,对女儿的教育和培养,让她学会在社会生存的本领,才是传给她最大的财富。当然,新的婚姻是要建立在相互信任的基础上,要有理性的独立,更要有感性的集中。拿捏适度,用理财推进再婚的幸福生活,才是最根本的目的。平时多和理财师交流,每年年底或者遇到重大政策调整时,及时更新理财计划。

  ●一家之言

  单亲妈妈财务压力大

  理财要解决三个问题

  刘伟  

  随着离婚率越来越高,现在社会上的单亲家庭也越来越多,单身妈妈也多了起来。和普通家庭相比,单亲妈妈要一个人承担抚养孩子的重任,除了身心上的压力外,财务上的压力同样很大。家庭风险承受力相对较弱,如果再加上年岁渐长,又将面临个人养老等诸多问题,因此单亲妈妈理财也就更加重要。

  不过仔细分析单亲妈妈面临的问题,我们就会发现,其实最主要的三个问题就是家庭保障、子女教育以及养老金的问题。只要解决好这三个问题,那么单亲妈妈依旧可以打理好自己的财富,过上幸福的生活。

  首先是家庭保障问题,单身妈妈首先要为自己购置足额的保险,特别应该加强意外险和重大疾病险,并根据自身经济能力补充寿险、养老险、分红型年金险等组合险种,投保的比例应比普通已婚女性更高。

  其次是孩子教育和未来养老问题,如果单身妈妈手中有一定的积蓄,建议可通过基金定投、黄金定投等方式进行长期的理财规划。正如文中张女士这样的情况,就可以通过合适的投资理财逐步积累教育金和自己的养老金。当然,如果财富积累到了一定的程度,也可以考虑投资房地产和信托等高端理财产品。不过这都需要得到专业人士的指点,在选择时最好能够与理财师进行充分沟通再作决定。

  至于再婚家庭的财产处理问题,现在婚前财产公证可以很好地解决这个问题。如果像张女士这样觉得比较尴尬,也可以选择买一些指定收益人的保险或者购买房产等方式解决。但无论如何,再婚家庭也是一个家庭,夫妻双方可以多交流沟通,采取AA制等双方都能接受的方式,用私人账户满足个人需要,通过公共账户共同分担经济压力,有分有合,适度把握,这才是再婚生活中理财的高境界。

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