浙江在线08月22日讯 在信贷从紧的背景下，小企业融资遭到前所未有的困难。如何做到在为小企业排忧解难的同时，自身的资金安全也能得到有效保证？这是目前不少银行都在探索的问题。

　　来自中信银行温州分行的创新实践证明：这两者可以有效地结合起来。将创新寓于产品、服务、管理之中，既缓解了小企业融资难，彰显银行的社会责任，又可以让银行自身得到有效的发展。

　　创新产品：为小企业融资破冰

　　温州是私营经济的发源地，为了适应温州人做生意的需求，近年来中信银行温州分行在反复调查论证的基础上积极稳妥地推出了一系列的金融新产品。该行根据当地小企业融资难的实际，推出了企业联合担保贷款业务。许多温州钢材贸易企业本身实力较小，如果采取一对一担保方式，由于担保要求较高，这些企业往往难以落实实体企业为其担保。

　　针对这一情况，中信温州分行出台了企业联合担保贷款业务实施细则，采取企业联合担保的方式，解决了小企业担保难、贷款难的问题，不仅取得了较好的经济效益，也广受企业欢迎。

　　据最新数据显示，目前温州市31家小企业享受中信银行联合担保贷款，到7月底联合担保贷款余额达2.62亿元，无一笔不良。

　　如温州瓯海支行对4家制鞋企业实行企业联合担保，中信温州分行陆续为其综合授信4800万元，每家1200万元，现发展势头趋好。此外，为助推外贸企业“走出去”，该行在全市率先推出了跨境人民币项下融资性保函等非贸易跨境人民币结算业务，同时还积极稳妥地推出了“中信贸易融资通”系列产品，向客户提供出口信用保险押汇、远期买方信用证、T/T出口押汇等具有服务优势的贸易融资产品，为忠诚数码等当地一大批高新企业解决短期融资困难，帮助企业有效规避了汇率风险。而对于初具规模的温州青山集团等企业，该分行量身定制金融产品，创新推出了承兑汇票质押流转授信业务，使这些企业票据贴现手续更加方便，还能产生额外收益。

　　创新服务：提供投融资全程便利

　　银行创新服务，最基本的就是要方便客户。基于这样的认识，温州分行在中信银行系统内首创金融联合超市，给客户提供存款、贷款、理财产品、基金、保险等业务一站式的全程服务。

　　同时，他们还在当地率先成立贵宾理财中心、出国金融服务中心和理财工作室等，并荣获了温州市最佳理财品牌。为丰富客户的投资渠道，该行在温州市率先推出了信托产品和欧元理财产品，去年又成功托管了温州首只阳光私募基金——思考一号私募基金。

　　乐清柳市镇有“中国电器之都”之称，低压电器是主导产业，产业集聚发展态势十分明显。

　　为此，该分行开发了两种服务模式，一是以行业协会为平台的集群服务模式，该分行辖区的柳市支行先后与浙江省电气行业协会、浙江断路器协会、温州市电气行业协会开展协议授信合作，积极融入柳市电气产业链集群，即对行业协会进行意向性授信后再根据协会提供的会员企业名录，结合支行的调查，对名单内符合信贷授信条件的企业进行具体批量授信业务。二是以核心厂商为平台的产业链服务模式。这主要是通过对当地低压电器核心企业及其上下游小企业开展联动营销服务，实现了小企业客户群的批量开发，有效解决了核心厂商的存货、应收账款的资金占用及上下游企业的资金周转，深受产业群的欢迎。

　　创新管理：效益、质量、规模协调发展

　　在一定意义上说，银行是管理风险的企业。管理风险不仅是银行的基本职责，也彰显对企业的负责。

　　为此，该分行率先在杭州分行系统内制定并实施集中事后监督管理办法，对分支机构实行集中事后监督；率先在辖内设立授信业务处理中心，有效防范档案管理方面发生的风险；在温州市金融系统率先推行信贷工作“贷、审、检”三分离制度，即贷款的发放、审查和贷后检查完全分离，为此专门设立了负责贷款审批的风险管理部、负责贷后检查的信贷管理部、负责贷款放款的放款中心。一笔贷款从审批、放款到贷后检查，均有专门部门和人员负责，并相互监督和制衡，确保了授信资金的安全。2006年开始温州分行辖区支行实行等级行管理，实施客户经理等级考核制度。

　　正是这些创新措施，不断提升了该分行的管理水平，促进了业务的健康发展。

　　今年上半年中信银行总行对二级分行业绩的考评中，温州分行贷款收益率10.84%，位列全国45家二级分行第一名；截至今年6月末，该分行不良贷款率仅为0.15%，远低于温州地区金融机构0.37%的平均不良率，达到国际先进水平；自营存款余额达187亿元，上半年新增33亿元，存款增量排名全国二级分行第二；贷款余额达152亿元，上半年新增18亿元，贷款增量排名全国二级分行第一，进一步提升了对当地企业的金融支持能力。